“我有社保了，收入又不是特别高，就不用额外买商业保险吧。”这句话似乎很能代表大部分人的想法，但是真的是这样的么？

社保能帮助我们解决什么？

社保是个非常有用的东西，能满足大部分需求。因为社保包括5个方面的保障：养老、医疗、失业、工伤以及生育。其中，医保与我们的生活最密切相关，去医院看病时或者在药店买药时，都可以用医保卡直接消费。需要注意的是，每个办理社保的人都会持有一张医保卡，有些地方会将医保卡整合到一张社会保障卡，医保卡中的统筹账户提供“报销”功能而变得十分强大。这个统筹账户就像一个蓄水池，将社会上医保费用的大部分钱集中在一起，当符合条件的人因生病要开销时，就从这个蓄水池中提供资金援助。

怎样才可以获得社保援助资金呢？

凭医保卡等资料直接在定点医院实时报销，不仅住院可以报销，大部分地区门诊也同样可以报销。而报销比例则与医院等级、地市不同以及是否首次住院相关，一般报销60%，特殊事项如手术，可以报销70%。报销比例也涉及到药品类别，比如北京职工医保乙类药品最高报销比例为90%。

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有了社保，还需要商业保险么？

看完上面的分析，有人可能觉得既然医保可以报销这么多，那就没必要再购买商业保险。其实话不能这样说。来看以下几个原因：

01 保而不包 医保报销条件限制多

社保有自付部分和自费部分，统称就叫社保内与社保外。简单理解，自付部分就是医保范围内可以报销的那笔费用。但并不是所有的医疗费用都属于自付部分。社保只是“保而不包”，我们认真回顾一下就会发现医保报销范围有限制，比如，非目录内的药品、诊疗或者一些医疗服务（如救护车），无法得到报销，而这部分的开销就属于自费部分，需要为我们自己承担。往往，这些医疗开销也不低。

02 医保会随着国家政策变动

首先，医保会随着国家政策变动。现在养老金都已经出现亏空，谁知道医保以后会有什么变化呢？但商业保险的约定是写进合同无法更改的。而且根据国家的保险相关法律法规就算你买的这家保险公司经营出现问题，你的保单也会转给其他保险公司，所以说是非常有保障的。

03 报销金额有上限 报销比例有差异

医保报销金额有上限。比方说，你治疗花了100万，但该医院在该地区最高只能报销10万，剩下90万还是要自己垫付。另外，医保报销比例有差异。地区、医院等级以及人群不同都会影响报销比例。

综上所述，医保并不是万能的，要学会客观看待医保的不足。

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商业保险和社保是“黄金搭档”

Part 1.医疗险

医疗险就是作为社保的一个补充，提升保障范围和治疗品质。为什么说医疗险是社保一个很好的补充呢？

医疗险会对投保人自付费用和超出社保封顶线的部分费用给予补充。商业医疗保险不像社保有较多限制，它对于医疗项目检查、治疗技术、药品等某些特需治疗的疾病也可以提供保障，极大地满足了投保人的医疗保险需要。同时，有些医疗保险还可以提前给付保险金，这样就可以避免患者事前筹钱、事后报销的不便。因此，购买医疗保险作为社保的补充，是非常有必要的。

一般情况下，医保报销的部分，和医疗险补充的部分，加起来最多不会超过你看病的实际花费。

对于一般的门诊和住院，医疗险能帮助我们减少不少经济损失，但要是不幸患上重疾，那就不是一个简单医保+医疗能解决的事情了。医保和医疗险只能帮助病人抵御部分治疗风险，而病人手术治疗后续的护理费、营养费、误工费、收入损失等都无法得到补偿。

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Part 2.重疾险

在某种程度上医疗险和医保一样，对于一个身患重疾的病人来说，不能对后续的护理费、营养费、误工费等起到补偿作用。因此，这个时候重疾险就显得十分重要。

重疾是定额给付型，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。

由于重疾险和实际发生费用无关这一事实，既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，医保和任何一款医疗险都无法做到。

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除此之外，重疾险保障期可选，长期险居多，很多保至终身，一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。通常保费恒定，不会随着年龄变化而调整。另外，因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了，不能因为产品停售或者理赔率等问题单方面提前终止保障。

有智慧的人用医保和医疗险抵御部分治疗风险，用足额的重疾险帮助自己更好更快地恢复，度过重疾关键五年生存期。有了“疾病保障黄金铁三角”：社保+医疗险+重疾险，三重防御机制，为我们减少了许多生活麻烦。