或许有人会说，我有的是钱，不用买商业保险。我想说的是，若家庭经济还可以，商业保险应该成为标配，在有风险可以转移的情况，何乐而不为呢？或许还有人会说，保险骗人的，不要买保险，以我切身体验告诉你，保险可以为你分担风险。
写在前面：本闲谈的主要目的就是希望以我之亲身经历给身边想购买商业保险的朋友提供一个参考。文中所涉及的商业保险公司的产品，并非有诋毁之意。其实产品本身也没有对错之分，只有合适与否罢了。
我于2016年购买了平安保险的平安福（2017），平安福是返还型的，所以保费相对那些消费型的会高些，重疾保额38万，还有一些绑定的杂七杂八险种，比如意外险、住院医疗等，每年的保费是9600+RMB。在2017年12月份因小手术在中山附属第三医院小住院三天，一共费用为18000+元。因为住院病房的性质属于特需病房区，所以普通住院住院医疗是没法报销的，本来以为平安福也不能报销，但后来申请竟然可以报销9600多元，甚是意外！在此，不得不为平安的报销效率点赞，从提交申请资料到报销费用到账一共用了5天，其中跨一个周末。
经历了这件事，让我更加认同商业保险的必要性，特别是当前对疾病风险厌恶的人群。我之前对保险也抱有怀疑的态度，它能报销的吗？事实证明，在必要的时候，它可以给你提供一定的援助。那需要购买那些保险呢？在当前的年龄，一般会购买意外险、重大疾病险和住院医疗险，若条件允许也应购买寿险。
首先是意外险，言外之意就是日常发生意外产生医疗费用，保险公司为你承担。若想详细了解此险种的信息，在此推荐几个渠道：“雪球”的保险专栏、公众号“深蓝保”、小雨伞APP、快保APP与700度APP。特别是前面两个渠道，它们会经常推送一些关于保险的测评文章，让你在有限的时间内快速地了解不同意外险的特点与区别。
然后是重大疾病险，言外之意就是被保险人一旦被证实患有合同范围内的重大疾病，保险公司会在规定的时间内支付你约定的保额。在开始之际，先来谈谈我所购买的平安福（2017）。虽然这次平安福给我报销了一般以上的住院医疗费，但我还是决定撤销平安福（2017）。原因之一：附加一份长期意外险需要1500+RMB，这是我最为不满意的附件险。说实话，这预算我可以买到三个非常不错的意外险；原因之二：附加的住院医疗险的保额太低，好像是几万元。现在的住院医疗就算保额在100万都觉得低，这在住院医疗险再作详细的说明；原因之三：这款保险对于我来说太贵了，我将这保险拆开既可以解决自己的意外险、重大疾病险和高级住院医疗险，同时又可以为我爸妈各购买一份普通住院医疗，这有何乐不为呢？以我之切身体验，平安保险的报销效率确实高，并且平安集团又是一个大企业，若你比较看重这些，那也没有错。我现在平安福（2017）一年的保费是9600+RMB，针对这一保费，我附件一个含有高级住院医疗的组合试算下所需的保费，百年人寿的百年康惠保定期（终身）重疾，保障至70岁（终身），30万保额，附加轻症豁免，一年保费是2040元（3390元）+小雨伞-高保额成人意外险2017（中国人保财险），保额100万，附加猝死50万，一年的保费615+复星联合乐健一生医疗保险，100万保额（含特需部、VIP、国际部等），续保终身限额500万，5000元免赔额，一年保费1158.5元，这相对于普通住院医疗险来说，其保费已经是非常高，所有保费一共是3813.5（5163.5）RMB，然后给我爸妈各配一个300万的普通住院医疗，保费在2600元左右，所以一共6400多元。相比于平安福的保终身需要9600+RMB，我还可以用剩余的钱去补充爸妈普通住院医疗日后需要增加的保费。虽然平安福也含有寿险，若我到退休后都平安的话，这笔钱可以加上一点收益返还给我。但这对我来说，其实没什么卵用，毕竟我现在一年的投资收益都可以达到15%+，这估计是平安福的收益所望尘莫及的。
下面提供平安的平安福（2018）与其它保险公司的重疾保险的对比，以供参考。
注：以下所有图片来自于微信公众号“深蓝保”，致谢！
从数据对比来看，即使更新优化后的平安福（2018）与其它产品对比也不具有优势，该绑定的长期意外还是有，且保费同样高得可怕。如果您的保险意识比较强，那还需要额外补充一个意外险和一个百万级普通/高级的住院医疗，那这又何必呢？平安福还有一个缺点就是产品更新后，已经购买的客户不能随之更新，那之前买的客户就需要自己承受这么一个残次品。
声明：1.针对平安福（2017）的观点仅限于我个人来说，它非常不适合我，不具有普遍性；2.这险仅针对2016年推出的，据说2017年推出的有更新优化，具体可以看上面的图标。如果再不优化，稍微有点理财意识的人都不会选择这么一款保险。
最后是住院医疗险，言外之意就是你先住院看病，出院后提交所有需要的资料，然后保险公司审核，最后决定可以报销的费用额度。这个险种真的很有必要，它是重大疾病险的补充。我相信没有人愿意到医院里面去住，但现在的医院并不是你想住就住得起。我之前对住院医疗险的认识只局限于普通住院医疗险，但经过这次手术住院让我明白，原来住院医疗险竟然有两种不同类型：普通住院医疗险和含有特需部、高级部的高级住院医疗险。现在很受欢迎的普通住院医疗险有众安保险的尊享e生旗舰版和平安保险的平安e生保plus版，这两款保险的大部分功能基本一样，不过尊享e生旗舰版具有一大优势在于可以在住院期间预付一定比例的医疗费用，而传统的住院医疗都是出院后申请报销的。普通住院医疗险的保费不贵，30岁左右的保费也就286元（尊享e生旗舰版）或335元（平安e生保plus版），它确实是医保社保的很好补充。不过它们存在一个很大的缺陷，也是我这次住院所遇到的情况，普通疾病入住特诊病房、高级病房无法报销。不过这也不能说是保险的问题，原因有二：一是医院的问题。现在某些医院限定某些教授的病人都是走特诊的情况，然后医药费、住院费不能走医保社保，可惜现在某些保险seller也不知道存在这样的情况，他们在sell保险的时候只想到如何将保险推给你，而没有告知你保险条款中有这么一条住院规定，“普通疾病入住高级病房、特需病房、医保社保不能报销的病房除外。”因此，如果你想要买保险，务必仔细看清楚保险的条款，不理解的让保险seller解析清楚。虽然我入住的病房不能报销，但我还是想说下，“特需病房真的非常舒服与方便，没有其他病人的干扰，检查和缴费可以随时插队，还有护士帮你解决各种报告领取，手续办理等等。”二是价格决定服务。普通住院医疗也就几百元就解决上百万的住院医疗费用，你还想怎么样嘛？保险公司的目的就是希望医保社保帮它分担一部分，而这类型高级病房是不能走医保社保的，除非你是国家单位的公务员。保险公司一年才收你几百元却要为你承担所有比普通病房高出一倍的费用，保险公司又不是傻子，它也是靠盈利来维持运转的。像我这种非常害怕去医院住院（主要是怕与其他病人住在一起）的情况怎么解决呢？经过“深蓝保君”的介绍，最后发现了快保APP上的“永安乐健一生医疗”和700度的“复星联合乐健一生医疗”就可以解决这个问题，这两款保险属于中高级住院医疗险，具体以下信息见链接。
复星联合乐健一生医疗保险：700°商城-复星联合乐健一生医疗保险http://www.700du.cn/front/product/toProduct/f9356a64f7fc4c3ea1d6408a5bda20d7?akey=8a3f0c15144e11e7893000163e0336ea
永安保险乐健一生：永安保险乐健一生投保详情-永安乐健一生医疗保险
行文至此，我想说的是，商业保险应该买，并且越早买越好！没有“历史”的人是最容易买的，免去人工核保的麻烦，而且现在很多住院医疗险都有说明，续保是不会因为你曾经有“历史”而拒接你，但若你一旦有过住院的历史，即使问题很小，那购买保险就需要走人工核保，而且日后由此疾病导致的并发症都不会得到保障。
土人也有情怀
2018年3月7日
