今天要讲的涉及到了理财的实操方法。

不过，在之前，我们需要好好的了解一下理财的基础概念：理财是一种系统性的工程。基本上就是由收入、消费、储蓄、投资、负债和保险这6个部分构成。

今天需要谈到的书则是张鹤的《从零开始学理财》。

作者张鹤，是著名的财经作家和理财专家，撰写《成功理财的16堂课》、《银行投资理财赚钱法》等多本理财类的畅销书。

而这本《从零开始学理财》是一本理财的工具书，主要包括理财的基本概念、常见的误区和实用的技巧。

举个例子来形容理财：

假设想象自己有一个水库，你每个月都要朝水库里灌水，这就是收入。水库的一侧还有一个大的水坝，衣食住行都会让水从大坝往外流，这是你的消费。而水库里的存水则是你的储蓄，水库旁边还有一口井，可以慢慢地向你的水库里注水，这就是你的投资。可如果你的水库干了，向别人去借水，这个就是负债，还水的时候要多给一些，这就是利息。为了放止意外发生，你需要稳固大坝，这时候你就需要保险了。

所以，我们可以看出来，所谓的理财，就是合理分配好这6个部分的比例。理财的目的是实现财务自由，脱离生活压力，开始有选择性的一种生活方式。

不过，我们会想我现在没有钱就可以不理财了？

这是第一个理财误区。一共有三种理财误区，下面我们详细讲解一下。

一、理财常见的3种误区

第一种误区：没钱就不理财

先要建立理财的观念，这个需要系统性地提高收入，节约开支，增加储蓄，持续投资，清理负债，设置保险。

打个比方：

假设我们现在还是一个月薪3000元的小员工，应该先把钱分开2个部分，一部分用于最基本的日常最低开销，剩下的钱就全部投入学习当中。为什么投入学习呢？因为投资自己也是一个理财方式，因为提升了自我价值，才能获取更多的收益。而当我们的月薪达到了6000元以上时，需要开始关注一下投资界的信息了，虽然每个月可能只赚几块或几十块，但是这个投资是为了以后投资积攒经验，打下基础，所以不用去追求投资过来的结果。

而当我们的工作达到了1.2万的时候，我们需要给我们自己购买一份保险，为什么购买保险呢？因为人生中，总有意外，如果去赌概率。当面对“灾难”的时候，你将输得一无所有。而购买这一份保险会在你发生意外的时候保障你当前的资金情况，从而容易“东山再起”。

第二种误区：钱是挣来的，不是攒出来的。

这个问题，我们在之前的两篇文章都出现过“钱是挣来的，不是省出来的”并非一样的意思。我大致讲解一下。

省钱的目标是将已有的消费项目缩减，虽然会减少付出成本，但是也会减少收获成本；而攒钱则是按计划储蓄一些资金用于自己的非正常环境下消费。

并且攒钱有2个好处，一个好处是可以给你积累本金，能让你在看准机会的时候能出手。

打个比方：一个月光族和一个有一定储蓄的人面对同样的投资机会时，他们的反应则不同。前者会想“我要是有一笔钱就好了”，而后者去能品尝到储蓄带来的果实，大大出手。

另一个好处是能避免急功近利的心态，毕竟最成功的投资基本上都是属于长线投资的。

第三种误区：理财就是整天关注理财产品

时刻关注自己的理财产品会增加时间的沉没成本。好的投资策略往往是盯着一个看好的产品，然后长期持有，不要频繁地更好。

比如：你早上花了2个小时去看股票，而是股票的波动并没有太影响你长期收益，可你却失去了2个小时的学习或工作的时间。

二、最科学的家庭理财法：“4321分配法”

终于来到实操部分了，我们需要先将我们的资产分为4个部分，40%用来投资，30%用来消费，20%用来储蓄，10%用来保险。用恒定混合型策略，在一种资产上涨后，就减少这种资产的总额，把它平均分配在其他的资产中即可。

打个比方：

假设你现在是一个月薪1万，用4000元来理财，3000元来消费，2000元来储蓄，1000元购买保险。如果你的投资赚到了1000元，或者你的工资涨了1000元，就可以把这多余的2000元按照“4321”的比例平均分配到前面说的4部分。

那么接下来详细介绍一下，“4321”的具体分配。

40%的投资部分：

如果现在收入较低，不要去投资外汇，期货，P2P这些高风险的产品。可以选择一些有长期收益的，风险小又稳定的，比如基金定投、债券等。如果你已经有了自己的小金库，又有一笔闲钱，那就可以去试试高风险的理财产品，比如股票、权证、期货、外汇、各种虚拟货币。甚至可以投资一些实体，比如房产、商铺、做风险投资人等。

30%的消费部分：

如果想持续地增长自己的财富，一定要控制消费。给自己确立一个维持现有幸福感的最低消费水平，避免陷入一种无限替换和升级的状态。

20%的储蓄部分：

最好的办法就是强制。

比如：定期让银行或者是理财软件从你的银行卡里扣除一部分资金到一个账户内。

10%的保险部分：

关键要养成保险意识。在短期内，一个人发生意外事件的可能性是非常低，但是如果把时间尺度拉长，就会发现早晚会遭遇一次小概率事件。

比如：

假如一个人有5种常见的重大疾病，每种病的发生概率为10%，那么一个人5种病都不得的概率是多少内？答案是零点9的5次方，就是59%。换句话说就是还有41%的概率至少得一种大病。

总结：

今天，我们谈到了如何按比例来对自己的资产进行理财。并且支出了理财时新手常见的三种误区：钱少就不理财、只赚钱不储蓄和花太多时间去关注理财产品。

最后，提出了“4321资产分配法”，教会我们把自己的资产分为4个部分：40%投资、30%消费、20%储蓄、10%保险。如果有多余的钱，只要按照已有的比例分配下去，给自己定一个长期的理财计划，合理规划自己的一生的财富。

并且理财的本质就是“滚雪球”。首先你需要有一种很强的未来感，把经由你手中的资产从抓不住的“雪花”变成越滚越大的“雪球”。其次，开始“雪球”的大小从长期来看并不是那么重要，关键要看你有没有，还有愿不愿意规划和打理。

但是，大家可能还是很担心自己承受不了在北上广深等城市那么高的生活成本，以今天自己这点工资，何时才买得起房子呢？不过，这也是明天重点讲述的《正确理财第四步——成功并不难》。