保险公司是一种向客户提供“未来收入一致性”服务的机构，他们是怎么提供这种服务呢？他们互相怎么竞争的？

1、保险公司的运作和竞争。假设：社会上只有一家保险公司，接受所有人投保，每个人都有生病的机会，但生病的机会只跟年纪有关，年纪越大生病的机会风险就越高。那么会发生什么样的情况呢？年轻人基本不生病，但要交保费，年纪大的人常常生病，他们交同样多的保费，这个时候，年轻人就被年老人搭了顺风车。

2、保险公司竞争的招数之一：细分。这时有另一家保险公司出来跟所有人说，他们提供一种更好的模式，打算把人分为两种，一种年轻人买的保险，保费较低，一种老年人保险保费自然比较高。这样年轻人就愿意来第二家保险公司投保，因为他们被占便宜的机会减少了，保费也低了。这时又有第三家保险公司出来说，他们不是把人分为两种而是按照年龄分为一百种，同岁的人放在同一个组里…可想而知，第三家保险公司比第二家更具吸引力……由此类推，保险公司之间的竞争会更加白热化，因为分得越细，同一细分组里的人的风险就越接近，被别人占便宜的可能性就越低，要交的保费就越低。这就是保险公司之间展开竞争，提高他们产品质量的一个重要方法，把不同的人的风险做精确的细分

3、人群划分越细，搭顺风车的情况越少。前面假设人生病只跟年纪有关，现实当然不是这样，一个人生病的机会跟好多因素有关。此时保险公司请来精算师，请来对概率统计有专门研究的人，来仔细区分不同因素所造成的风险到底有多大？从而把复杂的人群进行比较精确的细分。

在美国给汽车买保险，去不同的保险公司的网站，那里有一系列的问题要回答，年龄多大？驾龄多长？单身还是成家？住址的邮编，上班地址的邮编，开的什么车？然后还有违章记录一查就知道了。根据这些因素，保险公司能准确算出你是什么样的人？开车有多小心，每天上下班经过的道路发生交通意外的概率有多少？这是保险公司在背后做的一系列计算，就是把来投保的人做精细划分，让投保的人被搭顺风车的机会变小，交的保险费更低，这样保险的吸引力就越大。

4、实施歧视符合保险的运作原理。细分投保人的年龄性别，过往的病史，住址，成家与否等，目的是把人的风险确定在一个细分组里面。但是新技术的发展比如基因技术，保险公司可通过基因技术，准确预测投保人将来得某种病的可能性。这技术能不能用？有没有涉及歧视？

在经济学里歧视是一种中性描述，很自然的行为，在保险业里的歧视，就是对人的细分是很正常的，符合保险运作原理的做法。（有趣的是，根据基因对人作区分，在美国是非法的，因为政治家和大多数民众认为不能这样歧视人，人人都应公平的享受保险的服务）。

5、保险公司竞争的招数之二：加总。加总是在每一个细分的组里面，要加上每一个细分组成员的人数。同样风险的人越多，根据数学的规律，他们之间产生风险的数学期望就越准确，离差就越小。（？）这是大数定理的原理，这样的话，每一个小组要交的保费也越低。所以保险公司就是双管齐下，同时运用细分和加总，把风险分的越细越好，在每一个细分组里，参与的人越多越好，从而能够使保险产品的性价比提高，从而吸引更多的顾客，提高竞争力。

综上所述，虽然很抽象，保险的竞争原理就是细分和加总。它是一种能够自我维持的，适销对路的，满足市场需要的商业产品。

20180909