今天我来给你讲讲保险公司的本质，以及保险公司之间是如何展开竞争，还有保险公司要保的事件应该具有哪些基本的特征？
❤保险公司的涵义
首先来讲讲保险公司的本质，所谓保险就是指，以营利为目的为社会其他人提供一种未来收入一致性的服务的商业机构，本质上跟其他的服务机构没有任何区别，我给你提供对付未来不确定性的产品，你付我钱。所以你千万要小心，千万不要把保险公司当做慈善机构。
❤保险公司要保的事情具有的特征
其次我们来谈谈保险公司要保的那个事件应该具有的一些特征，简而言之保险公司要保的那个事件至少要具有不确定性，不全局性以及独立性。
☞具有不确定性
所谓不确定性是指一份保险保的事情一定要具有概率性，不具有概率性的事件不能保，确定性的事件不能保，这是保险公司要保的某个事件具有的第一个特点。
举个例子，谈恋爱分手不能保，考试不及格不能保，已经生病了再买保险，保险公司是不保的，保险公司只保哪些具有概率性的事情，也就是那些有可能发生有可能不发生的事情，比如健康险就可以保，或者生命安全险也可以保等等。
☞具有不全局性
保险公司要保的事件具有的第二个特点就是不能具有全局性，所谓不能具有全局性的，意思就是说一份保险要保的事件一定不能具有这么一个特点，这个特点就是要么不出事，要么出事，全部出事。
比如地质灾害类的保险，全球性的核污染，保险公司就不能报，为什么？他们要么不出事，要出事，全部出事，所有具有这种特点的保险，保险公司一律不保。
☞具有独立性
第三个保险公司要保的事件具有的特点，就是一定要具有独立性，所谓独立性是指一份保险要保的那个事件发生的概率，不能以投保人的意愿为转移。换句话说，投保人不能控制要保的那个事件发生的概率。
你去买一个人身安全保险，然后故意把自己的手指弄断，保险公司赔不赔啊，保险公司就不赔，保险公司不保不具有独立性的事件。
总结一下，简而言之，保险公司要保的那个事件一定要具有以下三个特点。一定要具有不确定性也就是概率性，一定要具有不全局限性，一定要具有独立性。
❤保险公司的生存之道
前面我们讲到保险公司的本质，保险公司的本质就是一种服务机构，那么保险公司这么一种很特殊的服务机构是用什么样的手段与其他保险公司展开竞争的呢，简而言之，保险公司的生存之道是啥？
☞万变不离其宗
其实保险公司与保险公司之间展开竞争的方式，即生存之道，总结起来，万变不离其宗，本质不变，一共就两招，加总与细分。
☞生存之道之细分
保险公司与其他保险公司展开竞争用的第一招就是细分。
所谓细分是指保险公司要保证一份保险里面的购买人群，各方面因素要趋于保持一致，要对一份保险的购买人群进行细无巨细的分类，把风险不同的人细分到不同的组里面，防止他们互相搭顺风车，以增加保险公司的竞争力。
说白了，保险公司的生存之道就是歧视，即保险公司与其它保险公司展开竞争的第一招就是，想尽一切办法，一切手段歧视购买同一份保险不同类型的人。
☞细分举例
举个例子吧，假设社会上只有一家保险公司，接受所有人投保，保费相同，人人都有生病的概率，生病的概率只跟年纪有关，年纪越大生病的风险越高。在这种情况下，男女老幼都在这家保险公司里面投保，会出现什么样的情况呢？
这时候年轻人常常不生病，他们也要交同样的保费，年纪大的人常常生病，他们也交同样的保费。这时候，年轻人的保费就补贴给年纪大的人，年轻人就被年纪大的人搭了顺风车。
长此以往，年纪大的人老搭顺风车，年轻的人干不干啊？年轻人当然就不干了，但是年轻的人想不想买保险啊，当然想啊，因为这些年轻人都是风险厌恶型人，既他们偏好于不愿意接受未来的不确定性，同时又不愿意自己被搭顺风车，于是就有人看中了这个机会，跳出来就说。他们家保险不好，你来我们家，我们家的保险好，怎么个好法？我们家同样的保险，年轻人来我们给你打折，年纪大的人来，不给打折，这样你们年轻人就不用被搭顺风车了。于是年轻人都到第二家保险公司去投保，他们交的保费也就少了，他们被占便宜的机会就减少了，这个时候，年纪大的人就不开心了！因为年纪大的人再也不能搭顺风车了，但是第一家保险公司会不会还是以原来的方式对年纪大的人收取同样的保费？不会，因为年轻人都走了，全是年纪大的人，如果还是按照原来同样的价钱把保险卖给年纪大的人，这个时候就不是年轻人来补贴年纪大的人，而是保险公司来补贴年纪大的人，我们保险公司本质是商业机构，它当然不会干这种蠢事。
可想而知，在竞争状态下，保险公司这种服务性的盈利机构一定会趋利避害，不断地对人群进行细分，未来，我们可以想见，一定会有第三家保险公司跳出来说，我不仅仅把人群分为两种，我把人分成100种，分得越细，保险公司竞争力就越强，这就是保险公司与其他保险公司展开竞争用的第一招，想尽一切办法，对一份保险里面的人进行细分，分得越细越好。
☞招式二加总
除了细分，保险公司与其他保险公司展开竞争的第二招就是加总。
所谓加总是指保险公司把一份保险里面的购买人群进行细无巨细的分类之后，保险公司要想尽一切办法增加那份保险细分组里面的购买人数，这叫加总。
保险公司为什么要加总？
原因很简单，根据数学上的大数定律，在一个细分组里面，同样风险的人越多，他们之间产生风险的数学期望就越准确，离差就越小，同时每一个细分组里面的人要交的保费就越低，保险公司就越具有竞争力。
小结一下，简而言之，保险公司与其他保险公司展开竞争的办法，主要就两招，细分与加总，想尽一切办法把人分得越细越好，防止人们搭顺风车，增加保险公司的竞争力，然后再想尽一切办法，增加那个细分组里面的人数，这就是保险公司生存之道。
