今天推荐的书籍是《反溺爱》作者：【美】罗恩·利伯。这本书是讲家庭财商的。

虽然因为国情的关系，有些内容不太适合国内，但这本书很值得有孩子的父母阅读，如何跟孩子谈钱，并帮助孩子建立正确的金钱观。

为什么要和孩子谈钱

我们需要教给孩子关于金钱的所有智慧，让他们懂得精打细算，准备好迎接成年人的生活。如果家长没有教给孩子这些就让他们自己去打理一切，想想还真是可怕。

很多的父母，除了基本生活所需，明明有能力负担孩子想要的其他东西，却选择完全避谈钱的话题。

如果你不跟孩子谈钱，而媒体、网络、社会都通过各种方法去引导孩子的金钱观，而这些观点常常为了广告而服务，或者不太正确。

而且还有另一个原因：不想宠坏孩子，就要好好谈钱

被宠坏的孩子有四个主要共通点，但不一定同时出现。它们分别为：

很少分担家务或其他责任

没有太多行为与作息规范

父母或其他人给予了他们很多关注与协助

拥有很多个人物品。

谈钱就是谈价值观，期许他们比我们更会管理金钱，也会给他们必要的工具，让他们避开至今仍困扰着许多成年人的财务陷阱。

如何开始和孩子谈钱

孩子拥有强烈的好奇心。弄清世界如何运转就是他们的任务。金钱是日常生活的一部分，也是很多人重视的东西。因此，孩子当然会用各种可能的方法找出相关的信息。

父母通常不知道如何跟孩子谈钱，最常见的以合理的借口闪躲问题。

谈到钱就让人精神紧张，特别是孩子一直追着讨要不合理的东西或者某些情况，会跟孩子说：我们买不起！、我们家没钱、现在不行 等回答。

但千万要注意，不要对孩子说谎。

对孩子说实话，其实还有更深一层的含义——表示你和孩子可以一起面难题。孩子也会明白，只要他们想知道真相，就可以信任你。”

你应该鼓励孩子提出问题，可以称赞他们、在日常生活中经常问他们问题，最后把提出好问题变成一种习惯。

把家里当成激发好奇心的地方，每次都问孩子：“你为什么会这么问呢？”

比如孩子询问：我用自己的钱买东西，为什么不可以？

答：这里的“东西”可以是超出家长设定界限的任何物品，比如皮裤，暴力电子游戏，文身，比玩具车本身还贵的闪亮配件，另一套乐高。

因为有些家长会命令孩子，却不怎么回应孩子，明明是家长制定了各种规定，却不愿意向孩子解释为什么。

但权威型家长不一样，他们标准高、规定多，但非常乐于回应孩子的问题。孩子可以问问题，也可以参与讨论。数十年来的研究显示，在权威型家长的教养下，孩子在各领域通常有更好的成就。

有时孩子的问题有攻击性，比如你不是银行家、律师、企业家，为什么没有别墅、为什么不能出国、像同学一样做好车上下学等等。

 即使是令人感到不快的问题，家长也应该给予孩子答复。我们可以先整理思绪，等到更冷静的时候再好好回答，这完全是允许的。

我们要告诉孩子，是价值观帮助我们对人生的重大问题做出抉择。

要是孩子问：你赚多少钱？

家长处理这个问题的最佳方法就是告诉孩子，我们想等到他们上高中后，再告诉他们家里的收入，但他们必须先了解，家里买的东西或从事的活动到底要花多少钱。

家长要鼓励孩子思考或了解这些问题：我们每个月必须花多少钱？我们如何选择要花哪些钱？如果还有富余，会有多少？我们存钱的目的是什么？

这些都不是太夸张的问题。一开始，我们可以从每个月金额较少的账单做起，例如上网费、手机费、电费等，并教孩子如何用简单的表格记录这些开销。

如果孩子对这件事兴致勃勃，就可以先从保险开始学习。还可以让孩子知道家里每个月的租金、房贷或房屋抵押贷款是多少，以及需要几年时间才能付清。

要想让孩子更进一步地了解，就先问问他们心里猜测的金额，或是让他们上网研究，而不是直接给他们数字。

不需要把所有的家庭帐单拿出来，但要让孩子知道买什么东西要花多少钱，以及家庭开销花在哪里。

告诉孩子家里的收入时，要提醒他们，在各种情形下，这个信息对交友都没有太大的价值。让孩子知道与别人分享家里的收入信息并不是一件太好的事。

如何给孩子零用钱

很多美国的父母，把做家务跟联结在一起。他们看重的是工作，而不是金钱。

家长在家里应该让孩子做各种家务。而且孩子承担家务的理由应该和我们一样——因为这些事必须做，而不是为了得报酬。

如果孩子没有做好家务，除了罚钱，还可以取消很多特权。零用钱应该有自己的用途，不该是一种工资，而是一种教育工具。

零用钱是培养孩子耐心的工具

想办法学会延迟满足，是妥善使用金钱的关键。

当孩子还小、没有信用卡时，存一笔钱去完成一件大事或购买一个有趣的东西，仍然需要等待。耐心与孩子成年后的良好财务状况有很大的关联。

在2011年新西兰发布的一个调查报告中，研究者就追踪了1 000个人，从出生直到32岁。从这份调查报告中可以明显看出，孩提时无法自我控制的人，比起其他自制的人，较难存钱、为退休账户做准备或拥有房产与股票。

自我控制程度更能用来预测他们的财务状况。

给孩子零用钱的方法

我们要让孩子亲眼看到钱在增加，并且必须为实现某个目标而努力，所以金额必须刚好可以让他们买到想要的东西，但不要多到让他们不必为选择而烦恼。起初给得少一点没关系，如果家长觉得太少，也可以多给点或多给几次。应尽量避免减少零用钱，以免让孩子觉得像在受罚。

有了一笔钱，就需要一套系统来存钱。

作者会把零用钱分成三份，放在三个透明塑料罐子里，这三个罐子分别代表消费、捐献与储蓄。

第一个是消费的罐子，这个罐子里的钱主要用于偶尔的冲动性购物。例如外出时，孩子发现了喜欢的东西，会想到把罐子里的钱取出来花掉。我们对这笔钱没有太多规定，只把它当成某种疯狂的科学实验。

第二个是捐款的罐子。要让年龄小的孩子理解捐献，就要谈分享。

例如公园、动物园或当地的儿童博物馆，他们将来都有可能会捐钱给这些机构。

个人觉得这条建议在中国不太现实，家长可以找机会带着孩子一起做义工，买些物品捐出去。

最后一个是储蓄的罐子。当孩子看到尖叫着想买的各种东西，就会开始存钱，踏上一段迈向目标的旅程。

将孩子想要的东西拍成照片或画成一张图，剪成合适大小贴在罐子上让孩子看见，这么做对孩子也很有用。

一开始，在每个罐子中都固定放入等额的纸钞，可以让事情变得更简单。几年后，就可以让孩子自己决定如何分配。

不管家长为消费、捐献、储蓄设定了哪些规则，每周发零用钱都是一种承诺。

装钱的罐子最好是透明的，能让孩子看到里面的钱。

等到孩子十多岁之后，可以为孩子开设银行账户。

要注意不应该让孩子太早养成使用信用卡的习惯。

教孩子买东西的概念

在刚开始给孩子零用钱时，让孩子自己写出“需要”与“想要”的清单，看看孩子会写出什么，对理解这两个概念也很有帮助。

并让孩子认清“需要”与“想要”的界限。

做两件事：第一件事，设计一条“需要”与“想要”的水平线。在纸上画一条水平线给孩子看，水平线的一端是“需要”，另一端是“想要”。

比如孩子需要雨靴，有贵的有便宜的。便宜的是需要，贵是想要。

第二件事，我们必须再画一条垂直线，与水平线两端之间的某个地方相交。位于垂直线左侧的是“需要”的东西，右侧是“想要”的，这条线则是参考值，代表家长愿意为孩子花多少钱。

当孩子买孩子时判断标准就是这个东西的价格在这条线的哪边。

很想要某个东西，那么她就要用她自己消费罐或储蓄罐里的钱来买。

等他们进入中学，他们就能自己处理所有服饰的预算了。到时，设想一下未来几年他们可能需要的东西，再结合你画下的那条线，估算出总预算大概需要多少。然后，把这笔钱全部交给孩子，或是存到一张单独的借记卡中，并规定这张卡只能拿来买服饰。

考虑到孩子很有可能做出许多不当的决定，这么做的确有一定风险，但这会是一个意义深远的体验。

制定零用钱的使用规则

任何孩子想要的东西，而不是需要的东西，他们都必须用自己的零用钱来买。这么做的家长只会把生日或节日礼物作为例外，或者还包括度假旅行时买的纪念品，但是对其他开销就限制得非常严格。举例来说，如果家长决定带全家外出用餐，孩子想喝饮料而不是水，就要自己付钱。

虚拟家庭银行FamZoo的创办人比尔·德怀特（Bill Dwight）有个经过精心设计的做法，他和孩子已经实行多年，可以用来解决这个问题。

例如，孩子对某些新的电子游戏感兴趣，就必须写出一篇短论文，解释为什么要买。至于平板电脑，他也会和孩子坐下来，一起算出能满足孩子需要的基本款要花多少钱。如果孩子要买某个更贵的东西，他会同意预付一笔钱，但接下来几个月，孩子要用零用钱来偿还直到还清。

家长也必须列出禁止孩子购买的物品清单，这份清单会随着时间改变，因为孩子也许会有新的兴趣，或商家又开发出各种不恰当的消费方式来满足孩子。

如果家长已经为孩子购买了需要的东西，但他们后来搞丢或弄坏了，为了让孩子负起责任，家长也必须设下基本规则。有个做法是，要求孩子分摊维修或买新品的费用。

如何让孩子聪明消费

我们应该做到三件事：

设定某些消费的指导原则，让孩子参考；

示范几个聪明的消费技巧；

通过某些家庭仪式，让消费变得有趣，但买的必须是真正有价值与意义的物品。

有这些作为基础，无论孩子最后有多少钱，或经济环境发生什么变化，他们都能过上精彩的生活。

设定消费的指导原则：“我们必须在节制与物质主义中找到适合的平衡点。”