器：工具
第七章 如何更好地获取财
7.4 普通人财富升级 3板斧
清晰的资产分类配置，是普通人财富升级的第一步。
普通人财富升级必备的三板斧是：安全性资产中的保险、收益性资产中低风险的年金/复利储蓄和中风险的基金。
1.保险
（1）保险最主要只分四类：人寿、重疾、医疗、意外
人寿保险：去世才能赔预先设定的理赔金额可以抵消身故后的债务，包括房贷、车贷或生活开支。
适合配置的群体是：
-家庭经济支柱；
-有房贷等负债、需要做好人寿保障的朋友；
-有伴侣、老人或小孩的成年朋友。
重大疾病保险：重病就能赔
其作用是防范重大疾病带来的收入损失和治疗补偿，同时弥补医疗保险的不足。成年人的保额可以年收入的3～5倍作为参考。
重疾的保费是和年龄直接挂钩的，一定要在年轻和健康时尽早投保。
医疗保险：实报实销
医疗保险是报销型保险，主要报销住院手术时实际发生的医疗费用，不会额外赔付，是重疾保险的补充。
切记通过专业的渠道购买，因为后续服务和及时理赔是这份保障的核心。
意外保险：意外事故才能赔
意外保险主要分为意外死亡/断肢和意外医疗两种。注意理赔要求是外界导致的事故，而非自己主动造成的。
例如，自身心脏病导致的猝死就不在理赔范围内。
（2）几个严重的保险思维误区
第一，有员工医疗和医保，就不需要商业保险。
这是思维上的逃避和侥幸心理。
第二，先给孩子买，孩子最重要。
保险配置的原则是优先大人，因为大人是经济支柱，失业、重疾或死亡对家庭的财务影响会更大。
同时大部分保险的价格也与年龄和健康有关，成年人更应该尽早配置，不仅能节省成本，而且可避免因健康问题被拒保。
第三，保险越便宜越好。
货比三家不是选最便宜的，而是对比具体条款、保障范围、理赔定义、公司实力和代理人专业程度等。
第四，要买房子，保险就缓一缓吧。
第五，买保险找熟人，因为可以返佣给优惠。
