文章来自：360个人图书馆

前不久，我刚刚一位升职的好朋友找我借钱，我寻思着你不是刚升职吗，怎么就缺钱了？

对方，看出来我的迟疑，解释道：

“最近不是谈了女朋友嘛，两个人在一起花销大，每月工资一发，开心不过几秒，下一刻就要交房租、还卡还贷，再加上两个人吃饭、看电影乱七八糟的，钱包就像个工资中转站，甚至连提现的过程都没有，钱就不见了。

你别看我现在税前6万块钱的工资，可是钱根本不够用。”

其实我身边有很多朋友经常是收入一直在增加，却总是看着他们在朋友圈喊缺钱。

那么问题来了，为什么很多人明明已经很努力了，却依然存不到钱？

其实这都是花钱的方式在作祟！

有钱的时候滴滴来代步，餐餐吃沙拉，名牌随便挎。

没钱的时候出行靠走，社交基本没有，吃饭靠朋友。

有时候其实很多人之所以存不到钱，很大一部分是因为对资产配置的不明确和不理性，我也看到很多月薪三五万的职业经理人，同样过着年轻时一穷二白的月光生活。

以前在爸爸的饭局上听一位前辈说：

“一生中，你只需要做几件正确的事情。”

这句话同样适用于投资理财，将资产合理的配置，与时间一起同等增值，我想没有比这更为重要的事了，如果有，那应该是思考下如何让这份资产变得更具价值。

有时候，并不是我们天生就是穷人，而是我们对于财富的理解与富人不同而已。

关于如何正确打开对待财富的方式，下面的故事可以给你一些启发。

01

不要为无知买单

1593年，一位植物学教授把郁金香从维也纳带到了荷兰的莱顿。

意外就是从一朵不起眼的郁金香开始的，荷兰人对这种花卉非常着迷，开始疯狂投资，这让郁金香的价格一路飙升，上涨了三十多年。到了1637年1月，郁金香球茎的价格已经涨了20倍。

不过，这也是最后的疯狂。

一个月之后，郁金香的价格大雪崩，而且下降速度比上升速度还快，很快就跌到一文不值。

这故事现在看来是不是很耳熟？

实际上，几百年前的那场郁金香热是世界历史上第一次金融危机。从那以后，1929年的华尔街大萧条、21世纪初美国房地产泡沫和次贷危机，还有对中国人有切肤之痛的2008年和2015年两次股市大跌，类似的投资故事一再重演。

很多市场投资失败的案例往往就在于：

在别人贪婪的时候我也贪婪，在别人害怕的时候我也害怕。

大多数被收割的那一批人，也是看不清财富流动本质的人，要么失去理智跟风投入，要么太过贪婪不知后退，终究眼睁睁地看着财富在身边溜走。

身边和我一样不理解财富本质的人也有很多，他们的打开生活方式的样子通常是这样的：

有的人总是月光，工资涨了但是银行余额却没涨，遇到紧急情况，一万块都拿不出；

有的人热衷于短期发大财，炒股、基金、理财产品都尝试过了，还是不见赚钱；

还有的人有点闲钱，放在银行最后拿出来才发现，还跑不赢通胀的速度。

你不理财，财不理你。

理财这件小事，从本质上而言是让你对资产有一个合理配置的认知和理解。

当你学着把理财思维当成跟日常吃饭、睡觉一样普通的事情，去统筹管理手中的资产，去规划月薪年薪，去思考如何让钱更值钱，你的人生也必将发生看得见的改变。

在任何时候，我们都不应该被事物的表现所迷惑，短期的利益、快感的诱惑、放纵的安逸，一样一样会让我们陷入麻痹和大意之中。

同样的，对资产和财富的态度亦复如是。

02

与其盲目逐利

不如看清自己

不理解资产与财富的运行本质，盲目的进入资本的追逐游戏之中，这种前赴后继交学费的案例实在太多。

投资有风险，其实我们都知道，但是真的每个投资者都有风险意识吗？

那就要每个人能缴多少智商税了。

不同的投资品有不同的风险，需要在投资前就做好充分的了解，当然高风险对应高收益，低风险对应低收益，这就要看个人的风险偏好和承受能力。

常言道：没有金刚钻，就别揽瓷器活。

如果对后期的风险没有防范和预控，一旦发生亏损，我们的生活是否会受到很大的影响。

我的一位同事，堪称朋友圈理财小达人，从大学毕业到现在愣是靠着家里给的小几万钱，几年时间活活盘出来一套房子的首付钱，有一次和我分享理财心得，他说：

“偶尔拿着长期用不到的闲钱去买股票或者是股票型基金，一旦买定离手，后面绝不再动，一年半载或者三年五载，当这笔被偷了、抢了、不见了，

总之就是不打这钱的主意，短时间内行情不好，亏了，也无所谓，反正亏得起。

但是千万不要今天买了，明天就取，短期收益完全还不够你交手续费。”

但生活中像他这样有如此淡定心态，且能设立边界线的人就不多了，正如多年前我也曾听到过有人讨论股票亏了就跳楼的人。

投资不是赌博更不是买菜，喜欢什么就玩什么，一定要调整好心态，科学对待。

如果真的不知道何时该止损何时该追加，为什么不提前给自己的财务状况做个诊断，让自己了解清楚自己到底是有多少斤两？

投资前，系统地了解自己的财务，并做一次财务体检，是非常有必要的，可以帮助我们查缺补漏，了解自己的风险承受能力，合理安排投资渠道。

主要可以从三个方面考虑：安全指标、成长指标和财务自由度。

1.安全指标：设立一个投资止损边界，一旦跌过这个边界线马上就要及时止损防止套牢。

2.成长指标：每年给自己设定一个财富成长指标，按时间和财富的增幅去设置成长目标。

3.财务自由度：如有突发事件发生，短期暂时没有收入来源，资产能否够维持现有生活水平。

03

专注于少数、高质量的赌注

 讲到这里先出一个问题考考你：

假如一家蛋糕店接了一个特殊订单，为此买了一批特殊形状的模具。蛋糕做完之后，剩下30个特殊模具。

问题来了：这30个剩余模具是属于资产还是属于费用呢？

可能有人会说，这些模具是真金白银买来的，当然是蛋糕店的资产。但是如果你问稻盛和夫这样的顶级管理者，他可不是这么看的。

稻盛和夫一生创办了两家世界500强企业。他在经营京瓷这家企业的时候，就遇到过类似问题。京瓷的产品，在早期都是按客户要求订制的，但是稻盛和夫没有把剩余模具作为资产，而是作为费用从京瓷的账上消除了。

为什么？

很简单，因为这些模具是给客人定制的，如果没有相同要求的订单，否则别人压根用不上。如果这个客人以后不来了，这些模具实质上就没有价值了，也就是说，这些模具未来不能再给京瓷带来任何的收益。

所以它们虽然是花钱买来的，但是并不是资产。

其实我们完全可以借鉴稻盛和夫给资产的定义标准。

那就是未来能不能给企业带来收益？

只有那些未来能够给企业创造利益的经济资源，才是资产。

同样的道理，在我们的生活中你不难发现很多人看起来非常勤快，各种投资理财道理非常熟悉，今天玩玩基金，明天看看国债，后天撺掇你一起买股票。

其实不难发现，这样的投资方式基本等于过河摸鱼，或许可以赚几个小钱，要想发财则绝无可能！

投资最大的误区就是分散性投资，而没有一个评判标准，如果不能带来利益的投资完全可以砍掉或者舍弃，不然留着占用精力和时间等同于另一种浪费钱。

巴菲特曾经表示：

集中的投资组合会带来非凡的回报，优秀的投资标很少出现。

他在1993年的年度报告中总结的那样，

“我们认为，如果让投资组合更集中的政策能提高投资者对一家企业的思考强度，也提高他在购买该企业之前对其经济特征的满意度，那么这种政策很可能会降低风险。”

简言之，巴菲特的意思是：

投资的诀窍就是在那里，看着球一个接一个抛过来，等待球到你最拿手的高度，也就是说在合适的位置入手。

一个人在未曾达到财务自由之前，一定要珍惜每一次的投资和财产配置机会，毕竟和少数富人相比，有时候有些人，根本输不起。

专注于少数高质量的赌注，为正确的未来而买单，这才是一个人积累财富的不二心法。

04

想要合理配置资产

你要做好这四步

在这次写作过程中，我问了身边很多朋友，大部分人还是有一定的理财经验的，但关于如何高效理财或合理配置资产，则能回答上的寥寥无几。

随着市场经济和发展的日益完善，一方面随着房地产政策的调控加码，房价走势不明朗，另一方面面对着股市行情暴涨暴跌，我们也难以预估未来的机遇藏在何处。

再加上面临着数不清的各类理财APP和理财产品，很难让人冷静下来去想想怎么做好理财投资，其实关于如何合理配置资产，倒不如看看著名财经作家吴晓波给大家的建议：

建立合适的家庭资产分配制度，首先可以参考标准普尔家庭资产图，这个图由全球最具影响力的信用评级机构——标准普尔制定的，对家庭配置资产具有高度参考性。

标准普尔家庭资产图把我们每一个人的家庭资产分成4个版块 

1. 日常开销账户：

也就是日常要花的钱，一般占家庭资产的10%，用来保障家庭未来3~6个月的日常生活开支，这部分钱建议可以放在银行的活期存款和余额宝里，取用方便。

2. 杠杆账户

我们说的杠杆账户，也就是保命的钱，一般是占家庭资产的20%，为的是解决突发事件，比如家庭成员出现意外事故、重大疾病时有足够的钱来保命，所以这个账户配置的一般是意外伤害险和重大疾病保险，

因为这个时候你才会明白保险的力量到底有多强大，虽然我并不希望你能用到。

3. 投资收益账户

这部分讲的是投资收益账户，也就是我们说的生钱的钱，一般占家庭资产的30%，通过有风险的投资，为家庭创造高收益，一般可以选择的投资途径包括股票、基金、房产等等，但是建议也要量力而行。

4.长期收益性账户

最后一个是长期收益账户，一般占家庭资产的40%，为的是保障家庭成员的养老金、子女教育基金等等，这个账户的本金不能有任何方面的损失和变动，而且要能抵御通货膨胀的侵蚀。收益这个账户的收益不一定要高，但一定要长期稳定，投资的渠道可以建议试试固定储蓄、国债、稳健性理财产品等等。

造富神话不可复制，投资失败或可避免。

有人说“人生发财靠康波”，但是60年一遇的康波周期实在难于估摸，与其想着怎么一夜暴富，倒不如静下心来，看看那些投资失败的案例，认认真真做好每一次的资产配比，专注于少而精且高质量的投资。

把时间和精力浪费在正确的事情上，

希望各位在有生之年，都能在各自的成长轨迹中，捕捉到独属于你的财富成长机会，离财富自由之路越走越近。

参考文献：

1.     吴晓波频道：90%的投资小白都会踩的坑，避开你就赢了

2.     贾宁/财务思维课第2讲《资产边界：属于你的就是资产吗？》

3.     吴晓波频道：吴晓波财经私房课

4.     伯顿/《漫步华尔街》