投资的前提是收入分配。我的收入来源是：工资、木木上交的工资、兼职、课题经费、理财收入等，其中家庭工资收入占70%。而要搞好投资的前提我认为，一是增加收入，也即开源，比如利用技能兼职等；一是节流，利用记帐软件，搞清自己的财政状况，同时将每一笔钱优化。我的收入分配上，基本上是投资占50%，日常消费占40%左右，保险及计划外突发情况占10%。

为什么不能等有钱了再投资

首先，有这个观念的人不一定能攒下钱。

其次，等有钱了再投资时机虽然更稳妥，但已经晚了。没钱或钱少的时候武装自己的头脑，不断地试错，即使亏了也不可能亏太多，而且积累了相对多的经验，面对贪婪的时候更有理信。

再次，没钱从来不应该是借口。我2009年的时候开始有了理财观念。那时刚读研，除了不用交学费，学校每个月还会补助一部分奖学金，自己也做家教兼职，所以金钱上还算宽裕。就把学校每个月补助的700多按周做了定投，同时开始记帐。那时候第一次对自己的财务状况有了直观的了解。研究生三年基本没花家里的钱，盈余的钱还够自己独自在西安支撑了半年。

后来就开始了买房、装修无止尽花钱的时候。即使这样仍然坚持记帐，一本日常开销帐，一本装修帐。能用信用卡的时候坚决不付现，省下来的钱即使只有一两百也要坚持放入余额宝、理财通挣每天一二分的利息。其实我在乎的不是能挣多少钱，而是理财的观念和习惯，你不理财财不理你。

2014年的时候，股市大火，身边同事、朋友没有不谈炒股的。看了几本理论书，就果断开号炒股，买基金。然后就遇上了熊市，被套牢，现在都没出来。可我一点都不后悔，我庆幸自己当时并没有太多的钱，所以没有投入太多，也庆幸经历的早，如果是在40岁的时候心头一热一头扎进去，可能损失的就不是几千块钱了，而且我也相信，正因为经历的早，40岁的时候我不会再不顾深浅一头扎进一个我并不熟悉的领域。

钱都是理出来，攒出来的。从0到1难，从10到100，从100到1000要容易得多了。如果你一直不开始，什么时候能有钱呢？如果你把有钱的界线定的很多，无形中就忽视了小钱一点一点积累复利的力量。

所以，理财，任何时候只要意识到了，马上着手开始，不要等，不要靠，自己尝试，先从记帐开始，推荐随手记App，类似软件应该很多，只不过这款我用了5年多了，习惯了。然后为了降低风险，把零花钱先放余额宝，随用随取。我一般银行卡里存款不超过100元，身上现金不超过500元。

投资就是理财吗？

不完全是。

虽然上面说的为什么不能等有钱了再投资，但我理解的投资却不限于理财。

投资包括理财，观念的投资，能力的投资。有句鸡汤流传甚广：30岁之前，最好的投资是投资自身。有人在知乎上问，5万元钱适合什么样的理财？有的大V直接回复：5万块还理财，为什么不把这些钱都投资在自己身上？？一副恨铁不成钢的过来人口吻。

所谓投资到自己身上，大V的意思是多报几个班，多学习几项技能。我不能全部赞同。学习应该是终身的事，集中一整段时间，花所有的钱，做一件事，成本未免太大。

李笑来去年在得到开了一个专栏，叫《通往财富自由之路》，大家都等着他大谈特谈比特币经验，他却用了80%以上的力在更新人们头脑中的观念，他认为观念的正确与否直接决定了投资的成败。

是这样的。思想决定行为，如果你是一个冒进的人，一股脑搞投资只会血本无归。这种观念还包括教育观、消费观、学习观、交际观。。。。。。就比如，要不要买10支不同颜色的口红，如果你的消费观和生活观倾向于享受和自我愉悦，那就会买，假设每支100元，1000元就消费掉了。如果你的消费观和生活观倾向于实用和断舍离，奉行割断对物质的依赖，一支够用就好，那么900元就省下来了。另外，从要不要聚餐、要不要去看电影等选择上，还会省下其它更多的钱。用省下来的钱进行投资还是进行公益，就是又一种观念了。要不要攒钱也是一种观念，是攒钱还是消费，也是一种观念。好多人攒不下钱，首先就是没有攒钱、理财的观念。

我的理财观

我现在30岁，如果是我手里有5万块钱。我会把1万元用来交学费，剩下的4万全部用来理财，日常消费从工资里出。这4万元钱也会分为3部分，50%用来购买风险偏中低、年化收益率在8%的P2P定期理财产品，30%用来购买年化收益率20%-30%左右的3-5支基金，20%置于余额宝或其他能随存随取、低风险、年化收益率在4%的活期理财产品。这样平均下来，除去贷款和通货膨胀，4万元基本能有10%的收益率，一年大概4000元。平均下来每天花在这上面的时间不超过10分钟。按这样的时间成本和收益来衡量的话，10%是一个差不多的收益了。因为这并没有耽误我投资自身观念和能力的时间。

同时，除了已有的4万元。我还会每个月工资下来之后，将工资的50%按同样的532比例进行投资。这样，既能攒钱，又能理财，年底就会是存款+收益的一个资产状况。而且，钱生钱的速度是复利式的，以10万元为例，以保持10%的稳妥收益，每月有近1000元的理财收入，每月存入10000元，到第2年，基本每月有近2000元的理财收入，第3年，每月3500元，第4年，每月5000元。。。。。只用4年的时间，理财收入就差不多和工资持平，而你每天投入的时间成本才10分钟左右。

10%只能算是一个比较稳妥的收益，如果我要追求更高的理财收益，那就要投入更多的时间，学习更专业的理财知识。那我就会衡量，我是投资自己更擅长的专业，将来回报率高，还是投资经济学投入理财收到的回报率高。我会更倾向于投资本专业。35岁之前打磨自己的专业水平，找到安身立命之本。精于一门，同时多了解其他专业，政治，经济，历史，哲学，经济，艺术。。。。。。

时间不早了，来不及修改，未完待续吧。。。。。。