身边的普通人，大多是创一代，无论我们是拿工资的还是自己创业的，都希望通过自己的努力让家人、让孩子有更好的生活。
别忘了，每个人最终的归宿都是死亡，或许在这样的新年里很多人会避讳这样的话题，但在今年这个春节，每个人都面临着感染和死亡。我想，在自己有能力的时候去思考一些关于生死、关于财富最终传承的命题，也许，会让自己万一碰到意外时，能更安心、更从容。
一般说来，普通人的财富无非经历四种阶段，分别是：资产积累、资产增值、资产保障和资产分配。这四种方式，没有孰好孰坏、孰优孰劣，只有在每个人不同的人生阶段，适合不适合之分。
比如，对于刚毕业的大学生，找到好的赛道、投资自己才是资产积累的最好方式；而对于上有老、下有小的中年，资产的增值和对已有资产的保障就提上了议题。而对于耄耋之年的老人，资产的有效传承和分配就显得尤为重要。
每天海量的新闻中，不乏很多名人的报道，之前侯耀文2007年因心脏病猝死后，由于他生前没有对遗产进行分配，他的子女们为了争夺遗产打尽官司，很多年内都不能让侯耀文骨灰落葬、入土为安，让世人唏嘘不已。
当我们老了之后，肯定不希望发生上面的情形，那么这些问题就要尽早学习考虑，一起来看看目前财富传承的技术难题，主要有以下四个：
1、财富是否能按自己的意愿分配到指定的人手里？
2、财富传承的成本是否足够低？会不会导致财富流失？
3、财富传承过程是否保密，会不会因为传承造成家庭成员反目？
4、自己是否因为做了财富传承的动作而丧失对资产的控制力和约束力，是否能避免子女不孝给自己造成的困难呢？下面我们逐一来看：
一、财富是否能按自己的意愿分配到指定的人手里？
典型的案例有很多，我们来看大家比较熟悉的林妹妹——陈晓旭。
她可以说是中国非常经典的从艺人转变为商人的案例，在她自己奋斗多年之后，终于身家过亿。她在2007年因乳腺癌去世前，将自己的财产分为了三部分，一是给家人；二是给佛教；三是用于慈善事业。但在她走后，其父亲却公开对媒体时表示，晓旭的巨额财产都在其师父手中，建立基金的遗愿是迟迟没有进展。所以，即使我们设立遗嘱，到真正执行时是会面临很多难题的。
二、财富传承的成本是否足够低？会不会导致财富流失？
国务院一直在探讨遗产税的草案，如果将来实行的话，按照草案办法，遗产500万，缴税约125万；遗产3000万，缴税约1325万。从数据上看，金额增长6倍，但遗产税却差别11倍。所以，如果将来有遗产税，财产可能就面临大量的流失。
三、财富传承过程是否保密，会不会因为传承造成家庭成员反目？
以前子女众多，无论是采用遗嘱的方式还是赠与的方式，都不能保密，所有人都知道财富的去向。这当中，发生过无数起因滋生不公平的情绪造成兄弟姐妹反目的案例，让死者死不瞑目，生者不得安宁，肯定有悖赠与者最初的期待。
四、自己是否因为做了财富传承的动作而丧失对资产的控制力和约束力，是否能避免子女不孝给自己造成的困难呢？
据北京某法院统计，赡养纠纷案件中，40%和房产有关。最典型的是老人面临子女的现金流出现问题，变卖自己的房产给予几个子女，从此希望到各个子女家轮流过。但现实却是，子女拿到钱，个个推托不理，老人最后无奈将子女们告上法庭。
以上的四个问题是我们在财富传承时一定要考虑到的，那目前我们的财富传承方式都有哪些呢？
主要有以下五种方式：
1、法定继承
这是一种非常传统的方式，主要根据法律的第一顺序和第二顺序进行分配。第一顺序主要指身故人的配偶、子女和父母；第二顺序指的是身故人的祖父母、外祖父母和兄弟姐妹。
这种方式的弊端非常明显，那就是：一完全没有私密性，谁都知道；二、将来可能会被征收遗产税；第三点，这种方式需要继承权的公证，这是一件非常非常麻烦的事情，这里先不展开说，遇上的人都知道，大家自行百度。
2、遗嘱继承
遗嘱继承最大的挑战是你如何证明遗嘱是真的？有很多种方式外界可以挑战这份遗嘱的真实性，比如当时立遗嘱时，人清醒吗？怎么保证不是被胁迫威胁写下的？有没有视频等各种证据？大家可以自行去查下龚如心的案件，就是遗嘱继承麻烦的具体体现。
遗嘱继承同样没有保密性，将来也会被征收遗产税。
3、赠与
很多人看到这，觉得走得走的不安心，不如送吧。送的话优点就是可以免去身后继承麻烦的程序，也可以按照财产所有人意愿来分配财产。
但大家有没有想过，万一送出财产后，自己又活了很久，失去了财产的掌控权，未来会面临哪些风险呢？第二，赠与有可能也会被征收赠与税哦。
4、信托
信托是欧美夫人普遍采用的财产传承方式，比如我们熟知的沈殿霞，给予女儿的就是信托，分期给付。但家族信托的实现目前在内地市场上存在着不少困难，缺乏相关法律的支持，也因为信托是签订信托合约后，财产所有人会转移自己的财产所有权给第三方，因此，目前阶段，人们会质疑这个第三方机构的承诺，会不会出现卷款私逃、投资失败或者干脆过几年不干了，都是资产转移出去之后的风险。
5、人寿保险
目前，能类似达成“私人信托”目的的只有人寿保险。它是最符合中国国情，更安全、更独立的一种传承方式，它的功能主要有：
不计入应征遗产税总额
可以指定受益人，避免财产混同
保险利益给付明确，保密性高
保险金继承程序高效，不需要公证等程序
父母作为投保人具有主动权，可随时收回保单
因此，保险不一定是最好的财富传承手段，但从成本控制、保密性和易操作性三个角度看，保险是现金资产传承的有力武器！
这个春节，欢迎和我一起终身学习、持续思考！
