最近看了一本书，叫《怪诞行为学5：理智与金钱》，作者是拥有心理学和商学两个学位博士的行为经济学教授。
这本书的写作风格一看就是科研圈的人写的科普读物。有大量实例的同时还附有大量的实验数据。让广大读者除了有感性认识之外，还有对心理学的科学观念。
这本书对我启发有以下几点：
一、心理账户的存在不合理
心理账户的概念是由理查德. 塞勒提出的，借鉴政府企业部门里面财政预算的概念，用于每个人的资金管理。即每个人大致把各类花费也进行了预算，用于管理自己的资金流动。
假设有三种人存在：完全理智型（经济人）、存在认知局限的不完全理性人（时间或精力充沛下才能做最佳决策）和存在认知局限同时抱有情绪的不完全理性人（通常大多数人属于这种）。对于经济人来说，心理账户无需存在。毕竟钱是可替代的。对于第二种人来说，心理账户有一定的帮助作用。但是对于第三种人来说，复杂的运算反而导致第三种人彻底放弃。如同一个要减肥的人来说，严格计算摄入和消耗的卡路里实在太让人痛苦，干脆不减肥！此外，预算可以玩猫腻。例如马克吐温，给自己制定每天只能抽一支雪茄的规矩，结果就是这种雪茄只会变得越来越大。
心理账户准则往往既不明确详尽，也不会严格遵照执行。
建议：只对必须重要的花销上面做预算，经常监控重要的花销即可。正所谓抓大放小，关注大笔资金保持，给自己小钱使用的自由，这样发展可能更长久。
二、对于快速得到的钱，有罪恶感，结果选择快速花光。
乔纳森和皮特称这种活动为情感账户的净化。中了彩票的人也是很容易出现这样的现象。
建议：无论什么来源的金钱，都要好好善待它们。
三、追求公平
我们是如何评价一件事物是否公平的呢？这往往与努力程度有关。而努力要通过透明度来体现。语言的描述也很重要，好的沟通和文案就可以让客户心甘情愿地付款。以上几个要素缺一不可，否则很容易让客户产生不愉悦的感觉。
例如之前这个师傅帮我做头疗，让他顺便按一下肩颈，却不愿意，真的是只做头部，一点服务意识都没有。如果不是因为他剪头发比较好，我早就换店了。然而最近我去剪头发，收费的时候师傅却收贵了。我追问，此人才说春节要涨价。环境变化，要涨价，我是可以理解的。但是心情真的不爽，如果之前你告知我涨价，我可以选择剪或者不剪的权利，于是默默等着计划用完存在那里的卡值，果断地换店！这种不透明消费，令人心情不愉快，那肯定没有必要存在长期合作的关系。当然，上面举的例子说明了我可能对师傅的期望太高，客观讲真的也就是剪头发的技术好一点，但是其他服务（按摩和聊天）跟不上，地段偏远，收费偏贵。未来打算留头发了，然后找25元的店剪发尾，断舍离动起来！
四、远程控制
绝对理性的人，不会被语言、形式以及期望等改变自己的消费决策。
常见的认知错误有：
（一）我们容易忽视机会成本：本来这些消费的钱可以积少成多，用于什么投资。
（二）我们忽略的事情都是相对的：我们专注于省了多少钱，但没看到浪费了多少钱。打折清仓往往让我们疯狂就是这样，不知不觉中花了本来不应该花的钱。
（三）我们避免消费痛苦：相比现金交易，虚拟交易不容易让我们觉察出消费时丧失金钱的痛苦。
（四）我们过度自信：我们过度地消耗了未来的钱，高估自己的赚钱能力。对习以为常的花费要反思一下——真的有这个必要消费吗？
（五）我们容易被语言和包装等形式欺骗：例如大牌溢价、例如某个大师号称技术过人……
（六）我们被期望所吸引：例如口红一哥李佳琦经常讲的，涂上这支口红，你就会如何如何……
建议：
（一）与未来的自己对话
不是去抱怨和负面情绪，而是充满了行动建议和积极情绪。为未来自己生活得悠闲自在而现在努力！想象得越清晰、生动和具体，就越容易和现在形成强烈的情感链接，对现在产生强烈的影响。可以借助手机软件看到老年的自己，可以借助倒计时软件去看到退休的日子等等，加强时间紧迫感。
（二）尤利西斯契约
这个契约来自于著名的希腊神话故事。为了预防被会唱歌的海妖拖下水，尤利西斯让海员把自己绑在桅杆上，这样成功地避免了悲剧的发生。回到理财的角度上，我们可以取消很多信用卡，卸载购物软件，只保留少量现金，在现实层面上减少被诱惑的机会。
另外一个明确的非荷马名称：401（k）也是属于尤利西斯契约的一种策略。具体做法是：每个月底，看自己的账单和消费记录，复盘，然后制定下个月的预算。同时将某些钱自动设定定投，确保重大投资一直进行。尤其是对子女的教育基金，属于未来重大投资，必须专款专用，事前设定，这样可以避免未来很多问题。
（三）替代性奖励
长远的奖励的确有点遥不可及。为什么不自己选择一个阶段性的奖励给自己呢？之前买买买也许是自我奖励有效的方式，从今以后，可以选择别的不花钱的方式去进行自我奖励，给自己心灵愉悦的同时又节约资金。
（四）真的去研究事物真实的价格
上网搜索、探讨对比、询问专家等等，坚持不要冲动消费！
综上所述，从心理学和商业角度来看，大部分人都是既有认知局限又有情绪影响的普通人。过去的错误不可避免，但是千万不要一味地批评自己。更重要地是往前看，关注未来自己如何扬长避短，学会理智消费！
这本书的作者给我很大的启发。我想去美国之后也是跨界研究行为经济学，用互联网工具做消费者心理分析的公司，远远比做咨询见垃圾人好很多！榜样啊！
