图片来自网络
给自己的家庭配置保险的时候，一个总原则就是绝对不买大礼包式的保险，就是那种号称自己什么都保，什么都赔的保险，这种大礼包不用仔细研究，它一定很坑。就好比超市里卖的水果篮一样，我们自己买水果吃的话，一定不会买的对不对。所以一定苹果是苹果，香蕉是香蕉这样分开买，质量好还便宜对吧。给自己买保险自然也是一样。
先说我家柚子宝宝的吧，我家柚子新生儿科住院，那么三岁以前的报销型医疗险是别想买到什么物美价廉的产品了，果断放弃。那么接下来就是意外险和重疾险了。
什么是意外险呢？就是小孩子不幸遇到意外夭折了，赔付给你。当然我们并不是冲着赔付去的，我们看上的是意外险中的意外医疗险，也就是说，小宝宝发生了意外，因为意外而产生的医疗费可以报销的那种意外医疗险。这个我买的是一年期的，也就是说年年买的那种消费险，一年也就一百块，其中包含的意外医疗保额是2万，0免赔，如果住院还有100每天的住院津贴。
这个意外包括各种意外，比如宝宝囫囵吞了一个花生米卡在嗓子了，或者宝宝从凳子上掉下来了，都可以报销的。每年2万对我家来说是足够足够了。而且我家柚子是个活力宝宝，喜欢上蹿下跳，喜欢尝试各种危险“食物”，意外医疗是很有必要的。
然后就是重疾险了，保险代理人给我推荐过很多产品，其中包括我亲戚所推荐的一些产品，但是我都没有选择，为什么呢？一个最大的原因，就是这些推荐产品都是给宝宝保终身的，而我只想给宝宝保到十八岁。重疾险的保费是所有保险里比较高的，如果保终身就更高了，然而保终身并不划算，为什么不划算就是另一个很麻烦的计算过程了，这里就不详细说了，我们只要知道，保险代理人喜欢给你推荐的产品，一定是保险公司赚的很high的产品，而这个产品绝对不是物美价廉的。
我找了很久，终于找到一个可以只保二十年的消费型重疾险，就是保费交了不返还的叫做消费型保险。但是很遗憾我家宝宝没有符合健康告知，也就是说人家不保。。。研究了健康告知很久，宝宝要是满了三岁，就能符合健康告知了，可惜现在不行。于是我咨询了一些专业人士，我现在如果买了这款保险，3岁以内没有发生任何事情，而是到5岁甚至十岁才发生了需要理赔的事情，保险公司是否会因为购买保险时不符合健康告知而拒赔。
最终大家的意见是，按照我的假设条件，保险公司是不能拒赔的。如果三岁以前理赔当然会拒赔，但是当孩子满三岁以后，已经符合保险的健康告知要求了，那么三岁以后才发生的理赔事件就应该正常理赔了，而且有两年不可抗辩条款。只要我不是恶意骗保，就不会拒赔。
具体的产品名字我就不说了，只是记录和分享一下我给我家宝宝买保险的思路，最后我选择了一年期的意外险保额10万带2万意外医疗，和二十年期的重疾险保额50万每年345。其他所有险种我都没有买，虽然说父母给孩子最好的这种心情可以理解，然而我们也不是傻，保险代理人就这么喜欢把那些坑货保险推销给妈妈们吗？
