你有没有跟你的另一半一起制定家庭年度财务计划的习惯？

往年到了年底，写完我的工作年终总结PPT之后，摸一摸兜，唉，又白干一年。

于是，立个flag明年存下%&#钱。可是，到年底一看，flag还是倒了。

后来，我从2018年年初开始记账，直到现在还保持着这个习惯。2018年年底开始制定家庭财务计划，今天是做家庭财务计划的第二个年头，我希望可以推广给更多人。

一、为什么要做家庭财务计划？

如果家庭是一艘航行在海上的船，没有家庭财务计划你们将不知道会去往何方，或者你有一个心目中的目的地，但就是一直无法到达。

就像我前面的例子，总说明年要存下%&#钱，又经常说不知道钱花哪去了。为什么会这样？因为那只是一句口号、一句空话，没有关联家庭目标、没有拆解关键结果、没有过程监控，所以最后还是倒了flag。

相反，如果你有一份家庭财务计划，那么你会清晰的看到你明年要实现什么样的目标、需要达成哪几个关键结果、过程当中你的钱要怎么花。由此，目标不再是一个被下了“必倒”魔咒的flag。

一份好的家庭财务计划可以帮助提高你的家庭经济条件、提升情感上的幸福感、同时也能辅助你的职业规划。为什么这么说呢，别急，看完怎么做家庭财务计划你就会明白。

二、如何做？

此刻，我的面前摆着一份非常清晰的《2020家庭财务计划》，所有的家庭支出类目支出预算是多少、3年存款目标是多少、2020收入目标是多少……都非常清晰且具体。

那我是怎么做出来的呢？

一份家庭年度财务计划包括几个方面：中长期财务目标（转化为存款）、支出预算类目、年度收入目标。用简单的小学公式来说就是：C=A-B。

C是存款目标

A是收入目标

B是支出预算

01 中长期财务目标

中长期建议是3年，3年以后的事你也不知道会发生多大变化，连乔布斯和马云这样的咖位都不做3年之外的计划。

想想未来3年你的家庭有哪些重大事情需要达成，例如：换个更大的房子、换哪辆豪车、供孩子上哪个名校、举家搬迁换城市……这就是你的家庭目标。

《OKR工作法》里面说，目标不需要是具体数据，目标要振奋人心。相比“3年要赚五百万”这样的目标，“3年给家人一个更好的居住环境”会更有温度、让你更有奋斗的欲望。

有了一个振奋人心的目标之后，接下来你需要拆解几个关键结果。关键结果就是：第1年存款目标、第2年存款目标、第3年存款目标。

首先核算一下达成这个3年目标需要多少预算，然后开始拆解，分到3个年度里面。每个年度应该是曲线增长的、不是平均数，因为你的收入应该也是逐年增长的。

至此，第1年、第2年、第3年的存款目标C就有了，接下来要看下支出预算B和收入目标A。

02 下一年度支出预算

下一年度的支出预算改怎么制定呢？

Step1：确定支出类目

年度支出预算建议只做下一年度的，但是每年都做。因为每年的支出情况可能有变，并且每年可以根据上一年的实际支出情况来调整本年支出预算。

制定年度支出预算首先你需要确定几个大的支出类目，它们包括可预见的固定支出和不可预见的动态支出。

可预见的固定支出，包括：房贷、养车、孩子学费、家庭商业保险、物业水电……因人而异，但这些都是可以在做预算时可直接计算出来的。

不可预见的动态支出，包括：衣服饰品、护肤彩妆、社交、学习、日常用品、送礼、生活费、小孩吃穿用、看病吃药、年度旅行……这些是动态的，做预算时只能拍脑袋或者对比参考值。

Step2：通过记账找参考值

参考值从哪来呢？记账是一个非常好的方法。通过记账，你可以在年底清晰的看到你本年的实际支出，由此作为下一年度支出预算的参考值。例如，我的《2019家庭财务计划》就是参考了2018年的记账数据。

记账是一个持续的过程，拿个小本本记或者电脑建个Excel都不是太好的方法。要确保能坚持下来首先你得找到一个好用的工具，我一直在用的是“随手记”APP。

操作界面简洁，输入金额、选择支出类目，搞定。特殊情况你也可以在备注那里详细记录内容。

APP记账界面

记账这件事很重要，难的是坚持，把它简单化会有利于你的坚持。一款操作简单的APP是一方面，另外就是给自己一些余地，我们做不到每一笔都记录，有时一些零散的小金额也不会影响你的参考值，例如：某天给女儿买了一根棒棒糖1元钱，即便你一天一根也才365元，不太影响你的参考值，可记可不记，注意是不影响你的参考值。

另外，建议你和你的另一半一起制定家庭财务计划，但是分开记账。男女的支出类目有很大差异，对记账详细程度意愿不同，记账风格也不同，所以不必限制彼此。

Step3：制定支出预算

如果你上一年已经在记账，那么恭喜你已经有了可靠的参考值。每个类目根据上一年的支出情况、再判断下这一年会不会有大的变化，就可以给出每个类目的支出预算值了。

预算也可以APP里面设置，这样可以清晰的看到每个支出类目的预算是多少、实际支出是多少、剩余可支出金额是多少。操作很简单。

首先，根据上面确定的支出类目，在APP里面创建相应类目，此时是一级类目。

其次，根据需要在每个一级类目下面创建几个二级类目，例如“居家物业”你可以分为物业、水电、日常用品……当然，你也可以不建二级类目，看你想分析到多细。记录更细有利于次年优化节约开支，但是不建议弄太详细，到二级类目基本就够了。

接下来，在每个类目上输入你的预算值。可预见的固定支出是可以不用记账的，因为不管是做预算还是做总结，你都已知，它们是固定已知的，可以直接计算。

至此，你就有了一份详细的支出预算B了。设置好预算之后的界面如下：

APP预算界面

03 年度收入目标

存款目标C有了，支出预算B有了，C=A-B，还差收入目标A。

为什么先计算C与B，最后计算A呢？为了倒逼你进步去增长收入。

通过将3年家庭目标计算为财务数据、在分解到3个年度当中，我们得到一个递增的年度收入目标。

从递增的跨度你可以看出你每年需要涨多少工资，因此你必须更加努力工作去换取这份涨工资。当然，如果你还有其他收入，例如理财、投资、副业……你也可以预估一下这些方面每年需要有的增幅。

先说第一年的收入目标，你需要再次分解，你的年度总收入=工资+投资理财+副业+其它。每一项给出一个目标值，收入也是可以在APP上记录的，跟支出记账一样可以先划分收入类目。

这时存款目标C=B收入目标-A预算支出都有了，然后你看C=B-A这个公式是否平衡，也就是说C会不会出现负值。如果出现负值说明你需要做调整，调整的优先顺序是：合理提高收入目标B、尽量缩减支出预算A、适当调整收入目标C。

“合理提高收入目标B”，是积极面的对策，会倒逼你接下来制定工作和个人成长的来年计划。例如：月工资需要涨3000，公司的调薪时间是在什么时候，达到什么样的标准可以获得调薪机会，再次之前你需要作出什么样的业绩才能达到调薪标准，这个业绩是否有机会达成，怎么做才能达成，这样就制定了更为详细的行动计划。其实这便与你的年终总结报告PPT“展望来年”部分结合起来了。

这是短期1年的情况，结合中长期3年来说，制定一份家庭财务计划可以辅助你的职业规划。

三、总结

家庭财务计划的指导公式是：存款目标C=收入目标B-支出预算A。

存款目标C来源于你的家庭中长期目标折算数据，再将它拆分到递增的每个年度。

收入目标B拆解为收入类目，例如：工资、投资、理财、副业……

支出预算A参考你的上一年记账实际支出，划分支出类目，设定预算值，开始记账。

公式出来后检查是否平衡，出现负值则进行调整：合理提高收入目标B、尽量缩减支出预算A、适当调整收入目标C。

最后，最重要的是，一定要和你的另一半一起来制定这份家庭财务计划。只有你们目标一致这份计划才更有可能实现，家庭也才能更幸福。就好像“两人三足”游戏，如果一个拼命往前跑、一个拖拖拉拉或者原地不动，那么注定摔倒。