文|李伟志

        区块链技术在金融领域的应用，已经成为一种趋势，保险是其中的一个重要场景。预计未来，区块链将深刻影响并变革保险行业。

目前，保险行业正以更加积极、开放和协作的姿态拥抱前沿区块链技术的应用与创新，以应对接保险行业场景化、规模化、个性化的新兴消费需求。

        1.解决传统保险痛点

        首先，传统保险行业存在中心化的保险公司，它将大部分的精力放在保险资金的管理而非保险产品的设计上。从保险公司到各级分销渠道，它们赚取了大部分的利润，这导致买保险时虽然很贵，但真正用在理赔上的费用并没有那么多。

        利用区块链去中心化的特性，免去了保险公司经营成本、销售渠道成本方面的支出，让用户投保的资金能够真正用在理赔上。

        第二，传统保险行业中，保险服务的执行效率很低，完成理赔的流程多、时间长。而在区块链保险中，智能合约的存在会提升执行效率、缩短流程，提高用户体验。相当于数据链上化后，只要规定数据达到某个值，就能够自动触发理赔。

        第三，传统的保险产品都是千人一面，当人们的数据都上链后，区块链可以为个人数据确权，实现个性化的风险自由定价。

        2.保险应用区块链的四大视角

        保险基础：重构信用

        保险合同属于射悻合同，对信任的依赖与生俱来。信用是保险经营的重要基础。最大诚信原则是保险存在的重要前提，更是保险制度社会效率的基本保证。而传统信任模式存在维护成本相对较高、服务供给不均衡、不充分的问题。借助于全网共识、算法信任和分布式的特征，区块链技术给重构信任以全新视角和可能，不再依赖于某一特定中心，基于真实数据计算，构建一整套科学、公平、高效的信任体系，也给保险经营管理模式带来新的机遇，为建立保险的“后信任”模式提供技术实现可能，推动保险经营从“前信任”模式向“后信任”模式的转变，无疑将深刻影响保险业态。

        保险标的：破解唯一性困境

        保险标的是保险利益的载体，是保险合同的基础，也是经营管理的主要对象。“唯一性”是保险标的管理的基础和重点，也是保险承保和理赔定损的难点所在。养老金冒领即是一个突出例证，仅2013年，我国社保基金冒领人数即达到35000人，冒领金额达到1.27亿元，为此社会还需要付出大量额外的追讨成本。无独有偶，每年全球艺术品和收藏品的伪造与诈骗行为给保险业带来20多亿美元的损失，传统技术手段难以防范。在区块链的应用背景下，其分布式和加密技术特征，结合相关识别技术，可以为解决身份“唯一性困境”提供解决框架和实现路径，确保数据和信息真实可靠，有效溯源，为防范保险欺诈提供有力技术保障。

        保险事件：时空是关键

        风险的本质是时空维度的交错。时空是风险存在的基本维度和条件，时过境迁，错开了时间和距离，也就错开了风险和损失。因此，时空是保险经营管理的重要视角，它既是评估承保风险和确定费率的重要因素，也是确定理赔中保险责任和损失的重要依据。利用区块链的时间戳和分布式特征，结合物联网技术，可以为时间和空间范畴内的保险唯一性解决提供全新的可能。同时，还可以打破时空的局限，实现基于区块链的跨时空的信息管理，为保险产品和服务创新，特别是场景化和碎片化的创新奠定基础，构建基于风险标的更加细化和动态的保险解决方案，实现个性化和高效的保险服务。

        合同执行：效率即公平

        保险合约执行周期长，特别是理赔时效性差是保险业老生常谈的问题。近年来，保险行业在提高结案率、缩短结案时间方面做了大量工作，但是传统方式效率低、成本高，见效甚微。区块链的有效应用将为合同的执行带来深刻变革，即从依靠人作为“外力”的执行到交由程序的“内力”执行，改变了合同的理解和判断主体，强化执行，降低干扰，提升合同的执行效率与透明程度。同时，还为困扰保险行业及用户的条款实务化、蝇头小字和晦涩难懂等保险条款设置及解读问题提供了全新的解决思路和实现可能，打破保险行业内外语言壁垒，提高信息对称程度，提升合同执行效率。

        3.区块链如何应用于保险行业

        区块链目前最直接能够实现落地的方向在财险领域。进一步的说，基于目前区块链基础设施尚不完备的情况，面向企业的保险品种尚未出现。因此，新型基于区块链技术的保险应用主要面向普通用户，核心优势体现在自动核保核赔以及降低保费。

        举个例子，目前国内航班的延误险理赔流程是比较繁琐的，在确认航班超过一定时限未起飞后，我们需要告知保险公司提起理赔，准备相关材料，例如延误证明、机票、登机牌，还要准备身份证复印件等，寄送到保险公司后，等待保险公司审核完毕打款。

        说实话这是一个很反人类的操作。站在消费者的立场，我们购买延误险在主观意愿上并不是希望飞机延误，而是希望能对冲时间的浪费，因此延误发生后需要消费者主动理赔客观上说是不合理的。

        另一方面，可以确信的是航空公司和保险公司之间一定是有勾当的。为什么这么说的？你一定碰上过这种情况，当我们购买延误险后（通常是两个小时时限），飞机常常延误到在接近2小时期限前让乘客们上机，这样就避免了保险公司支付赔偿费用，更严重的情况是航空公司可能让你上机后，在飞机上静坐等待…

        结合区块链技术可以解决这里面碰到的两个问题。

        第一个是“自动核保索赔”问题。假设我们的保单记录在区块链上，一旦飞机发生延误，智能合约便可自动判断理赔，并从账户中直接转账索赔金额到客户账户。

        第二个问题涉及到理赔判断的客观性的问题，保险公司作为保险庄家，规则的制定与审核并不能完全公正，置于公链的智能合约配备对应的预言机方可解决这类公正问题。

作者简介：李伟志，职场作家、职业生涯咨询师