谭丽原创
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01 这是一个真实的故事
故事发生在去年10月。同事朋友的一个亲戚罹患了结肠癌，她今年40岁。
第一次朋友联系同事，本来是想托同事帮忙找医疗机构住院做化疗的。想不到第二次朋友联系同事的时候，亲戚就已经去世了。
这个亲戚是一个非常有保险意识的人。很早之前就开始买保险，而且买了不少。
她去世之后，家人帮她整理遗物发现了很多保单。加起来有10多份，年保费20多万。家人去申请理赔，最终理赔金额不足30万。
同事看到保险合同，发现险种配置极其不合理。10多份保单中，保5岁女儿的资金类产品占大额，保她自己的有一张重大疾病保险25万，剩下的居然有7张一模一样的保单。
这7张保单出自同一家非常有名的以电销为主的保险公司，都是月缴的返还型意外伤害保险，每张保单月缴保费超过1000元。
我们来合计一下，光这7张保单，年交保费就近十万了。其中有两张保单已经断供，因为交不起保费，合同已经终止了。
因重大疾病身故，什么保险能赔？保女儿的大额保单，赔不了。保意外的返还型保险，赔不了，顶多是退还保费。唯一的1张保自己的重大疾病保险，赔了25万。
02 这个故事告诉我们什么
这个故事是一个个案，但真实反映了保险业的一个现象。买保险容易，买对保险却不容易。
花了那么多钱买保险，该转移的身故风险却没有转移出去，而且还有这么多重复购买的保单，也难怪有人说保险是骗人的。
保险是骗人的吗？
其实不是保险骗人，而是卖保险的人骗人。这家保险的电销人员是不是一没业绩的时候就想起这位优秀的客户呢？这个我们就不得而知了。
如果朋友的这个亲戚在买保险之前，稍微做一下功课，而且有一个真诚靠谱的保险顾问帮忙整理已有保单，全面梳理风险缺口，再进行查漏补缺。
我想，也许就不会发生买了一大堆保单而应该转移的风险仍未转移的情况。
可惜，人生没有如果，人生也没办法重来。
03 我的一些思考
入行以来，我也收到身边很多朋友的反馈：“保险好复杂好难懂”。保险确实复杂，因为它不比其他商品，是看不见摸不着的。
保险是格式条款，白纸黑字写得明明白白，但具体是什么，很多人说不上来。
如果我们弄清楚保险的本质，掌握买保险的“两大原则”，且找对保险顾问，买对保险没有我们想象中的难。
弄清保险的本质
保险的本质从不同的角度思考，答案不一样。从风险管理角度来看，保险的本质是一种转移风险的工具。
简单来说，就是投保人向保险人支付保费，把自己担心的风险转移给保险人，由保险人对合同约定的可能发生的事故造成的损失给予一定补偿。
也就是说，买保险首先得看我们要转移什么风险。针对不同的风险，我们再考虑配置相应的保险。
我们普通人面临的风险主要有4个：疾病风险、意外风险、身故风险、长寿风险。
【疾病风险】
主要是高发重疾风险，比如癌症等大病的治疗费用起码上百万，这一块的风险可以通过重疾险、医疗险来解决。
重疾险：解决因大病不能工作导致的收入损失及后续康复护理费用。
医疗险：解决生病住院期间凭发票报销的费用，补充社保。
【意外风险】
主要解决意外事故风险，如跌倒损伤、意外烫伤、交通事故、伤残等，这一块可以通过意外险来解决。
【身故风险】
主要是解决家庭经济支柱突然身故家人生活没有保障的风险，这一块用定期寿险来转嫁风险。
【长寿风险】
人类预期寿命逐渐提高伴随而来的长寿风险，引起了越来越多人的关注。活到老都有钱领，这一块可以通过养老金来解决。
因此对于我们普通人来说，保险配置的刚需是重疾险、医疗险、意外险、定期寿险和养老保险。
掌握买保险的“两大原则”
知道了该买什么保险，那怎么知道自己有没有买对保险呢？
一份合理有效的保障方案必须同时具备两个方面：“保得全、保得足”。
“保得全”指的是该保的人要保全、该配的险种要配全。
大人身上的经济责任最重，所以要优先考虑配置保险。像定期寿险、重疾险、医疗险、意外险、养老保险都是刚需。
小孩和老人没有经济责任，保障这一块注重转移“两大风险”：疾病和意外，因此配置的保险有重疾险、医疗险和意外险。老人还可以考虑配置一份与生命等长的养老险，活多久领多久钱。
预算少、年龄大、体况多的老人可以考虑配置防癌重疾险、防癌医疗险、意外险、惠民保，尽量把高发风险转移出去。
“保得足”指的是保额要足以应对风险。这个具体保额可以结合家庭的实际情况进行测算。
此外，我们还可以挑选自己喜欢的保险公司。比如老牌公司，中外合资公司，民营公司，互联网保险公司。它们都各有特点，找适合自己的才是最好的。
找对保险顾问
保险顾问的角色就类似于“风险管理师”。有风险管理师帮我们全面分析风险，做好产品配置，才能买到最需要的保险产品。
问题来了，如何找到优秀、可靠且适合自己的保险顾问？
我给大家提供三个参考标准。
第一，必须足够专业。
怎么分辨保险顾问专不专业？多问几个为什么？为什么你给我推荐这个产品？这个产品与同类产品相比好在哪里？为什么要买这么多险种？这个附加险可以不要吗……
专业的保险顾问不但会有问必答，而且还会先问清你的基本情况、你的需求，然后与你进行深入的交流。
会了解你有没有买过保险（已有保障）、家里有几口人（家庭情况）、年支出多少钱（负债及日常开支情况）、有无疾病或住院史（身体情况）。
综合考虑这些因素后，再为你推荐适合的保障方案。
第二，必须足够真诚。
判断是否真诚的原则是有没有向你隐瞒信息。比如，说自己公司的产品是市面上最好的，只有优点没有缺点。说万能账户的现行结算利率是5%，未来也会一直有。不询问健康情况或询问走过场，然后直接投保……
上面这些都是不够真诚的表现。如果遇到了，请换一个保险顾问吧。
第三，必须足够可靠。
找我买可以返佣。你这个病不用告知，反正是除外的。我跟你关系这么好，用得着骗你吗？投保前瞻前马后，投保后不闻不问……
这种不靠谱的，也请远离。
可靠的保险顾问会用言行告诉你：返佣是违法的，不如实告知会影响到理赔，买保险看条款不看人，无论是投保前、投保中、投保后都会全程跟进服务。
END
我们可能无法保证保险顾问可以一直为我们提供服务，但我们可以做的是让自己清清楚楚知道风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。
最后，祝大家都买对保险。
我是谭丽，你身边专业、真诚、靠谱的保险顾问。
