2017年开始有意识地做投资理财，各种渠道接触各种金融工具，有买过美股，定投过基金，家庭配置过保险，买入过数字资产，投资过公司股权.....但一年多忙乎下来，精力耗费了不少，却没有从中赚过什么钱。

遇到问题，就想办法解决，然后就是“在行”约见理财老师，各种付费课程听课。特别是得到吴军老师的精品课程《吴军-如何在投资中长期获得高回报？》和张老师的《资产配置基础系列课程》，反复的学习，做笔记，终于有了一个基础的认识和概念。

以下图表是一个普通的家庭投资理财的资产配置

首先我们要做好保障的钱，“一生病，一有意外立即回到解放前”，特别是重大疾病，意外等，要根据家庭需要保障的额度进行配置。

现状是婚前丈夫已经给自己购买了保险，婚后我已经给自己和孩子购买了中国人寿保险，但额度偏低，最近更多的去对比了解大陆的保险和香港的保险情况，发现香港的保险保额更高，保障的疾病种类更多，费用更便宜。考虑家庭的保额现在是远远不够的，近期规划好家庭的保障配置。

接着就是“生钱的钱”。

吴军老师提到风险投资，金融衍生品和高价值实物，大部分人不用考虑。对于房产，如果你决定在一个城市居住很长时间，并且有能力买住房（不是投资房），你还是应该买的。虽然很多一线城市房价非常高，但是你要首先考虑的是房子的使用价值，而非它的投资价值。

去掉住房和其他的投资手段，现在就只剩下两种了，股票和债券。股票的好处是可以获得长期增长的机会，而对绝大部分人来说，盲目炒股即使碰上一支好的股票，对长期投资回报也不会有太大的帮助。选择交易成本低的指数基金是个不错的决定。

每个人，应该根据自己的收入情况和风险的承受能力和用钱的时间，按比例将资产分配到股票和债券中。比如年纪比较轻，平时不需要花钱，投资就是为了养老的人，将80%的钱以指数基金的方式投资到股市中都不算冒风险，剩下的20%，除了留出5%的现金外，其余的可以放到国库券中，但是如果你已经55岁了，准备5-10年后养老，那就要选择是绝大部分放入安全性高的债券和现金里了。

反思自己的情况：

第一步：算清自己有多少钱，打算投资多久？

日常自己的花费没有个头绪，现在有了孩子后，花费更高，需要先理清自己的现金流。已下载了随手记APP。

打算投资多久？

现有住房一套，孩子两岁，考虑到要给孩子购置学位房，所投资的大部分资产的流动性需要较强一些（2-3年）

第二步：把它们分配到防御，平衡和进攻三类资产

防御类：银行理财，债券基金，典型的国库债（投资年限小于两年的放入防御类资产）

平衡类：保本基金，可转债基金

进攻类：指数基金，股票基金（按照自己的风险承受能力配置20%-40%的进攻类资产）

第三步：选择合适的产品

防御类：选择银行理财或一只债券基金

平衡类：选择一只保本基金+1只可转债基金

进攻类：选择2-4只指数基金定投+1-3只股票基金

第四步：每年进行动态再平衡，是防御类，平衡类，和进攻类资产的比例重新回到最初设定的比例。

最后我们来纠正几个投资理财的误区：

1.买黄金是个好的投资。

贵金属只适合短期炒，不属于长期投资的优先项。从历史的数据来看，年均回报率连2%都达不到，远远低于3-5%的通货膨胀。

2.专业理财人士一定比我自己做得更好

不要太过相信所谓的投资专业认识，谨防幸存者偏见，它们主要赚得是你的手续费，所谓的专业人士和我们是存在利益关系的，他们并不会在意你的盈亏。

曾经在这一点上掉过坑，花大量时间去听所谓专家的方案，却一直亏损状态。

3.在股市上花的时间研究越多，回报越高。

.从原理上来说，购买股票，如果你是长期看好这个公司的价值的，建议长期持有，频繁的操作，只会让你亏得更多。