发现这两年身边小伙伴的保险观念都觉醒了，主动咨询买保险的人也越来越多。当然还有很多是对保险很排斥的，这可能一方面是很多保险代理人不够专业，都“跑偏了”。另一方面自身认知的局限。

没有保险观念的原因

1、没有意识到自身的价值

2、没有看明白保险的意义

李笑来老师在讲投资的时候说过:投资的刚需是避险，在两件事儿上一定要注意安全，一定要学习并积累如何避险的经验：

在资本安全上；

在人身安全上。

我对此也有自己的理解，如果用类比来看待，在投资理财的过程中，最大的风险是“本金”归零。因为这意味着你再也没有机会。而俗话说“身体是革命的本钱”，我想这就是风控之于投资 与 保险之于人生是同样的道理。如果没有做好保障，风险一旦来领，就有可能“本金”归零而没有任何补救。

所以把咱这一生看做是一个持续投资的过程，那我们自己就是这投资的本金，那你说本金重不重要呢！

那接下来就来说说保险的意义吧。

由于各种险种的属性作用不同，几乎任何人都能根据自身的情况选到适合自己的保障。所以保险的配置是每一个步入社会的人都应该去做的。

主流险种划分:重疾险，寿险，医疗险，意外险

重疾险:定期重疾/终身重疾

重疾的意义在于:收入失能补偿，当人一旦患了重大疾病，除了需要一笔高额的治疗费用，患者本人也将失去工作的能力，需要长时间的康复疗养。而重疾保障的赔付可以覆盖我们至少两三年的收入。所以明白了重疾的这个意义，也就知道了重疾保障应该配置多少。（保额定在被保人年收入的3倍左右）。重疾保障的赔付是一旦确诊就提前给付，无需发票！

如果预算有限可以用时间来换保额，选择定期重疾，相对终身重疾价格便宜很多。因为一旦出问题，重疾的治疗费一上来就是四五十万，保额太低会很尴尬。后期预算充足可以再次补充。对于没有预算压力的家庭来说，直接选择终身重疾就好了！

寿险:定期寿险/终生寿险

定期寿险的意义呢，是在于，当家庭经济支柱还在有工作的时候，还在退休前的时候，孩子还没有成年的时候，如果他一旦出现了什么问题，那么给家庭其他家庭成员。所给与经济补偿，这个经济补偿，那么应该是这个经济支柱年收入的八到十倍。

那终身寿险的意思是一辈子。什么时候走的都可以赔钱，那这个赔付概率是百分百的，绝大多数的人身故，其实都还是在年纪大了以后。所以呢，他更大的意义在于资产传承。

重疾和寿险的选择因人而异，但医疗险和意外险就没那么多讲究了。

医疗险是用来报销医疗费用的，所以配上百万医疗对于一般人都够了。医疗险属于消费型的，钱交了就没了的，保障额度是比较高的。所以医疗险可以搭配重疾险一起买，防止重疾保额不够。重疾给付的保障金可以用作术后的康复疗养以及家庭收入补充。

所以有人说有了医疗保险就不用重疾保障，这种观念是忽略了当事人术后康复不能工作的过程。

意外险可能是大家最熟悉的险种，保障意外带来的不幸。不像疾病的高发，意外的发生概率相对较低。所以意外险是杠杆最高的险种，以最小的金额撬动最高额的保障。

总结一下：重疾，重大疾病保障，提前给付，让出险者可以淡定从容的放下手中工作，安心给自己两三年的术后康复时间。若未出险，也分为返还型和消费型。

寿险，身故保障，被保人身故，保险公司给付保险金。由于重疾险对于重大疾病和身故只给付一项，所以重疾险和寿险之间没有替代性，只能互为补充。

医疗险，作为医疗费用的报销，只要保额够，一般不受比例、药种的限制。也是社保的有力补充。

意外险，杠杆最高的保险，任何人都能买得起的保险。

就给说到这里吧，肯定有不全面的地方，关于儿童，成年人，中老年人等不同年龄段的人如何选择保障，后面有时间再补充吧。

最后来看一下来自国内生命精算表的一组数据：

假如你现在30岁，那么你身边的100个同龄的小伙伴未来二十年之内会有6个人得重大疾病，这是6%的概率。

也就是说，等你到50岁的时候，你的100个，小伙伴里面已经有6个人得重疾了，那当我到60岁的时候呢，这个数字会增加到14个人，那么从50岁到60岁期间，就会又有8个人会得重疾，这个数字里面是并没有包括死亡率的。那么到60岁之前，重疾的概率是14个人，死亡的有多少呢，死亡的有8个，这8个人里有4个是患重疾身故的。还有3个是其他原因而身故，总体来说，重疾或者死亡的概率是17个人。也就是说在，我们60岁之前，跟我同龄的小伙伴里面已经会有17%的人，都已经活得非常没有生活质量，或者说已经身故了，那这个概率其实是非常非常高的，很多人会觉得。我买一个定期的重疾险，我怎么可能拿得到钱呢，定期60岁之前根本就不可能得病的。但实际上，60岁前身故或者是疾病的概率是17%。所以不要太高估自己的健康状况。