“安全感成了2022年，最匮缺的产品。”
这是近日金融学者香帅在2022年度财富展望演讲中的一句话，令人印象深刻。从投资角度来说，大众对于“安全资产”的需求在迅速上升。
过去十年的投资市场里，不管是买方还是卖方，评价一个产品的好坏，只需要看收益率就够了，因为在2018年之前，是有“保本”理财的。而在资管新规实施以后，理财变得越来越难了，大家对于安全避险类产品的需求显著提升。比如：
大额存单，尽管利率一再下调，有些跌破3%，仍然是一单难求、迅速售罄；
国债过去被调侃为“老年人理财”，如今年轻人也在跟着抢；
黄金的热度也居高不下，一些年轻人开始定期买金豆，积少成多。
大家都在追求安全资产的配置，那么，你有仔细思考过，为什么要追求安全配置吗？
01 寻求安全感，根源在于未来不确定
有人说，我寻求投资的安全感，没什么理由，就是不想亏钱。
其实，从长远的角度来看，追求安全的资产配置，本质上是希望平滑未来的现金流支出。简单来说，就像是松鼠一样，想找一个安全的树洞，将自己的资产藏好，储备当下确定性的结余，抵御将来不确定的支出。
不管是对于企业管理，还是家庭经营，都需要一笔安全的资产配置，来留作未来的备用金。
先来看企业的案例：
在2022亚布力中国企业家论坛·天津峰会上，俞敏洪表示新东方从去年开始花了接近200亿，退学费和员工遣散费，却没带来太多危险，因为账上提前留有备用金；如果没钱的话，新东方可能就会因为疫情和政策变动而破产了。
再来看一个家庭的案例：
近期，一段“夫妻用四岁半儿子压岁钱还贷款”的视频引发热议。视频中的夫妻是开玩具店的，疫情开始后，生意受到影响，去年还借了30万的分期贷款周转，今年生意仍然不景气，资金周转不开，贷款也还不上，心急火燎的情况下想起了儿子的压岁钱，征得孩子的同意后打开了孩子存钱的木箱子，加起来竟然有6万元，解了一时燃眉之急。
不管是新东方、还是开玩具店的夫妻，恐怕在政策变动、疫情发生之前，都不会预料到这些未知的风险，还好有备用金，让企业和家庭得以平稳运行。
02 后疫情时代怎么备好备用金？
俗话说，人无远虑必有近忧。我们在憧憬未来的时候，虽然每个家庭的结构不一样，未来支出也肯定会有差异，但有一点是确定的，就是我们希望自己的生活质量不要有太大的波折。
因此，个人家庭的资产配置决策，不要顺着做，更应该从未来支出安全的目标倒推回来做。归结起来，未来大多数事业刚起步的家庭，刚性支出主要有三种：教育、医疗和养老。
大多数人应对这三类刚性支出的方式也很简单，就是不断存钱。但是存款面临两个“敌人”：
一是通胀。30年前，家里有1万都可以被称之为万元户；然而如今的1万元已经不再稀奇，大多数家庭都拿得出，通胀让钱的购买力在下降，如果只靠存钱来做家庭储备，难以抵御通胀风险；
二是利率下行。经常存钱的家庭应该注意到了，2年前还有年利率4%的大额存单，但是如今已经普遍跌至3%左右，5年期定期存款的利率甚至还低于3年期的利率，形成倒挂。
面对这样的问题，我们可以在配置存款的基础上，选择一款可以稳健增值的产品，来帮助我们锁定终身利率，它就是增额终身寿险。
增额终身寿险的有效保额和现金价值会随着保单年度逐年复利递增，像滚雪球一样不断长大，不惧市场波动和未来利率下行的风险，而且都会体现在保险合同之中，安全可靠。
此外，增额终身寿险的部分减保功能可以为家庭提供应急资金，当做家庭的备用金，兼顾灵活性。
当然，增额终身寿险也有缺点，前期现金价值较低（锁定期），需要足够的耐心等待保单“长大”。
因此，建议用不同的工具来做好不同时期的家庭备用金规划：短期规划可以考虑活期存款，中期规划可以考虑5年定期存款、大额存单和国债，长期规划则可以考虑增额终身寿险。
03 结语
成年人的安全感，不能都寄希望于“风险侥幸未发生”，而是应当合理运用金融工具，做好家庭备用金规划，当下的未雨绸缪，在将来没准就是雪中送炭了！
