今天分享一下信用卡的风控，主要讨论一下为什么有些人刷卡越用越好，有些人却不断降额甚至封卡
什么是风控？银行为什么要风控？
风控的定义，就是银行对信用卡持卡人的风险控制，保证本金安全，控制坏账率，保障放贷收益。银行风控的底层诉求，是通过一定的风险管理，在表面合规的前提下，保证预期收益的达成。
如何正确理解风控
从征信上说：
工作单位，工作地址，居住地址，需要体现出稳定性，一致性。让银行认为你是一个优质的客户，放心你不会随便跑路。
在已用额度和6个月平均使用额度中，可以做0账单的方法给与降低。使银行看到你的负债不高，风险较低。
在每张信用卡使用过程中，避免出现恶意逾期，
信贷查询方面，不要申小贷网贷，同时降低硬性查询次数。
以上这些内容，银行都可以在贷后管理时候看到，每个方面都做好，才能尽量降低银行对你的风控。
如果不注意做好，短时间内负债暴增，频繁的小贷网贷申请等等，那么极有可能引起银行对你降额，封卡，抽贷等。
从信用卡申卡方面说：
提交的资料形成银行对你的画像，要多做好1%，
除了收入证明，工资流水，公积金以外，还能有工牌，他行高 端储蓄卡，信用卡等等辅助材料，尽量能拍门头照。
其次是进件渠道和卡种，尽量申请刚性年费的高端卡。
从信用卡用卡方面说：
尽量做0账单，降低负债
大额刷卡单笔尽量不超过30%或者3万
平时每月小额多笔多元化消费美 化账单，且避免长期近似金额或相同商户消费。
每笔消费之间起码间隔5分钟，大额最好间隔4小时
刷卡时间在9点-21点之间
还款尽量不要用到宽限期，要按时还款
别过分撸银行羊毛
大数据分析容易被风控的客群：
银行逾期客户与正常客户的差异主要体现在婚姻状况，年龄，单位性质，受教育程度等。
从婚姻状况，年龄看，未婚年轻客户消费易冲动，逾期风险高。
未婚比正常高百分之十；三十五岁以下客户占百分之六十。
在未婚年轻客户里面，当前工作年限在3年以内或学历在专科及以下的客户风险大，才需要谨慎发卡。
（毕业后工作三年以上的更好。工行也有一条规定，公积金缴纳连续三年以上按公积金年缴额十二倍授信）
从单位性质看：民营客户不良率百分之三点四八，个体户2.49，公务员2.05，国有企业1.86。所以银行中意国有企业，公 务 员客群。
在民营企业客群里面，经过进一步分析，跟民营企业职位等级有关。
其中民营高管占比9.6，但逾期金额占比五十一点七
原因是很多民营高管将信用卡资金违规用于日常生产经营，一旦企业出现问题，会导致信用卡逾期。
从学历看，硕士不 良 率1.62；本科1.89，专科2.13，高中2.73。学历越高，逾期可能越低。
在低学历里面，非本地户籍不良率较本地户籍不 良 率多了一倍。可见此类客户风险主要集中在非本地户籍。
所以本地户籍或者本地自有房且长期居住，提交上去的话肯定加分
从授信额度区分，近百分之六十逾期客户授信额度在1万以下。
（越是资金紧张越是只能申菜卡，越是获得资金不多难周转，越容易造成逾期，恶性循环）
从关联储蓄卡客户区分：逾期客户里面，关联还款客户只占8.6
而正常账户里面，关联还款客户占17.8
关联还款客户逾期风险显著低于未关联客户。
（进而佐证了申卡时候选择关联储蓄卡还款，容易获得加分）
逾期账户的当期最 低还款比是正常账户的3.8倍。
（长期最低还款容易让银行觉得你资金链快要断裂了，从而易引起风控）
