前言
钱，一度是我很不屑一顾的东西。钱的本质，并非价值，只不过是各国政府人为规定的一种货币符号。所以，一直以来，我仅仅只是把钱当做了一种生存的必要手段。
曾经有一次，跟我一位远房表姑聊天，她说了一句我当时并不苟同的话：对于钱的欲望，是一切行为建立的基础。我无法否认这其中的逻辑，但内心深处还是泛起了些微嗤之以鼻的回响。
我想，这或许也是我们这一代人面临的很现实的认知现象，当收入与消费支出能够匹配时，钱在我们的概念中便可能不是最"动人心弦"的一环了。
只是，挺有意思的是，无论是在乎钱的或者不在乎钱的人，鲜少有人真正意义上花力气去研究钱，研究其中的规律。金字塔尖的那10%的有钱人，并不一定对钱有多深的研究，但可能只是因为他们稍微比常人多懂了一些运作钱的规律，便已然异于众人了。
钱，其实还挺重要的。
以前的我，一线城市的工资，还着二线城市的房贷，即便在一线城市的生活成本高了些，但实际一切应对得还算绰绰有余，生活品质上也有保障。有的朋友拼命工作攒钱，奔着北京的一套房去，整日琢磨着，怎样买到"廉价"的自住房，怎么借钱凑齐首付，之类种种。我很理解，却从不认同。
如今的我，不怕人笑话，一场"说走就走"的留学，不仅耗尽了我几乎所有的积蓄，背上了人情债，还第一次落入了银行"现金贷"的"陷阱"。负债并不可怕，可怕的是，如果我们没有借助负债的杠杆撬动更大的利益，负债对于我们而言便毫无价值。不知道一年后的今天，我才真正意识和认知到这其中的核心逻辑，是否还来得及。
最近以及未来的这段日子，对于我来说，不亚于一场危机。所以，我开始尝试去思考，如何将"财务危机"成为自己"财务管理"的一个转折机遇。
过去一段时间里，跟我聊过天的朋友，或许发觉了我的一些变化。跟上半年焦虑恐慌的情绪相异的是，我开始更为冷静地思考一些"拯救"的可能性和实现途径。
人长大是瞬间的事情，人的认知扭转，也往往来自于一个"颠覆乾坤"的契机。
近来，我在做的两件事情，一是精简生活，一是学习财务理念。逻辑异常清晰简洁：一面是减少负累，即节流，一面是增加知识储备，即开源。
题外话 | 分享下最近期读的四本书：
思维整理类：《How to Take Smart Notes》Sönke Ahrens · 著 （学习领域大火的一本书，讲述知识管理逻辑与方法，但目前仅有英文原版）
实物整理类：《怦然心动的整理魔法》近藤麻理惠 · 著（介绍的方法不见得多重要，但其中"断舍离"的哲学观值得深思）
财务管理类：《工薪族财务自由说明书》 也小谈 · 著（"也谈钱"公众号博主，28岁，以30岁财务自由为目标践行，个人资产已累积400万，这是今年出版的一本通俗理财读物，大道至简，普通人也可以通过合理的财务规划获得财务自由）
财务认知类：《富爸爸穷爸爸》 罗伯特·清崎 · 著（一部建立财务认知的经典案例书籍，尚在阅读中）
昨日读到《富爸爸穷爸爸》中的第五课，介绍了罗伯特常规课程里，一个极简单且很有意思的现金流游戏(https://www.richdad.com/classic)，通过最日常收入和开支、资产和负债来模拟真实世界的现金流情况。
这个极简的游戏，我玩儿了整整两个小时。
"麻雀"虽小，释放的能量却可能是极大的。
这个游戏，对于我的认知的挑战，或许是近几年里最大的一次。起初几次的"破产"，一度让我丧失了自信；之后的几次尝试里，不断调整"投资思路"和"资产结构"，最终获得可观的"被动收入"，最终"财务自由"。这让我意识到，收益最高的方式，往往来自于最简单的逻辑和手段。
以下的几点思考和收获，均来自于这两个小时的"财务探索"，其中我认为可能最有共鸣和共性的几点，整理出来分享给大家，仅供参考。
1. 做自己能力范围的事
抵挡"诱惑"，是一种反人性的处事哲学。我们面对的诱惑，不仅仅来自于平时的"消费支出"，所谓投资也是一个道理。
你手上仅有$1000的现金，可以向银行贷款，每期利息10%。此时，你发现一只成本$20、浮动区间$5-$30的"股票"，同时收到了一封"现时价值$100,000、首期成本$5,000、单期兑付$110现金收益"的"房产投资邀约"时，你会选择哪一个？SMALL OR BIG?
大概率上，很多人会不加思考选择"房产"，即便需要因此背负巨额的"利息"压力，但如果有一天遇上"资产收购"，便可能换来巨大的"现金"支持，当然，同时也有"崩盘"的可能性。
我的三次"破产"经历，均源于大量使用"杠杆"收购"实体资产"，最终带来的"资不抵债"。"贷款"$5,000，需要我每期归还"利息"$500，但这个"资产"同时带来的现金流每期只有$110，多个"资产"叠加后，我的每期"现金流"便成为了"负数"，最终只能廉价变卖"资产"，以求获得暂时的"苟活"。
而我的两次"财务自由"经历里，初期的资本积累，一面来自于较少地借用"杠杆"获得"小额"的"资产"，一面是仅依靠"自有资金"，购买具有一定上浮空间的"股票"。之后随着"现金"和"被动收入"的积累，再逐渐购入价值更高、风险更高的"资产"项目。
做自己能力范围的事，本质上是要明确自己可承受风险的最大值。而财务世界的衡量标准，即你手里究竟有多少真实可用的Money。
2. 现金流与投资为"互助"关系
现金流和投资的关系，是相辅相成的。现金流是投资的基础和支柱，而投资获取的收益又反哺现金流，二者的关系，可以形象理解为一种"缠绕环抱、螺旋上升"的结构。
"现金流"只有是正数时，一切"投资"才有实践的意义可言。当短期的"现金流"出现短缺或负值的时候，通常我们会转而选择"借贷"的杠杆，缓解一时的"资金"紧张。但通常，我们忽略了"借贷"所带来的延伸效应——即不断需要支出的"利息"。因此，"借贷"带来的不仅仅是"债务"，还有被暂时忽略的"支出"所影响的可用"现金流"的（可能的极大）损失。
所以，一切的"投资"行为背后，所要去理解的，不仅仅是"收益率"，还要慎重考虑因此而带来的"现金流"损失情况。如果出现连续的"现金流"为负的情况，离破产也就不远了。
永远要明白，在可承担的周期和债务负担内，无法"变现"的"投资"，对于个体而言，没有价值可言。
3. 可持续发展的精简要义：综合收入>综合支出
"收入>支出"，傻子都明白的道理，但是真实实践里，却常常被我们玩笑似的忽视。
这个逻辑与上述我分享的"现金流"以及"能力范围控制"的思路是一致的。只不过，当我们着眼于"投资"带给"现金流"的影响时，往往疏忽了常规性"开源"和"节流"的重要性。
财务管理的"初期"阶段，任何$100花费上的节省，以及$100的加薪，对于当下可用"资金"比例而言，都会产生极大的影响。所以，"勿以收入少而不为，勿以花费小而为之"。
控制一切无附加价值且不必要的"支出"，是迈向"财务自由"实践的第一步。
我们所谓的"精简"并不代表"贫乏"，而是我所拥有的都是必需且最精华的。这其实与"断舍离"的逻辑如出一辙。
4. 合理借用银行杠杆：投资周期收益需大于借贷周期利息
在财务管理的初期，借用"银行"杠杆投资的首要考量：一方面，自己的手中需有一部分比例的"本金"（即"现金"），只把"杠杆"作为附加手段；另一方面，需充分考虑投资项目是否可以获得周期收益，且此部分收益必须能够覆盖借贷的周期利息。
这跟买房投资（非自住）是一个道理。假设以澳洲房产投资为例，我们选择了一套70万四室的House，计划购入五年内便将其卖出。我们投入20万的首付款，向银行借贷50万，采用前五年"还息不还本"的策略，期间每月需还利息$1,600；同时，当我们收房后将四间房全部出租，每月租金收入$2200。此时，借用银行杠杆所带来的短期周期收益大于借贷的周期利息，每月通过房产，我们可以获得$600的净现金流支持，而这部分钱可以加码到其他投资项目或者必要支出上。
当然，这个例子相对而言比较"西方特色"，毕竟，"只还息不还本金"的政策在国内似乎还不太现实。但其实，这才是一种更为合理的理财思路，在通过投资获得的额外"被动收入"的同时，还将风险合理掌控在最小的范围内。
一个关于“买房”的附加思路，可能不成熟且片面，仅供参考：
上述这个例子中，我们自觉不适用的两个点，一个是通常我们买房主要为自住，另一个是我们的还款规则并不那么灵活。
但如果我们换个思路呢？
我们没有从房子身上获得周期收益的最大原因，是否是因为在当前的贷款政策下，我们切入的时间点不合适所引起的呢？
现行的贷款政策多数是30%首付，以我在家乡买的房子为例，130平三室两厅，首付不到三十万，贷款50万，等额本息每月还款3100元，当地同类住房的租房成本大概在2000左右，所以如果按投资考量，净现金流为负数。
但是如果，我们将首付比例提升至50%呢？同样的贷款政策下，每月还款2100，租房收入轻松覆盖还款支出（注意，其中还含本金，之后每月的利息会逐渐减少）。
所以，“杠杆”创造现金流收益，永远都具有可行性，但前提条件是，自己是否有匹配的能力与合适的时机。
5. 拖垮自己的，是高企的银行债务和大额或意外消费/支出
单一"银行债务"的正反面作用，前述四点已明示。但我们往往忽视了一条恶性循环，即"越没钱越借钱"。
在前三盘游戏中，碰到价格合适的"股票"想买，遇到"房产"想购入，"创业项目"想投资，"借钱"给亲戚朋友也不犹豫，连"限量版金币"也不放过。于是，不断地购入"资产"，不断地向"银行借贷"，最后"债务"高企，"利息"一项超过了单期支出的70%，"资不抵债"，终于"破产"。
同时，你永远不知道"意外跟明天哪一个先来"。一连"生了四个孩子"，又"嫁出去俩"，还遇到"天灾"连续四轮失去常规工作"收入"，这些"意外"的来临，导致即便我手里尚有"一万"多的"现金流"，最终也没能撑过两轮。
有没有发现，这跟我们现实的生活是多么的相像！即便我们没有经历过如此高昂的"成本"环境，但我们也确实多少遇到过类似的窘境。
2018年，我从某宁离职后的5个月里，所面临过的就是类似的困境：每月固定要还的房贷、信用卡，要交的房租，临时起意出国旅行一个月的短期大额支出，以及后续求职时一个意向职位长达一个半月的刻意拖延。
如果只是简单计算，似乎五个月的时间，并不应该对自己产生如此之大的影响，但这五个月对于现金流的损耗，恐怕也只有我自己能够真正了解和清楚。
6. 切莫忽视本金的偿还
是否选择提前偿还本金，现实世界里，似乎是一个很技术性的考量。
每一轮游戏的开始和结束，都是同样一个界面，上面放着两个按钮："Repay"和"Borrow"。这样的设置，其实是游戏在不断地提醒告知你，记得及时还款，否则后悔莫及。
但最初的几轮里，我总是下意识地忽略这个按钮，即使手里有了很富足的"现金流"，也极少选择"还款"的选项，内心的OST是：既然有了更多的"现金"，何不去创造更大的"价值"？
这个时候，人是异常不理智的，"牛市"中我们高估自己挣钱的能力，"熊市"里我们丧失赚钱的信心，不断循环。
我被手头"五万块"的数字蒙蔽了双眼，也低估了每轮近$8,000定期支出以及$-3,900的"净收入"的"啃噬"效果。而"8000块"的支出里，"借贷利息"占了2/3。
所谓"有借有还，再借不难"的俗语里，藏着最真知灼见的道理。"再借不难"的"难"，不再是难易程度的评估，而是对于借款者资产和心理上所增加的"负累"的一种评价。
双腿绑上2.5kg的沙袋奔跑，尚能锻炼你的腿部肌群，但绑上25kg的话，或许腿就残废了。
7. 谨慎对待银行提供的大额、长期、较低息的保本保息理财产品
游戏中经常会碰到这样的一个"投资"选项：某"银行"提供一份"成本$2,000"的理财产品，每期兑付"$10"，如果不遇到可销售的"格子"或者"濒临破产"的境况，是没有机会"出售"的，也即需"长期持有"。
刚开始，我会买它，因为"投资额度"相比"房子"一类的资产要少很多，但是有"固定收益"存在，尽管额度少，但总觉"聊胜于无"。
但几次濒临"破产"，变卖资产的经历，让我发觉这种"理财产品"的鸡肋所在。看似存在稳定的"周期收益"的背后，一方面"现金流"变得禁锢不再灵活，需要紧急支出时甚至会损失本金，另一方面，收益对于现金流的支持作用微乎其微。
当然，现实生活中，需要依个人自身情况来定。保本保息的理财产品，对于持有闲散资金且存在长期理财需求的人而言，也是一种稳定低风险的选择。
8. 判断投资资产价值的方式："让子弹飞一会儿"
有些资产最终可以变现，但有些资产的投资根本上只是一种消费行为。比如，我们经常会举的汽车和游艇的例子。在所有的会计准则下，他们都被视为资产，但我们很清楚地明白，汽车和游艇是消费品，他们不会带来任何资产的增加，只不过相比于其他消费品而言，他们还存在着相对比例较高的剩余价值。
对于一项资产投资对于自己的价值高下的判断，其实游戏里告诉了我们：再等一等。
最优资产自然是，既能提供短频快的周期收益，还可以在长期持有后，具有增值的变现能力。比如，被调侃多年的房产投资（当然需要较准确择时）。但真实世界里，对于大多数普通人而言，这种完美的投资组合可遇不可求。我们往往是从短期收益或者长远效益的角度，来决定针对某一个资产项目的投资。
游戏中，引入了投资"初创公司"的选项，但是也明确告知创立初期不盈利；甚至还加入了明确"每期赔钱"的资产项目。短期看，这些项目一定是负累，既占本金，还要平添日常支出，但将时间线拉长，他们在后期发力所创造的价值，便很有可能是不可估量的。
所以，当已经决定买入某个项目时，与其频繁操作，不如在不影响大局的前提下，静观其变，"
让子弹再多飞一会"，再来做后续的决策。
后语
以前我曾写过，我是一个崇尚自由的人。
但年龄和阅历的增长，即所谓成长，让我也不得不去面临一些曾经被自己鄙夷的不是问题的问题。后来我发现，所谓"自由"的获得，并不一定是简单意义上的"行走在路上"，更多的是"不被禁锢的思维和想法"。
对于财务管理的嗤之以鼻，很明显也是一个固步自封的狭隘想法。既为自由，便要接受所有对于自己"自由之路"有益的思路、方法和手段，尤其是在自己面临困境和抉择的时候，多一条路总好过漫无目的地撞南墙。
以上的八个观点里，并非专业知识的分享，也仅供大家参考。
如果大家有兴趣的话，不妨也点进文中游戏的链接或者文末"查看原文"，试着按自己的想法玩上几局，或许，你的收获，比我所写的这些文字要深刻得多。
20200909 Melbourne
