回答一位社区朋友的问题：是买房还是享受青春的尾巴？

我可以说是没有童年，没有青春期，连大学都是稀里糊涂过去的，没有享受过什么青春，也没有自由自在地旅行游玩，现在工作了，既想享受一下青春，又想趁早买个小房子，房子降价基本不现实，所以还是趁早买房可得实惠，又怕年纪轻轻背了房贷，未来只能节衣缩食，一点生活乐趣也没有，我该何去何从呢？

住房是提供庇护、休息、娱乐以及生活空间的场所，良好的居住环境是生活品质的体现。当然，近年来，在我们国家，房地产价格一直居高不下，不少朋友因为购房，背上了沉重的债务负担，有的甚至沦为“房奴”，一方面是追求家庭的生活品质，另一方面是还贷压力，影响了生活品质，那么，我们如何正确面对这两个问题呢？

在购房之前，如何制定出适合自己的住房消费方案，我们可以从以下几个方面考虑：

1. 合理制定购房目标

购房的目标包括购房时间、住房大小、房价预估及购房的环境需求。

因为较高的房价，造成过高的房屋支出，这对于大部分家庭来说，是一笔不小的开支，有的朋友为了支付房款，不仅会找亲戚朋友借款，也会抵押贷款，产生一笔长达几十年的负债，所以，先制定合适的购房目标。

在选择适合居住同时又能够负担的住房时，我们可以参考以下几个方面：

1) 不必盲目求大

房屋的主要功能是居住，较大的房屋虽然舒适，但肯定也会支付更高的成本，甚至是闲置造成浪费。一个温暖的家，是不分大小的。

2) 不必一次到位

房产的更新迭代也是比较快的，即使现在最好的户型，数年以后也会跟不上时代的步伐，一辈子居住一套房的可能性也越来越小。

3) 量力而行

大的住房意味着每月要支付更多的房贷和利息，那么每月用于日常开销和其他家庭财务目标的资金就越紧，这和我们追求品质的生活是相违背的。

2. 预算所需资金

通过购房的大小及未来房价的预估，我们可以大概计算出所需购房房款，当然，大部分朋友也会选择按揭贷款，这就需要确定贷款比例和现在的房贷利率，然后，就知道我们所需支付的住房首付及每月所还的贷款及利息。

除此之外，我们也要考虑相关税费、装修费、家电以及按揭保险费等等，做好充分的预估，才不至于因为盲目购买而陷入财务困境。

3. 了解你的财务状况

这个时候，我们需要清楚现在的储蓄情况，有多少资金可用于购房、是否有住房公积金、每月的资金结余、每月还贷资金占家庭总收入的比例、工作收入是否稳定、每月还贷以后，是否还有资金用于安排家庭其他财务目标，例如：子女教育规划、保险规划、退休养老规划等等；在住房支出方面，我们可以参考下面这个指标：

住房负担比=每月房贷/每月收入

住房负担比，也就是每月还款占每月收入的比例，最好不超过月收入的25%-30%；我们应该还有当下的生活，也要有美好的未来，而不仅仅是住房，所以，根据自己的情况来进行平衡。

4. 购房的具体实施

当我们理清自己的购房目标及自身情况以后，我们就可以具体考虑购房的行为，如果为近期安排，那么就需要看房、准备首付款以及确定贷款方式；如果近期无法实现，需要我们再多积累一些资金，那么我们可以把购房目标做一个详细分解，每月要为这个目标准备多少资金，资金的储蓄方式有哪些选择等。

当然，人生，是可以有不同选择的！

购房是一种选择，租房也是一种选择；与我们的高房价比起来，租房就显得便宜很多，并且，有的城市也提供了大量的廉租房供我们选择。那么，对于下面这几类朋友可以考虑租房：

1) 刚刚踏入社会的年轻朋友

这类朋友的收入往往不高，更多的精力和资金应该放在提升自己的能力上面。

2) 工作与生活地点不固定者

如果是工作需要频繁的变动，那么不太适合在一个地方买房固定下来，因为房产是不动产，不会随着工作的变动而变化，并且房产的变现的能力较差。

3) 储蓄不多的朋友

因为买房，花光自己甚至是父母多年的积蓄，那么，一旦遇到突发的意外开支，就会使家庭陷入困境。

4) 地区房价走势不清晰

房产已经涨了很多年，未来的房价是涨是跌，还是很难判断清楚，不过，从我们国家房产的存量及国家的宏观调控来看，楼市像以前那样疯涨的机会并不大了，房产是拿来住的，所以，在购房的时候，还是要理性思考。

人生，是否应该有更多的选择和可能呢？

文/如是 理财规划师

一起开启我们的财富自由之路！