我们经常会在网上看到这样的文章和标题，保险这不赔那不赔，是真的吗？

今天通过ALEX精算师的精算课来了解一下吧！我们将从保险的起源、保险几百年的发展来看保险公司运行和长久经营背后的数理依据来看“保险是不是骗人的”

所谓的庞氏骗局就是虚拟的数据盘支撑，没有实际的数据支撑，后面的人投资的钱变成前面投资人的收益，这个资金越滚越大，骗局最终显出原形。是不是感觉保险有点像庞氏骗局。

第一张寿险的诞生

第一张保单在1583年签于伦敦的定期寿险，——签发给名为威廉·吉本斯（William Gibbons）男子的是一张一年期定期寿险

非常巧合，吉本斯在保单生效快要接近一年的时候，不幸身故了。

保险商十分沮丧，眼看保费就要“落袋为安”，却要赔付保费给保单的受益人。于是就以“按照一个农历月（Lunar Month）29天来计算，被保险人在身故之前已经生存了12个月”为理由拒赔。

·不过，当时在伦敦签发的保险合同已经开始受法律保护。因为伦敦是全球保险交易中心，虽然寿险刚刚经营，但是海洋保险，火灾保险是非常常见的。法院主张按照日历月的方法计算保单的保障期，判决保险人必须支付相关的身故赔偿。

从这个案例来看是不是感觉保险有点骗人的感觉？保险商想抵赖不赔，要拿到理赔金需要诉讼拿到？

那我们一起通过第一张寿险保单“拒赔案”来深入分析

保险商之前并没有任何的寿险经营经验，不知道该对这张保单收多少钱？缺乏合理的定价。

保险商可能只卖出了很少几张保单，因为之前没有经营寿险，是家经营海洋保险的保险商。在大数定律起不到作用。

保险商并不想要遵守“契约精神”，当时需要法律和监管对契约精神进行约束，不是保险公司你想拒赔就拒赔的，要拒赔的有理由，要遵循法律的契约精神，你才可以提出拒赔，否则不能拒赔。

威廉·吉本斯在投保时的身体风险状况如何是未知的，保险商在投保前有没有健康核保和风险排查。

威廉·吉本斯可能会为了拿到理赔金而选择“自杀”，虽然推测他有可能这样做，因为偏偏在寿险快到期的时候身故，非常蹊跷的时间段。所以保险商需要非常重要的部门～核赔。

由于无法对风险进行科学地“定价”保险业务的经营就像赌博一样，保险商承保这张寿险本着赌博的心态做这个业务。

想要对风险进行科学的定价就一定要精算科学。精算科学是风险定价的依据非常重要。

早期精算科学的“”三大主要理论

第一个：复利（compound interest）

复利最早时期是不被人们看好的，古罗马人们就把复利成为无耻的高利贷，因为它是利滚利的形式，古时的古兰经也讲不能吃重复加倍的利息。在1613年英国的数学家第一次在他的算术问题的书提到复利的概念，这个书发表代表理论正式诞生。

第二个：概率论（probability theory）

17世纪之前人们是不能提概率，因为人们认为一切都是上帝的宗旨，所以一直不确定事件所展示出来的一些发生的结果并没有一个概率的概念，一切都是上帝的旨意。比如扔一个硬币得到一个正面，并不是50%正面向上的概率的一个统计，而是得到一个向上的概率，这次的结果就是上帝的旨意。在1657年荷兰物理学家Christian Huygens 克里斯蒂安海根发明期望值概念，这个期望值代表概率论的诞生。在1713年瑞士数学家Jahann Bernoulli 约翰伯努利发现大数定律，就是历史上非常重要的理论～概率论。当不确定的事件同质性的不确定性事件数量足够多的时候，不确定事件总是会展现出一定的数学规律，给我们描述的一个事件

第三个：生命表（mortality table）

1662年英国的经济学家发明历史上最早的生命表，当时这张生命表并不全，只披露了部分年龄段的死亡概率。在1693年英国的数学家哈雷研制出世界上第一张完整的生命表，这张生命表的诞生就代表精算科学的诞生。

这三个构成了早期精算科学的三大主要理论

精算师和精算科学诞生的历史意义

我们再来看看早期的寿险业务经营

在18世纪最初有一大批寿险公司在欧洲成立，绝大多数因为经营不善而被清扫出局，无数的消费者的利益受到损害，但却有一家公司属于例外～1760年在伦敦设立的协和保险（早期经营寿险的代表）（Amicable Society），这家公司虽然经营过程中没有精算原理的支撑，但这家公司做了一个非常有特点的事情～设立基金来应对未来可能发生的理赔支出。这个基金就有点类似于保险准备金的概念。这个概念当时是非常先进的帮助协和保险公司在倒闭浪潮中活下来，后来这家公司变成英国英杰华（Avila）保险公司（中英人寿的外资股东公司）

现代寿险之父～詹姆斯道森（英国数学家）利用伦敦地区的人口死亡统计数据设计出历史上第一张终身寿险的费率表。引入了均衡保费概念，这个理论非常先进。第一张终身寿险的费率是均衡费率，也就是我在某一年投保接下来的每一年我都交同样的保费就可以购买到一张可以我终身身故赔偿的寿险。为什么他要做这个事情呢？因为詹姆斯道森年龄大了去协和保险投保，协和保险以不接受高领投保给他拒保了。他觉得保险公司的定价方法不够科学，如果我有一套生命表为科学的理论来做，这个保险产品的定价可以针对不同年龄的投保人收取不同的保费，无论年龄多高，你都可以购买一份寿险，这样对于不同年龄的投保人收费方法更加公平。詹姆斯道森就想成立一家新的保险公司，采用新的定价科学的方法收取寿险的保费，然后他就利用复利理论、概率论、生命表算出第一张终身寿险的费率表。虽然詹姆斯道森不是第一个历史上的精算师，但他却是运用精算科学来做产品定价的人。可惜的是他还没等到他的保险公司成立在47岁的那一年协和保险拒保后的一年就身故了。詹姆斯道森带来用精算科学定价的方式，保险产品定价的背后原型历史性的意义，所以誉为现代寿险之父。后来他的学徒爱德华·罗·莫尔斯继承他生前的意志，在1762年创立鼎鼎大名的公平人寿（Equitable Life），建立在精算应用的基础上，打破长久以来寿险不合理的保费收取制度，为寿险业务的科学化经营开创了新局面，标志着寿险制度的建立，有着非凡的意义。

历史上第一个拥有精算师头衔的人～威廉·摩根（William Morgan），在1774年加入公平人寿工作，在1775年任命为公平人寿的精算师，在精算师的位置上工作50年至退休，后世尊称他为精算科学之父。

在精算师这个职业诞生之前，保险经营就是一门“看天吃饭”的投机生意，与赌博并无本质区别。据记载，1844年至1853年间，仅仅在英国有333家保险公司酝酿成立，而实际成立的149家保险公司中，只有59家躲过了倒闭的厄运。可以看出2/3的保险公司倒闭，投保人的权益如何得到保证？然而，创立于1762年的公平人（Equitable Life），却好无损地“避开”了历史上一次又一次的保险公司倒闭浪潮，靠得就是以威廉·摩根为首的精算师们建立起的一套科学的精算定价、评估方法。正是因为精算师和精算科学的出现，才将保险的经营由原先类似于赌博的短期投机生意转变成了关注经营稳定性和创造长期持续利润的样子。

所以说建立在精算体系之上的保险公司运作是具备长期性、科学性和合理性的与我们所理解的“骗局”有本质区别，因为保险产品的定价是有精算依据的，理应覆盖保险公司所承担的风险，保险公司会根据精算评估的结果预留足够的准备金应对未来的赔付，保险公司的合同条款是具有严格的法律效力的保险监管部门会依据精算测算监控保险公司的偿付能力，实施严格的监管。

了解了那么多，你还觉得保险是骗人的吗？