日常生活中，我们总有形形色色的账单要支付。例如，向银行支付房贷、车贷，向供电局自来水公司支付水电费，向学校支付孩子的教育费，向美容院和健身房支付套餐费等等。这其中，我们都是向别人支付，虽然都是自己的花销，但总感觉辛辛苦苦赚来的钱，都忙于应付各种开销，今天还完了这笔，明天又有新的一笔，一直都在支付给别人。

       对于大多数的人，如果有债务，例如房贷、车贷、分期付款的消费贷等，都会想着尽快地还清，这样就能减少利息。因此，他们都会把扣除了生活费后富余收入中的全部或者大部分，用于偿还债务，以至于留给自己的钱少之又少，而且还认为这是个聪明的做法，暗自庆幸自己懂得规划，因为不用“一辈子为银行打工”，“早还清早脱身”。

       然而，事实真的是这样的吗？你有没有想过另外一种活法——尽可能少地偿还债务？ 这样活，的确会负担更高的利息，但此外，你还能获得什么？想知道吗？

       我们来看一个例子：

       买一套90平米的房子，全款500万，首付70%，即350万，贷款150万。按商业贷款利率4.9%，等额本息计算，对比以下两个方案：

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       每月还款额方案二比方案一少11784-7961=3823元，每年少还贷款额=3823*12=45876元。

       打个比方，现在邓超和王祖蓝都想买这套房子，首付之后，他俩都要还150万的贷款。邓超选择方案一，即15年还清，王祖蓝选择方案二，即30年还清。假设他俩每个月不用于生活的富余收入，都是11784元（不考虑其他收入和支出），邓超把全部富余收入都用于还债，王祖蓝仅把富余收入中的7961元归还房贷，剩下的3823元，用于投资有固定收益的理财产品，每年投入的本金就是45876元。假设，年度投资回报率10%，我们来预测他们两位未来30年的财务状况：

       我们来看，邓超，到了第15年，还清房贷了，但除了房子以外，其他资产为零；王祖蓝，到了第15年，除了房子，还拥有大约160万投资收益。

       你会说：但是王祖蓝还有15年的房贷要还呀。对的，接着看下去：

       王祖蓝还房贷每年还要支付大约9.5（7961*12）万，为了考虑机会成本，我们假设，已经还清房贷的邓超，从第16年起，每年也拿出9.5万元，投资同样的理财产品。到了第30年，邓超得到大约334万的投资收益，而王祖蓝此时也还清了房贷，也拥有了366万的投资收益。

       你又要说了，那这两个收益相差不就大概30万嘛，30年下来30万收益，不算很多。没错，这个结余的投资收益的差别，的确可以忽略不计。他们两位之间最重要的差别就是：从第16年起，邓超是从零开始，而且每年投入的这9.5万，是他的主动收入，他一旦不工作，就没有这个收入了，最后的334万就达不成了；而王祖蓝，是从160万开始，不但不需要每年再投入，反而每年从账户里支取9.5万还房贷，还能最后实现366万。更形象地说，就是邓超还要继续拍摄跑男15年，而王祖蓝却可以跟李亚男去环游世界，生一堆宝宝，自由自在了。

       这其中资金增值的道理就是：王祖蓝前15年的储蓄，或者说投资理财，通过复利效应，为他带来了一笔可观的本利和，随着利滚利，他的收益会呈指数级的增长，不但能够绰绰有余地覆盖因为摊长还款而多支付的利息，还能带来源源不断的财富。另外， 从零开始的复利，跟160万元起点的复利，增长速度能是一个数吗？所以，复利应该越早开始越好。

       这里必须补充说明三点：

       第一、 也是最重要的一点，就是根据机会成本，上述这个结论成立的前提，是投资回报率大于借款的利率，也就是例子中的10%大于4.9%；

       第二、这个例子中，房贷是每个月付的，计算是用月利率和月复利，而复利表中，是以年利率和年复利来做的。年利率和月利率之间有个转换公式：

       用这个公式，把年利率10%代入，算出月利率约等于0.8%。再按照月利率，月复利计息，计算360个月的投资回报。计算的结果，跟按年的算法有一定差异，但这个差异不足以影响上述结论的得出。如果感兴趣的话，你可以自己计算对比对比。

       第三．这里需要考虑通货膨胀率吗？答案是不需要的，因为王祖蓝的每月还款支出，在他申请贷款的第一天就已经确定，而且未来30年是不会变化的，也就是说，表格的支出列的数据，是不受通货膨胀影响的。

       概括来说，上述举例要说明的关键是：对于有债务的人，如果你把扣除生活费后富余的钱都用于还债，你支付的利息的确可能较少，但当你还清债务的时候，你却一无所有。然而，如果你把富余的钱，一部分用来还债，一部分用来储蓄（理财），那你就可以尽快开始运用复利效应让自己的钱增值，就是利滚利，当资金的雪球滚大了，你就有了持续的现金流入，你不但不用再为还债而发愁，还可以放心地去追寻自己的梦想，过上自己想要的生活。

       怎么样？这就是第二种活法，还是挺有吸引力的吧。如果你同意了，那我们往下说。

       那我们珍贵的有限的收入要如何分配呢？对于这个问题，没有一个放之四海皆准的方法，只有最适合自己的方法。但是，有一部分是必须要分配的，而且是首先分配的，就是储蓄，这里的储蓄不是狭义的现金存银行，可以延伸为理财投资，以此为本金通过各种方法实现财富的增值。原因很简单，对于每一个人来说最重要的，是支付给自己，意思就是，你必须先为自己的未来谋划，你需要把自己的收入先拿一部分，而且是很大的一部分（建议至少是30%-50%），为未来资产的增值做好储备。就像上述邓超王祖蓝的例子，本金越大，复利的效应越明显。

       在做好储蓄之后，剩下的部分，该还债的还债，该消费的消费。消费方面，也建议大家分为两部分，一部分是计划中的大花销，另一部分是零花。大花销可以是我们期盼已久的一次长途旅游，一份珍贵的礼物，或者一次高档餐馆的用餐等。大花销是我们的梦想，是调剂紧张生活的必需品，是为生活重新注入源源动力的发动机，因此是应该得到满足的。而零花，相对来说，只是短暂的享乐，是些可有可无的东西，因此，可以尽可能理性地控制开销。

        对于一个没有债务的人，这样的收入分配比例是个不错的选择：50%储蓄，40%梦想，10%零花。如果你的每一笔收入都严格按照这个比例分配，坚持下来，你的生活将很快发生明显的改变。

        综上所述，我们需要建立或者加强这样一个思维模式：1. 先支付给自己，通过理财为自己的未来做好资金计划；2.债务可以摊长偿还（当投资报酬率高于借款利率。这个是可以实现的，见另外文章论述）；3.配置全面的家庭保障；4.储蓄自己的梦想；5.理性零花。在这个理财思维的指引下，再加上好的理财产品和正确的方法，以及持之以恒的毅力，相信每个人都能很快地走上通往财富自由的康庄大道。