中午下班后，我们几个同事相约到常光顾的茶餐厅吃饭。开始点餐，却发现餐厅换了新菜单，菜品价格悄悄地上涨了。大家难免不满，嘀嘀咕咕起来，感慨物价上涨，生活成本高，也由此延伸到理财这个话题。
谈到理财，大家就如同炸开了锅一样，开始纷纷表达自己的看法。
小A说：理财不就是省钱吗？但是我这么努力工作，还为了省钱而降低生活品质，那我的努力有什么意义呢？
小B说：理财不就是多挣钱吗？我觉得钱总是不够花，看来还是要再拼一把，争取升职加薪啊。
小C说：你们说的都太基础了，理财指的是要用钱来赚钱，你们没看最近股市一片翻红呀。
小D说：我觉得你们就是太折腾了，有什么可理的呢？我努力工作，好好生活，过好每一天就可以了，我们的父辈不都这么过的吗？
大家叽叽喳喳，争论个不停，也得不出个结论。于是，扭头看向我：Ruby，你不是这么多年一直都在理财吗？你来说说到底什么是理财，我们是否需要理财呢？
我笑着拿过小A的遮阳帽，说：好啊，趁着菜还没上桌这几分钟，我们来聊一下。
草帽图
看着大家疑惑的眼神，我开始讲了起来：其实我们可以用这顶草帽的曲线来类比我们的人生财富状态。如果在草帽中间切一刀，取它的横切面，我们会发现草帽是由三条线组成的：直线A、曲线B、曲线C。
直线A，是我们的人生周期。这条射线从零点出发，延伸到未知的未来，这就是我们的一生。
在我们的人生中，有一件事情贯穿了生命的始终，那就是消费。从呱呱坠地到离开人世，没有哪一天能够不产生消费，这就是曲线B，支出曲线。
而要满足这些消费，我们就需要创造财富。这就是曲线C，我们的收入曲线。
不过，收入曲线和支出曲线的时间周期大不相同。我们能够创造收入的时间段，集中在从开始工作到退休前这段时间，一般人都是25岁～60岁这个年龄段。之前的学习阶段、之后的退休阶段，一般都无法产生收入。
小C见状点头到：的确，收入曲线和支出曲线的时间周期差距很大。如果没有财富积累，如果不投资的话，就很有可能在某个阶段断粮，那可就惨了。所以大家还是要多投资，多赚钱！看看最近的股市收益，比上班强多了。
我接过话头说：小C说到了一个关键点：因为有财富周期的时间差，所以我们需要有财富蓄水池。让我们的人生财富可以在不同阶段有效平滑。支出曲线和收入曲线中间的这部分差额，就是我们的财富蓄水池。
不过，这个财富蓄水池如何建立和管理呢？这离不开3个步骤：赚钱、花钱、管钱。而投资股票是属于“管钱”中的一部分，并不是全部哦～
小D想了一想，也缓缓开口说道：财富蓄水池这个概念我认可，毕竟年老之后要花的钱都是需要提前积攒的。学生时代虽然花的是父母的钱，不过我们养育子女也是需要支出这部分的。
我继续说：所以呀，我们的人生需要理财、离不开理财。因为我们的收入支出周期特色，就决定了我们需要在整个生命阶段，进行财务资源协调安排。
如何理财
那么，如何协调安排财务资源呢？其实很简单，只需要三步：
1、开源，多赚钱。拉高我们的收入曲线。
2、节流，聪明花钱。适当的控制、降低支出曲线。
3、协调，正确管钱。合理分配安排，以满足一生的财务支出需求。
通过这三步，让收入曲线和支出曲线之间的差额部分增加，也就是扩大我们的财富蓄水池。让我们用更富足的财富积累，来迎接漫长的支出周期。
听到这里，大家纷纷点头：原来人生创造财富的时间这么有限，真的是花钱一辈子，赚钱一阵子。原来理财这件事情是每个人都必须要考虑的、由收入支出周期所决定的必然需求。
不过，小A却皱起了眉头、噘起的嘴：但是，我不想过那种苦哈哈的日子！如果要节衣缩食过一辈子，那人生有什么意思呢？
我笑着回答她：哪有你想的这么夸张！我们讲的是适当控制消费、合理降低支出曲线，并不需要你彻底改变生活方式。此外，实现理财目标也不只这一条路呀，我们刚才讲到了一共有三步，如果你能够三步并行，自然整体效果会大为提升。
而且，我们理财的目的又不是成为守财奴，而是开开心心的度过有意义的人生呢！用个高大上的概念来说：实现人生全阶段幸福值最大化。哈哈，可以说，理财是我们人生幸福的必备秘诀呢！
此时，一直没有说话的小B突然一拍桌子：原来如此！怪不得我累死累活，却总感觉钱不够花。是因为我只关注了其中的一步，却忽略了另外两步。我没日没夜的加班、做副业，的确提高了收入曲线。但与此同时，我的支出曲线也在不断提高，甚至速度更快，所以我总觉得钱不够花。
小B的感悟也触发了其他同事的感悟，的确，大家之前都不重视理财或只关注了其中的某一个部分，所以总体效果有限，甚至跑偏了。这就如同盖房子一样，如果没有设计图纸，也没有搭建房屋架构，那么只是把一块块砖堆叠起来，看上去垒得很高，但却无法持续、很容易垮掉。
此时，陆陆续续开始上菜了，大家动手开吃，也纷纷地谈起了自己对于理财三步的想法和经验。
