一次跟朋友的聊天中，提到了这样一个问题。有些非本行业的咨询公司顾问，却能对处于行业数年的领导及员工做咨询，还能所言不虚，切中要害，背后一定有一套方法，能在短时间内深度了解一个陌生行业。
话说回来，做投资，需要针对投资对象的行业背景进行深入了解；做产品，更是需要深层理解本行业的背景、现状和痛点。换句话说，不了解本行业的产品连一个合格的产品都算不上。基于上述原因，我开始用一种新的方法，重新认识我所处的“互联网消费金融”行业。由于篇幅所限，我预计用3-4篇文章来描述我重新理解之后的消金行业。
消费金融的概念
消费金融，通常指金融机构向消费者提供的借贷产品和服务，以帮助消费者购买日常消费品、大件耐用品等，从而提高消费者的福利。国内银监会，将消费金融限定为消费信贷，即基于个人信用的消费贷款。提供“消金”服务的机构大概分为四类：商业银行、消费金融公司、电商平台、互联网消费金融机构。
其中商业银行是“消金”市场的绝对主体，主要业务为房贷、车贷、信用卡，其总和占消金市场约92%左右。
消费金融公司，是由银监会发牌，提供银行覆盖不到的业务，并限定消费场景不包含买房、车，单个用户发放额度小于20万。由于门槛过于严苛，从2010年至今7年多时间，仅25个机构获得消金牌照。
电商平台，有着天然的消费场景和客户群体，有着庞大交易规模的同时也形成了一条完整的产业生态，以此为优势推出的消金服务。
互联网消费金融平台，主体为众多的创业公司，含P2P、网络小贷、保理、第三方助贷等类金融机构平台，侧重于细分人群或垂直领域的消费场景。
四种机构的优劣
商业银行的优势在于资金成本低，能提供低利率且大额的消费金融产品。但由于银行本身受到严格监管，使得服务门槛高，通常要求用户有住房、汽车、良好的信用记录、较高的收入等，以至于大量无资产、信用水平较低或者缺乏信用记录的人群无法覆盖。另一方面，因其严格的风控制度，使得贷款申请流程复杂繁琐，用户体验较差。再就是，互联网消费的背景下，银行服务仍然专注于存量优质客户展开，而忽略了与消费场景紧密结合的新市场。这也是互联网消费金融兴起的原因之一。
消费金融公司的优势在两方面：一是牌照优势，二是股东资源优势。牌照为公司的业务经营、资金获取、政策优惠等提供了诸多便利。而消金公司挂牌的苛刻条件，也为公司筛选了有较强实力的股东，能为公司提供资金、用户、场景等方面的资源支持。因消金公司不允许吸收存款的特性，在消金公司下申请贷款门槛更低，手续更简单快捷。
电商平台，最大的优势在于掌握了线上消费渠道和场景。在长时间的运营过程中，消费场景与消金产品已得到无缝融合；积累的大量用户及用户数据，让电商平台可以低成本大规模快速获客；还能利用既有用户数据解决部分征信问题，控制资金流向。在互联网技术、渠道、用户思维等方面也具有优势。这些优势造就了电商消金短期内的爆发式增长。但电商消金的蓬勃发展仅仅局限于电商生态内，若要对外扩张还有诸多挑战。
互联网消金平台种类繁杂，但总的来看，这类机构多半规模较小，不具备挂牌资质，也没有资金、用户、场景等方面的资源优势。不过体量小所带来的决策和调头的高效、注重创新恰恰是可以利用的优势。其特点决定了互联网消金平台通常专注于某个垂直细分领域（通用标准化场景业务已被寡头占领），做深做透并达到一定规模和影响力后，再逐步向外渗透。
小结
本次文章，对消费金融行业做了概要描述，并对提供消金服务的机构分为四大类，并对这四大类在行业中的优劣势分别进行了分析和梳理。后续文章将对消金主要业务场景，行业痛点，未来发展趋势等作出解答。
