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面对日益高企的医疗费，很多人都担心「一病回到解放前」。而互助计划，相当于把这些人聚在一起，共同抵御大病风险。

和动辄几百上千块的商业险不同，互助计划加入门槛很低，极大受到了很多朋友的欢迎。继蚂蚁金服、滴滴之后，360公司推出重疾互助计划“360互助”。

那么，互助计划和保险，到底有什么区别？这种互助平台值得加入么？今天大鱼君就通过这篇文章，和大家一起聊聊这个话题。

一、互助计划，有什么优势？

互助的模式很简单，用户以低额「保费」成为会员，全体成员共担风险。一旦有人发生互助事件，会员们就平摊互助费用。

以 360互助来说，就是把 0 - 65岁的人聚在一起，如果有人得了癌症，大家一起给他捐钱。

接下来，我们将从三个方面一起看下，这类互助计划有哪些优势：

1.加入门槛低，心理压力小

收费方面，有资料显示，每人 1元即可加入，用户如果选择开通自动代扣，即可 0元加入，无需预先缴费，互助事件发生后才要分摊费用。

在分摊方面，360互助称，将通过保险精算方法进行费用分摊，对会员更加公平，同时鼓励会员提交体检报告，健康会员在分摊方面可享有优惠。

如果会员足够多，每次分摊下来的花费更少。和普通商业险相比，加入的门槛大大降低，心理压力也小了。

尽管会员在加入之前，需要满足健康告知，但是和商业重疾险相比，要求还是相当宽松的。

2. 理赔过程透明

很多人对保险的感觉是，买了就买了，只要不出险，可能几十年都用不上，感觉没什么用。

而 360互助，每个月都会组织大家为患者分摊费用，各种理赔信息都公示在平台上，不仅能了解到理赔结果，也让我们更有参与感。

3.保障范围

目前，360互助的保障范围包含 100种重疾+30种轻症+身故（含猝死）。其中重疾可获 100%互助金，而轻症及身故则有 20%互助金。

其中，360互助还将猝死归为保障责任。其他互助计划虽然将身故纳入保障责任内，但也仅限于意外身故。

上表还可以看到，不同年龄段的用户可享受的互助金不同，0 - 40岁用户默认为最高金额 30万，一年后可升为 50万。

除此之外，360互助的年龄上限是 65岁，但最高可续至 99岁。就算年龄大了，也不用担心失去保障。

整体来看，360互助保障比较完善，几乎可以对标传统重疾险，不仅互助金额高、保障病种全，而且互助金额也不会随年龄发生变化，理赔很公开透明。

于是很多朋友便会产生疑惑：是不是有了互助计划，就不需要其它保障了？

二、互助计划，有什么劣势？

其实我们参加互助计划，无非是为了得到低成本的保障，所以理赔是大家都会关心的话题，我们一起看下具体的过程。

一般来说，只要把病情写清楚，然后准备相关病历和证明资料，上交给平台审核就可以了。

但是，互助平台却很少公开表示：如果发起求助，需要提前交 2500--4000 元的调查费。不管互助项目通不通过，这笔钱是不会退还的。

保险公司一般有专业的核保人员，而互助平台通常会把事件真实性的核实交给第三方机构。对于这件事，大鱼君还是挺惊讶的，因为保险公司所有的调查费都是自己掏的。

就算审核通过，还得把我们的个人情况和隐私在平台公示7 天，其他会员可以在这段时间提出质疑，而保险所有的理赔都是隐私保密的。

清楚了理赔环节，接下来，我们大体了解下要分摊的金额。在这种模式中，用户规模是关键。

群体越庞大，分摊在每个人身上的金额越低。如果没有足够用户，平台的互助金可能达不到承诺的额度。

目前，我们看到的分摊金额很低，主要还是申请的人少。随着时间推移，患病申请互助金的人会越来越多。申请人数多了，我们分摊的金额也跟着水涨船高。

但如果是长期重疾险，每年保费金额是确定的，无论将来通胀还是保险公司亏损，我们保单的权利都会受法律保护。

除此之外，我们还要注意到 3 个风险，它们分别是：无法获得理赔款，保障内容变更，和道德风险等。

1. 无法获得理赔款

很多互助平台的主体是网络公司，对股东和资金没有什么要求，成立门槛很低，没有任何信用保障。仅过去两年时间，就有数十家平台倒闭。

少数互助平台还存在误导性或虚假宣传，有可能受国家法律法规和政策的影响，而无法继续提供服务。

保监会曾联合有关部门印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》。互联网企业未取得业务资质，以互助名义变相开展保险业务，是这次整治的重点工作之一。

我们还应该知道，如果会员数量不足，或者由于某些技术原因，可能会无法拿到理赔款，从而耽误治疗。

而保险就不是这样。保什么，怎么赔，这一切早已确定好，只要符合理赔条件，就可以拿到钱，并且受《保险法》保护。

2. 保障内容变更

互助计划是平台发起的，具体的保障内容也由对方制定。

比如支付宝的相互宝，从今年 5 月起，患甲状腺癌只能领 5 万互助金，而修改内容前是可以领 30 万的。无论什么时候加入，大家都要遵守新规则。

幸好甲状腺癌的花费基本都不高，但这难免让人感到担忧，如果其它保障也改了怎么办？

然而，保险自合同确立后，保障内容就是固定的，保险公司不能随意更改。

3. 道德风险

自从互助平台出现后，很多人都会选择加入，但我们无法保证：每个人都不是奔着互助金去的。

如果出现极端情况，比如骗保、短期爆发大量理赔，平台的资金可能不足以抵抗风险，而且还无法进行对应惩罚，毕竟加入的门槛太低了。

为了抑制这种骗取保险金的行为，《保险法》是这样规定的：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

我们知道，传统保险公司有专业的精算、核保、理赔等能力，可以保证理赔公正合理，但网络互助恰恰砍掉或弱化了这些中间环节。

所以，如果一个平台频繁扣取会员费，最终有多少会员一直坚持下去？

除此之外，一些公司甚至没有定期披露平台运作信息，会员无法获知互助金的使用情况。平台资金的安全性也让人担忧。

三、写在最后

很多人对网络互助的评论，要么是一顿猛打，要么是过度看好，其实它既非洪水猛兽，也不是救命万金油。

大鱼君只想尽可能客观地给出评论，大家结合以上分析，判断是否适合自己。面对风险，其实每个人的选择都不相同。

互助计划和保险，不过就是一种应对风险的手段，谈不上谁好谁坏，各有各的卖点。

大家都是成人了，会为自己的行为负责。我们分析一款产品时，需要理性思考，看清优劣势，毕竟适合自己的才是最好的。

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