入保险行业七年，发现身边不少朋友都更愿意在网上买保险，譬如相互宝、微保，等等。一是图方便，自己想怎么买就怎么买，没人干预；二是图便宜，网上买比从代理人那里买要便宜不少，都是一样的保险，没理由不选便宜地买啊。
可是除了方便和便宜，你知道网上买保险存在哪些隐患吗？我带大家来盘点一下。
首先，健康告知易被忽略。健康告知没到位，未来万一发生理赔则存在拒赔的隐患。
确实，网上买保险投保流程很简单，只要连续点一点“下一步”就能完成购买。但问题就出在这“简单”上。关键的《健康告知》和《保险条款》常被折叠或弱化，很多人根本没注意到，更别提仔细阅读了。
比如医疗险，它的理赔几率是人身保险中最高的，因此它的核保是最严格的，它的健康告知是最细化的，涉及多种疾病描述，譬如“既往症”“遗传病”等这些专业术语，普通人根本搞不清楚。更危险的是，部分产品采用“二级问卷”模式，只有当你选择“有部分问题”时，才会触发详细问询。
很多投保人不了解保险投保的健康告知规则，认为告不告知无所谓，或者认为告知太麻烦，侥幸地抱着我不告知谁还能知道的心理，于是草率地把健康告知的所有项目全部勾选了“否”。这样做的后果，一旦出险，就可能因为“未如实告知”而被拒赔。
第二，产品选择复杂，易陷入“伪性价比”的陷阱。
譬如支付宝的“保险超市”，看似丰富，实则让投保人更难做决定。拿“好医保”系列来说，有 6 年保证续保版、20 年保证续保版、0 免赔版等等，这些产品的保障好像差不多，其实核保宽松度、续保规则、免责条款都差得远。
保证续保期长的产品，比如 20 年版，它的核保更严格，因此更适合身体健康的年轻人。再有，一年期产品保费低，停售风险大；理赔后可能就续保不了了，未来就得不到想要的保障了。
而且，平台还喜欢用“月缴保费”来营造低价的假象。比如某款医疗险宣传“月缴 30 元”，一年下来就是 360 元，跟线下同类产品价格低不了多少，但保障范围却常常是缩水了不少，像外购药限制、免赔额高这些坑，一不小心就掉进去了。
第三，长期风险规划缺位，易陷入保障真空。
保险配置本该需要根据家庭收支、健康状况、职业风险这些个性化因素，综合规划。可各个平台上的销售模式，就像淘宝买东西一样，鼓励用户单独购买热门产品，根本不考虑整体保障结构。
很多人只买百万医疗险，把重疾险和意外险给忽略了，结果大病期间收入损失没人管；还有人给孩子投保高额教育金，却忘了给家庭经济支柱配置寿险。
一旦风险真的来了，零散的保单根本覆盖不了实际需求。
第四，售后服务缺失，理赔体验堪忧。
网上的保险销售，很多是在中介平台，譬如支付宝、微信等，保险服务都是第三方保险公司提供的。用户遇到问题，得通过支付宝联系保险公司，而中介平台的客服这边，问题一堆，响应速度慢让人着急不说，更让人抓狂的是对话一旦超时就会自动断开；而且还得反复转接，好不容易转到对接的客服了，可是专业性又不够，对条款的解读模模糊糊，甚至直接把问题推给保险公司。
譬如有投保人，因为报销时“未通过社保结算”，结果赔付比例从 100%直接降到了 60%。而在他投保时，平台根本没重点提示这个条款。但是在理赔的时候，保险公司则按照条款办事，投保人只能干瞪眼。
因为上述的诸多隐患，所以有三点建议给到大家。
首先，建议大家在给自己或家人配置保险时，优先通过专业保险代理人或保险规划师投保。他们能帮你正确地健康告知，帮你绕过产品选择的坑，能帮你解读条款、规划保障、协助理赔。
其次，如果你坚持自行投保，那一定要好好研究《健康告知》《免责条款》《续保规则》，有不明白的，直接联系保险公司客服，问清楚了再投保，别嫌麻烦。
最后，投保的保单要定期检视。人是会变的，年龄、健康状况、家庭情况都会变，保单也得跟着调整。
保险是什么？保险是伴随我们终身的风险管理工具，可不是销售平台上的一件普通商品。在支付宝或微信上投保，虽说省时省力，可要是因为信息不对称或者服务不到位，导致拒赔，那可就太不划算了。买保险，专业的事还是交给专业的人，别图一时方便，最后吃大亏。
