大家好，今天是我们最后一个模块——如何保住钱的第一期，内容是：家庭如何做简单的保险计划，包括大人的和小孩的。第二期，我们就大家经常会问到的一些问题进行回答。讲完下一期，我们这个财富训练营的基本模块就结束了。最开始，我需要强调两个原则：第一个是先大人后小孩，先家庭经济支柱后其他人；第二条是先保障后理财。为什么说先大人后小孩，先家庭经济支柱后其他人呢？很多人都会习惯于先给自己的孩子买上高额保险，比如说交多少年，然后等孩子多少岁的时候，每年返给他多少钱等等，这种他们会觉得特别安心，觉得把孩子未来的生活都安排好了，就算自己不在了，孩子将来也能过得很好，这样自己就放心了。我母亲也给我买过这样的保险，印象中好像是到我30岁的时候，每两年给我一千块钱，也就是说每年给我500块钱，这样的一个保险，我身边的朋友也有很多人买过这样的保险。毋庸置疑，这是一种父母对孩子爱的传递，里面凝结着父母浓浓的爱。

但是，我来打个比方，我想大家很多人都坐过飞机，飞机上，当空姐在做安全提示的时候会说，如果飞机出现意外，请大家先给自己戴好氧气面罩，然后再给孩子戴好氧气面罩，为什么会这样提示呢？因为如果大人自己不弄好的话，先给孩子弄好了，那么在接下来的状况当中，如果大人因为没有弄好这些装备而死亡，那么孩子也无法独自逃生，因为他的行为能力还不够。

很多年前我看过一个新闻，是一位母亲得了癌症，给自己的三胞胎孩子写了很多信，希望她的信可以把她的爱传递给孩子，等她去世了，孩子看到这些信的时候，也能够感受到她的爱，当时看了这个故事，我觉得非常感动。之后我就在想，如果她去世了，她的孩子的生活真的有点堪忧，想象一下，这位母亲去世了，父亲一个人带着三个孩子，经济压力是非常大的，如果父亲再得个小病小灾什么的，花点钱，这个家庭就很难生活。我们来设想一下另外一种情况，如果这位母亲在自己身体健康的时候买过重大疾病险，当她身患癌症的时候，能够有一大笔钱来治病，比较好的情况下，是她治好了，从此和老公孩子们幸福的生活在一起，不管家庭是贫困还是富裕，只要这个家庭是完整的，孩子有自己的亲妈在抚养着，那他们就是幸福的。能享受到父母双全的完整的爱，非常有安全感。

同时她在自己身体健康的时候也购买了寿险，也就是假如她死亡的话，保险公司能够赔付给她指定的受益人一笔钱，在比较坏的情况下，她没有治好，真的去世了，那么保险公司就会给她的家人一笔钱，这样孩子们至少可以有一笔钱来生活下去，也算是不幸中的万幸。相反，如果按照我们一般人的习惯给孩子买各种保险，金额非常大，而大人却是裸奔的，没有什么保险，那么大人一旦出事儿，孩子就算是有这些保险也没有用，因为大人如果得了重病或者是死亡的话，那么孩子也不会过得幸福的，就像咱们刚才去的飞机上的那个例子，如果大人没有带好氧气面罩出事了，那么孩子就算带好了氧气面罩，他在接下来的逃生当中，生还的概率也不算高，因为没有大人来帮他带他。先家庭支柱后其他也是同样的道理，如果夫妻双方当中有一位是主要挣钱的，另外一位在家不工作，那么主要应该先给这位家庭经济支柱购买保险，因为万一家庭经济支柱倒下了。那么这个家庭就没有了生活来源，所造成的危害也是非常大的，类似于刚才那个先大人后小孩的道理，给这个家庭经济支柱，买好了保险，买了足够的保额，然后再给另外一位家里的大人购买保险，这并不是厚此薄彼，而是从整个家庭的利益来考虑，先给家庭经济支柱买好了保险，万一她出事儿的话，另外一个人以及孩子还有足够的保障，比如说能从保险公司那里拿到一笔治病的钱，或者是能从保险公司那里拿到一笔家人死亡之后这个补偿金，还能继续生活下去。

第二条，先保障后理财。最近几年理财型的保险非常多，比如说，安邦保险，前几年出了很多理财型的保险，还有一些其他的保险公司也是如此。收益和银行的三年期或者五年期定期存款的收益差不多，或者有些保险的收益和银行的理财产品的收益差不多，所以，很多人会把它，或者是用来替换理财产品。刚才说的这种保险基本上可以理解为纯理财的，虽然加上了一点儿这个人寿保险的功能保障功能，但是实际上就是一个障眼法，纯粹就是为了来争比台这块大蛋糕，其实他就是看中了这个大家投资理财的这个市场，还有另外一些保险是真的有比较强的保障功能，同时又强调如果是你不出现的话，多少年之后返你多少钱，或者是承诺你，多少年之后分红多少钱，这种分红型又有保障型的保险既有保障功能，又有理财功能。当大家看到这种保险时，第一反应都是觉得非常合算，如果出险，可以有保障；如果不出险，可以返还一笔钱，多么合算呀，一点都不吃亏，所以这种东西非常有市场，我先不评论这种做法好还是不好，先给大家讲个故事：有一个女巫出售一种珍珠。你交上3两银子，这时女巫不会把珍珠交给你。只有遇到灾祸或疾病，你才能拿到珍珠，吃下去可保平安。时间长了，那些没有灾祸疾病的人不干了，3两银子交出去，没有拿到珍珠，那我不是亏了吗？

为了让他们满意，女巫推出了套餐：珍珠还是卖3两银子，还是只有出事的时候才给你。你再多交7两银子，十年之后，你铁定可以拿到一个雕工精美，古朴大气的盒子。这下皆大欢喜。

返还型保险就是这个套餐。3两银子买保障，不管出不出事都不退；7两银子买理财，到时返还。可是我想问两个问题：1.保险公司理财收益极低，哪怕你把这7两银子放在余额宝，十年后拿到的钱也超过那个盒子的价格，何必把它交给保险公司打理呢？

2.如果不买这个盒子，省下的钱能买到更大的珍珠，大灾大祸也能保平安。如果说3两银子能买到30万保额，5两就能买到50万保额，剩下5两自己理财，岂不是更合算？

这个小故事是我自己写的，我觉得如果在自己还没有买到足够保证的时候，就买这种返还型的保险，其实就有点相当于咱们以前学的成语故事，买椟还珠。其实，你不管买不买返还型的保险。买保险，最重要的是来保障，就是把我们将来有可能要遇到的比如说得重病，或者是死亡的这些风险，通过花一笔钱转移给保险公司，这才是我们买保险最重要的目的，如果我只是想理财的话，那么我有很多很多种选择可以选，不一定非得要买保险了，所以说，我们应该先花足够的钱给自己买到足够的保障，万一遇到重病或者死亡这样的极端情况的话，可以有足够的钱来治病，或者留一笔钱给家人继续生活下去，或者是遇到意外，出一些车祸之类的这种情况的话，可以有钱来治伤。第一种情况下，女巫的珍珠卖三两银子，不管出不出事儿都会返还给你。如果不出事肯定不会得到返还，如果出事的话可以得到能够保平安的珍珠，也就相当于是咱们买保险的时候出了事，保险公司能够赔保额，由于很多客户都觉得不合算，所以，女巫就把这个珍珠变成了一个套餐，三两银子买珍珠还是不变的，不管你出不出事儿，都不会把这个三两银子退还给你，只不过是额外又卖给你一个七两银子的盒子。这七两银子的盒子就类似于保险公司让你多交的那部分保费，保险公司给你拿去做投资理财，然后在多少年之后返还给你，但是这个收益又非常低，所以你还真不如拿回来自己做投资，让我想起两句古话：羊毛出在羊身上，买的没有卖的精。保险公司肯定是算好的。给你的那个报账的那部分，也就是珍珠那部分是根本就没有变的，他只是为了让你觉得合算，额外又让你多交七两银子，然后帮你把这七两银子拿去投资，最后返还给你的是这七两银子的本金和投资的利息。所以，如果是我的话，我会选择两种情况：第一种情况就是我还是只花三两银子去买那个保障，不出事当然是最好了，三两银子就扔了，也没关系，因为人家保险公司既然承诺出事的话给你保障，那么三两银子就是成本，你不能想着一点成本也没有，就光得到人家那个出事之后的保障。同时，那七两银子我是不会交的，我自己拿来做投资，这是我第一个选择。第二个选择的就是我交五两银子，我买一个更大的珍珠，也就是相当于买一个更大的保障，如果我生病或者死亡的话，能够得到更大的保额。我来总结一下，先保障后理财这条原则，有两个点，第一个点就是，我们交一笔钱，把自己全家人的意外，重大疾病，死亡等风险转移给保险公司。如果我们真的遇到这些情况的话，能够从保险公司那里得到一笔钱，让我们有钱治伤治病，或者是有钱继续生活下去，第二个点，就是如果我们的钱还不是那么那么的多，我们就只买纯保障的保险，也就是所谓的消费型的，花了就花了，只买这种纯保障型的消费型的保险，如果我们在这个之外还有很多很多的钱的话，愁着怎么理财，不知道该放哪，那么，去买一些理财型的保险业务，也无可厚非，也是一个选择。