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《邻家的百万富翁》中说：

财富不等于收入。如果你年年挣大钱，又全部花掉，你富不起来，而只是生活奢侈。

财富是你的积累，而不是你的消费。

作者托马斯·斯坦利发现，即使在2008年的金融危机衰退中，美国邻家的百万富翁依然健在。

自1980年以来，他就不断发现，大部分百万富翁不会将财富全部投资于股票组合或房地产。因为没有人能控制股市，但你可以控制自己的业务、个人投资、借给别人的钱等等。

他还发现，在美国白手起家的百万富翁比例一直维持在百万富翁总数的80%----85%之间。

换句话说，任何普通人都可以通过自己的努力成为百万富翁。那么，这些百万富翁是什么样子？他们与普通人有哪些不同呢？

1.没有大牛仔帽，但有牛的百万富翁

托马斯·斯坦利说：一夜暴富的事情非常罕见，一生之中通过这类途径致富的概率低于0.025%，然而，拥有净资产100万美元以上的百万富翁家庭在美国所有家庭中所占的比例达到了3.5%。

他指出，这些百万富翁中的绝大多数不是洛克菲勒家族或范德比尔特家族的后代，超过80%是在一代人的时间内积累起财富的普通人。

托马斯·斯坦利有一位银行信托部经理的朋友看了那些百万富翁后，发出的惊呼：“这些人不可能是百万富翁！他们外表不像百万富翁，穿着不像百万富翁，吃得不像百万富翁，行事不像百万富翁，连名字都不像百万富翁！表里如一的百万富翁在哪里？”

他本人也觉得，实际上这位信托主管朋友更像百万富翁。因为信托主管不仅花在西服上的钱比典型的美国百万富翁多得多，他还戴着5000元美元的表，还开着一辆进口豪华汽车。

但是，外表有时会骗人。这位信托主管并不是百万富翁，就如那些聪明的得克萨斯人所说：“ 戴着大牛仔帽但没有牛的人”。

那么，邻家的百万富翁是怎样的呢？

书中描述了一个35岁的得克萨斯百万富翁。他拥有一家非常成功的翻新大型柴油机企业，但是开着车龄10年的老车，穿着牛仔裤和棉衬衫。他住的是中下层社区朴素的房子。

这位百万富翁说，我的企业毫不起眼，我不想装样子、摆架......我没有大牛仔帽，但是我有很多实实在在的“牛”。

托马斯·斯坦利做了一项调查，典型的百万富翁的样子是这样的（只摘录主要条例）：

1.男性，已婚，他们中70%的人挣到家庭收入的80%以上。

2.个体经营者占百万富翁的2/3，其中，有3/4的个体经营者自认为是企业主，其余大部分是专业人士，如医生、会计师等。

3.他们的妻子约半数不出去工作，有工作的人中最多的是教师。

4.他们的家庭年度总实现收入（应纳税所得）的中位数是13.1万美元，平均收入是24.7万美元。

5.他们的家庭平均净资产是370万美元，近6%的人拥有超过1000万美元的净资产，典型百万富翁的家庭净资产中位数为160美元。

6.他们每年花的钱少于他们净资产总值的7%。

7.他们大部分人（97%）拥有自住房，并且约半数在同一所房子里住了超过20年，因此收获了相当大的住房增值。

8.他们中约80%是白手起家的。

9.他们过着远低于收入水平的生活，他空穿便宜的西服，开国产车，只有一小部分人开当年款汽车，还有一小部分人租车。

10.他们的妻子大多会制订计划，精心安排开支，并且，妻子在钱财方面比他们保守得多。

11.他们有“末日基金”，即积累的财富足够在没有工作的情况下生活10年以上，实际上他们可以支持更久，因为他们会将至少15%的收入存起来。

12.作为整体，他们受过良好的教育。他们相信教育对自身、子女和孙辈极为重要，所以他们在后代教育上花费巨大。

13.他们每年将家庭收入的20%用于投资，大多数人至少投资15%。

14.他们的家庭财富近20%是可交易证券，但是他们很少卖出持有的股权投资。他们投入养老计划的财富比例更高。

我想起列夫·托尔斯泰的长篇小说《安娜·卡列尼娜》中有句说：

“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。”

一个夫妻恩爱，家人和睦的家庭，想不兴旺应该很难吧。

2.了解富裕的定义，检视自己

在普通人看来，富裕就是一个人拥有大量物质。然而，邻家的百万富翁却不是以拥有物质的多寡来定义富裕、富有或有钱的。

托马斯·斯坦利说：比起过着高消费生活方式的人，他们定义为富裕的那些人从拥有大量可增值资产中获得更多满足。

邻家的百万富翁定义某人是否富裕的方法之一，是以净资产----“奶牛”而非“牛肉”----为基础。

净资产的定义为某人的资产现值减去负债（不包括投资账户的本金）。富裕的门槛为拥有100万美元或更高净资产（注意本书第一次出版是1996年，那时的财富与现在不一样）。

根据这一定义，美国1亿家庭中，只有350万(3.5%)称得上富裕。约95%的美国百万富翁的净资产在100万到1 000万美元之间。

一个人应该有多富有呢？

《邻家的百万富翁》中说：确定某人、某个家庭或某个家族是否富有的另一个方法以预期净资产为基础。收入和年龄是一个人该有多少身家的决定因素。

一个人的收入越高，预期净资产就越高（假设他还在工作，没有退休）；类似地，一个人取得收入的年限越长，积累起更多财富的可能性就越大。因此，年龄大、收入高的人积累的财富应该多于年龄小、收入低的人。

与同一收入、年龄群体的其他人相比，那些明显高于这一水平的人可以被认为是富有的。

如何确定一个人是否富有？

书中给出了计算一个人的身家的方法：

用你的年龄乘以除继承外所有来源的税前家庭年收入，再除以10，得到的数字减去所有继承财产就是你应该拥有的净资产。

例如，王先生今年41岁，每年赚14.3万元，另有投资回报1.2万元。15.5万乘以41为635.5万，再除以10，那么他的净资产应该有63.55万元；李女士61岁，年总实现收入23.5万元，她的净资产应为143.35万元。

也就是说，根据年龄和收入，你的现有净资产与预期净资产之间的匹配度，可以看出你处于财富阶梯的哪个位置。

如果位于财富积累的顶部25%区域，你就是理财大师；如果你处于底部25%区域，就是理财外行。

如果你想要站到理财大师级别的更高位置，你的身家应该有预期水平的两倍。

换言之，王先生的净资产应该约为他所属的收入、年龄群体预期值的两倍或更多，即63.55万元的两倍，127.1万元。达到或超过这一数值，他就是理财大师；反过来，如果他仅有317 750元或更低，他就属于理财外行。

理财大师与理财外行的差别在于：理财大师是财富大厦的建造者，与相同收入、年龄群体的其他人相比，他们最擅长积累净资产。理财大师积累的财富通常是理财外行的至少4倍。

理财外行则注重消费，通常入不敷出，而且他们往往忽视构成财富大厦基础的许多重要因素。

你是理财大师？还是理财外行呢？有兴趣的朋友可以好好检视自己。如果你想成为百万富翁，不妨从现在开始，理性消费，简约生活，多投资，多存钱，积极积累。

3.

在《美国经济》一书中，斯坦利·莱伯戈特回顾了1892年进行的一项对4047名美国百万富翁的研究。他报告说，其中84%“属于暴发户，在没有继承财富的情况下登上顶峰”。

美国80%的百万富翁是白手起家的。

托马斯·斯坦利说：大部分成为百万富翁的人都对自己的能力有信心，他们不费心考虑父母是否有钱，不认为人必须生而富有。相反，如果出身普通的人认为只有富翁才能生出富翁，那么这些出身普通的人注定富不起来。

写在最后，愿你我，远离消费陷阱，自律积蓄，甩掉大牛仔帽，努力做个有“牛”的人。

阅读随笔，与友共勉。

我是平原雪，爱阅读，爱写作，爱分享，以我之笔，书写生活与梦想。

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