很多人的保险意识是被孩子唤醒的。
第一次当妈妈，手忙脚乱，刚出生的宝宝抵抗力弱，容易生病，还要打各种疫苗，这时候妈妈们强烈的保护欲让她们逐渐意识到疾病和意外的风险。因此怎么给孩子买保险，就成了妈妈们的困惑。
今天，我就从以下几个方面聊聊，如何给孩子买保险？
01孩子面临的风险有哪些
02给孩子买哪些保险
03买保险的注意事项
01孩子面临的风险有哪些
首先，我们来看看，儿童常见风险如下图所示，意外和疾病就是父母们最担心的风险。
那么如何利用保险转嫁这些风险呢？
02给孩子买哪些保险
1、少儿医保
医保是国家给每个人的福利。它保费低，对被保险人的健康没有要求，带病也可以投保，还保证续保，在孩子出生之后一定要尽快为孩子办理当地的医保。医保可在社保范围内报销一定比例的住院费用。
但是医保也有局限，它有起付线和封顶线，很多进口药物和器材都不能报销，所以，补充配置商业保险非常有必要。对于孩子来说，需要的商业保险主要有意外险、医疗险、重疾险。
2、意外险
据统计统，溺水、交通事故、窒息是造成0-16岁儿童意外身故的主要原因。针对意外事故，轻度的会造成一定的医疗费用，严重的甚至会落下终身的残疾甚至死亡。
意外险可以报销意外事故造成的医疗费用，同时可以按照意外事故造成的残疾等级一次性给付一定比例的保额。
基于对未成年人的保护，国家法律规定10岁以下孩子的身故保额不能超过20万，18岁以下不超过50万。但我建议给孩子买至少30万保额的意外险，因为意外伤残是不受身故保额限制的，可以根据残疾等级按比例赔付保额。
举个栗子，像杨过那样的断臂属于6级伤残，赔付比例为50%，也就说如果意外险的保额是30万，那么赔付的金额为15万元。
不过，意外事故造成严重伤害的毕竟是少数，儿童面临更多是猫抓狗咬、跌打损伤造成的小意外。如果因为这些小意外去医院看病需要报销这就属于意外医疗的责任。
建议给孩子们配置的意外险尽量选择包含社保外用药。万一需要带孩子就医，就能给孩子提供更好的药物治疗，用进口药/社保目录外的药也不心疼。
3、医疗险
首推百万医疗险，这是基础的医疗保险，通常有1万元的免赔额，也就是说它可以报销公立医院普通部住院治疗费用扣除社保报销后超过1万元的费用。
通常1万以内的住院费用是大部分普通家庭可以承受的，我们比较担心的是那些治疗费用比较高昂的疾病，尤其是涉及到很多自费药支出的疾病，比如白血病等。
百万医疗可以报销社保目录外自费药的花费，一年的保额高达百万，同时保费非常便宜，一年只要几百块钱，但5岁以下的孩子因为赔付概率相对比较高，所以保费会相对贵一点。
但是，百万医疗的缺点也是显而易见的：它只能报销公立医院普通部住院的费用，国际部、特需部的费用是无法报销的，私立医院就更不行了。想要更好就医体验的话，可以为孩子选择中端医疗和高端医疗保险。
中端医疗，可以覆盖国内二级及二级以上公立医院的国际部和特需部，以及部分私立医院。很具有性价比的一款产品，保额200万，带门诊看病报销的话一年的保费6000元，不带门诊保费只要2000元。
高端医疗，可以覆盖到全球所有昂贵医院，接受的都是顶尖的治疗和服务，而且大部分带直付功能，当然花费也不菲，年保费2万左右，这种推荐给时间价值很高，又很注重就医体验的高净值人士家庭。
4、重疾险
你可能会问，买了医疗险就可以解决医疗费用，为什么还要买重疾险呢？因为医疗险是一年一买，如果得了比较严重的疾病，无法保证续保，同时产品还有停售的风险。
而重疾险很好的弥补了医疗险的不足，可以保障几十年乃至终身，不用担心产品停售的风险。
另外，与医疗险的报销性质不同，重疾险是给付型的。万一孩子发生了保险合同中约定的重大疾病后，保险公司一次性给付一笔钱。
这笔钱主要的作用是补偿生病期间的家庭收入损失，以及后续的康复护理费用等。试想一下，如果一个孩子生重病，那么大人就必须得陪护，没办法工作就没有了收入来源。有了这笔钱，可以缓解大人的经济压力，安心照顾孩子。
所以，重疾险的保额一定要高！建议从50万起，相比较保障周期，给孩子买重疾险要优先考虑保额和更好的就医资源。保额更高，风险发生时就有充足的弹药与疾病作战。在做足了保额之后，接下来可以考虑责任的全面性。
关于重疾险的配置：预算充足的家庭优先购买足额的终身重疾险；预算不太多的家庭，建议终身重疾险打底+定期重疾险做高保额；预算比较紧张的家庭，可以暂时只花千元左右购买定期重疾险，待后续经济宽裕或者孩子独立再行补充。
不过买定期重疾也有风险，万一孩子在成长过程中得了一些疾病，甚至理赔过重疾，将来定期保险到期了，孩子不符合健康告知，就无法得到保障了。所以，在经济宽裕后要及时为孩子配置保障至终身的重疾险。
03买保险的注意事项
1、只给孩子买
父母才是孩子最好的保险，所以买保险的原则是“先大人，后小孩”。
2、忽视健康告知
家长们在购买保险时，通常会把注意力放在产品上，容易忽略特别重要的一点：健康告知。
大家可能不知道，我们平时听到的很多拒赔，很多是由没有如实告知导致的。所以，投保时我们需要梳理孩子出生和看病就诊的情况，做到如实告知方能避免以后出现理赔纠纷。
总结一下：孩子的保险主要就是少儿医保+意外险+医疗险+重疾险，有条件的可以给孩子配置一部分教育金。
因为每个家庭的需求及投保人的身体状况不同，所以我今天不讲产品，只讲理念，想要了解产品的，欢迎私信详聊~
最后，希望所有宝宝都健康快乐~
