怎么存到退休金，是很多人烦恼的问题。理财是一辈子的事，愈早开始学习，愈能提早享有更多的「财富自由」。
财富自由，指的是无需担忧金钱的生活，人生就能有更多选项。拥有多年金融、资产管理经验的张Ceci，凭借着丰富的投资经历，38岁从企业退休之后，开始多角经营第二人生。她出书分享正确的投资态度与做法，期盼人人都能尽早达到财富自由的目标。
财富自由如果用算式来表示，就是：
财务自由：被动收入≧支出
可投资资产╳目标收益％≧支出
我们一开始需要找出你现在的可投资资产，接下来找出你未来想达成的目标状况会需要多少支出。然后就可以计算如以现在的状况要达到你想要的财务目标、大概需要多少的时间，并持续做到多少的目标收益率才有可能达成目标。
当你知道你所需要达成的目标收益率，即可帮助你在选择投资工具及评估投资机会时，心里有一把较清楚的尺，来衡量你需要冒多少的风险，以得到你想要的报酬率。
不需要只想着我要赚大钱，迷失了如何做出正确的投资决定。真正重要的是，如何持续地达到目标收益率，而不是老想着一次要赚一倍！
什么是「被动收入」？
被动收入是你的主动收入之外的收入。主动收入就是你朝九晚五工作的收入，或你自己经营公司，作生意的收入。
被动收入就不是完全以时间精力去换取的报酬，例如：房租收入、投资获利收益（也称资本利得）、股票、债券或基金的配息、存款利息、退休金的每月或一次性的返还，版权收入等等。
既然财富自由的状态就是每个人的被动收入稳定并可以大于或等于每个人的支出（所有的生活开销），那了解每个人想要的目标生活支出状况就很重要了。
你到底需要兹生多少被动收入才可以满足你想要的理想生活状态的支出，这是每个人都需要提早想一下。愈早想清楚，愈能提早安排计划达成！
财富自由当然与复利的力量有关，然而复利的力量与三个要素息息相关，第一为本金、第二为时间、第三为成长的利率。
本金
举例来说，以100万元与1,000万元每年3%的利率成长，然后每年的成长再投入下一年累积，共累积10年。10年后原来投入100万元的人可领回100万元的本金加上34.4万元的增值收入。相对的，原来投入1,000万元的人可领回1,000万元的本金加上345万元的增值收入。345万元的增值收入绝对远大于34.4万元，可见在相同的投资时间，以同样的利率增长，投入的本金愈大，增值收入的绝对值愈大。想办法让自己的本金透过存钱、薪资增长、减少支出，来持续的累积。本金累积得愈大，累积报酬绝对值的速度就愈快！（推荐阅读：拒当穷忙族！靠投资帮自己累积未来的退休金）
时间
相同的投资本金以同样的利率增长，投入的时间越长，增值收入的绝对值越大。人生有几个10年？所以越早开始投资，让自己的可投资期限可以更长。
成长的利率
两人各自投入1,000万元，并各以每年5%及7%的利率成长，每年的成长再投入下一年累积，两人各自累积10年，10年后以每年5%利率成长的人可领回1,000万元的本金，加上629万元的增值收入；而每年以7%利率成长的人可领回1,000万元的本金，加上962万元的增值收入。能持续以7%增长的人，10年几乎可以翻倍成长。
所以财富自由要靠持续累积投资本金，持续做到目标年化成长率，坚持长时间的投资行为，缺一不可。
享有财富自由才有余裕维护健康
第一次决定退休，我当时38岁。历经2007年不愉快的离婚，埋首工作十余年，其实我向来有睡眠的问题，离婚后更是厉害，常常每晚只有办法阖眼2、3个小时的状况。再加上长年负责公司的业务，工作压力和体力、脑力的消耗都非常大。我的抵抗力变的超弱的，大概1个月当中有3个星期都在感冒，还常需要看中医、整脊、网球肘复健等等，朋友们都笑我赚钱都直接送给了医生。(推荐阅读：别再说「爱拼才会赢」!五大族群，小心被过劳压垮 )
现在的我，每周大约有4天会跑步或快走1个小时，现在不像以前那么怕冷，生病的次数也少多了。最近更找了健身教练指导做重量训练。财富自由就是让你有更多的时间去维护自己的健康。
可以有更远大的梦想
理财需要练习，投资是理财的一部分，也需要练习。我从21岁就开始持续的理财、投资、学习、调整。如果你也能愈早开始，就愈容易达成看似不可能的目标。我当初也没有想到，我可以在这么短的时间内，累积我一辈子（15年）所赚薪资的3倍！
我得到财务自由到现在已经有6年的时间了（从2013年开始），我有更多的机会去尝试我想要做的事情，而不是只有为了赚更高的薪水。
希望提醒大家在人生更早的阶段，就开始思考自己想要的生活是什么，并且付诸行动，或者影响大家克服恐惧与忧虑，及早勇敢面对理财这件事。
更多内容敬请关注公众号「幸福有约计划」
