大家好，我是双平

今天付出，明天收获，全力以赴，年入百万。

今天分享一本经典的理财书籍，叫《小狗钱钱》。

从这本书里可以了解一些金钱的秘密和真相，以及投资、理财的办法。这个故事描述了在实施这些方法的过程中可能遇到的挑战，并且说明了一些令人难以置信的结果。

为了方便大家的理解，我把这本书分成了五大部分。

一、为变得有钱做准备

关于本书

《小狗钱钱》这本书，很多投资理财的大V都推荐过，它是投资理财方面的入门书。说到投资理财，我们会觉得这方面的书籍都是枯燥、乏味、晦涩难懂的，里面有很多让人头昏脑胀的专业术语，读完之后，脑子很空白

但是，《小狗钱钱》这本书绝对不是这样的，它其实是一个童话故事。作者写这本书是给孩子看的，他希望孩子从小就有一些钱的概念，学会理财，但是没有想到，后来受益最多的反而是成人。它在豆瓣的评分非常高，有几万条评论，都是成年人留的，都说《小狗钱钱》是那种让你读了之后会觉得后悔没有早点看到的书。

《小狗钱钱》这本书借助了一只会说话的小狗，这只小狗叫“钱钱”，它是小女孩吉娅的朋友。小女孩吉娅在自己家门口，救助了一只受伤的小狗，她发现钱钱这个小狗非常聪明，而且会说话。有一天吉娅想要花光自己一个月的零钱，去买一张CD，它开口说了第一句话：“你想好了吗？就一定要买这个CD吗？”它认为吉娅不应该买。

至于为什么小狗钱钱会有这些理财知识，在这本书的开头说得还挺神秘的。钱钱说它之前在一个非常富裕的家庭里面，它的主人财富很多，但具体原因它没解释。总之，它从第一次开口说话，就约定好了，只跟吉娅谈钱的事情，别的事情都不谈。

小狗钱钱在书里用对话的方式，教会了一个12岁的小女孩儿学会跟钱打交道。

这个小女孩不仅自己掌握了使用钱的技巧，从一无所有到拥有了一只会下金蛋的鹅，还帮她的父母走出了财务危机。她的父母每天都在抱怨，因为买了一套房而透支，导致家里面经济很紧张。经济大环境不好，但是为什么有些人一直都在赚更多的钱。小女孩吉娅帮她父母解决了财务问题。

那钱钱是怎么教吉娅的呢？

写下想要变得富裕的理由

我想问大家一个问题，你是真的想要变有钱吗？可能大家会觉得我问了一句废话，谁不想变有钱呢。那我请问大家，你每天想赚钱的时候多，还是想花钱的时候多？大部分人是想花钱的时候多，觉得自己每天应该赚钱，但其实每天都在想怎么花钱。所以我们都觉得自己很想赚钱，都觉得自己特别想变得有钱，但实际上我们真的没有认真地想过有钱这件事。

小狗钱钱给吉娅上的第一节理财课，就是让吉娅写下十个想要变得富裕的理由。

吉娅说，我有很多理由诶。吉娅把很多理由都列下来了，吉娅想要一个变速自行车，想要所有的CD，想要运动鞋，想要去国外交换，想要帮爸爸妈妈还清债务，还想要一台笔记本电脑，总之，吉娅有很多想要变得有钱的理由。

当吉娅把这些理由写下来之后，她看着自己写的清单，突然发现，富裕是一件特别值得争取的事情。因为富人可以轻易地买到这个清单上的物品，富人可以轻易地满足自己的愿望，但是她现在就不行。小狗钱钱让她做这件事情的原因，就是让她能够真正地想清楚自己到底为什么想变得有钱，让她认真地去思考这个问题。

当吉娅把自己想要变富裕的十个理由写出来之后，钱钱又让她把其中最重要的三个理由圈起来。

经过艰难的取舍，吉娅照做了，她最后选了给父母还债、出国交换、拥有一台电脑。钱钱告诉吉娅，大部分人根本不清楚自己想要的是什么，他们只知道自己想要很多的东西，想要更多的东西。钱钱说，生活就像一个大型的邮购商店，如果你写信过去说，你想要很多的东西，想要更多的东西，那么你什么也得不到，因为别人也不知道你想要什么。

所以我们必须确切地知道自己心里渴望的是什么才行。

做梦想相册

吉娅通过明确目标，确切地知道了自己想要什么，并且把它减少到了三个，非常精准，但写下来，愿望就能够实现吗？不能。钱钱说你还要因此去付出努力。

钱钱给吉娅的第二个任务，就是先去做一个梦想相册，搜集一些跟自己的愿望有关的照片，做成影集。

它要求吉娅每天都要看几遍自己的梦想影集，并且想象自己已经拥有了这些东西。钱钱告诉吉娅说，这种行为叫做视觉化。

它说一想到某个旅游胜地，其实你想到的不是文字，而是图片，是一张一张景色的图片。这种视觉化的方式，可以让梦想映入你的心里。每个有所成就的人的成功秘诀就是，他曾经梦想着有成功的一天，他不停地想象自己实现了理想时的情形，我觉得钱钱说得有道理。

我刚来北京的时候，特别想拥有一套房子。我在看房软件上看了很多的房子，并且还把一些图片打印了下来。我现在都记得，我贴下的第一张图片是三元桥的一套房，我把它贴在自己的书桌上，每天都会看，我经常想象自己拥有了这套房子的样子。我在这个房间里做什么，在那个房间里做什么，我甚至把这个房子怎么装修，都已经定好了。

这是不是像做白日梦，吉娅也是这么认为的。

钱钱告诉她，视觉化的这种感觉很重要，如果你不曾想象过自己成为一个有钱人以后的样子，那么你可能永远也没有办法成为有钱人。

钱钱说，当你想象的越多的时候，渴望就会越强烈，你就会开始寻求机会来实现自己的梦想。

机会到处都是，可是机会这个东西，只有你寻找它的时候，才能够看见它，一个人永远都找不到自己没有在找的东西。

只有当你有了强烈的欲望，你才会去寻找机会，而当你想象那个东西的时候，当你每天看着那个梦想相册的时候，强烈的欲望就产生了。

准备梦想储蓄罐

当然，人不能只陷在梦里面，钱钱告诉吉娅，做事情和白日梦最大的区别就是，想象过后要开始行动。

钱钱让吉娅做的第三件事情，就是去准备一个梦想储蓄罐。

想象再美，也没有办法通过空想实现。钱钱让吉娅准备梦想储蓄罐，在这些罐子上写上自己的梦想，比如拥有一台电脑，比如替父母还清债，然后把自己省下的每一分钱投进去。

吉娅听到这个方法，觉得不是个很好的方法。她觉得最好的方法是应该多想办法让她去多赚点钱，或者让她拥有两倍的零花钱。她就问钱钱不应该这样吗，这样更快啊！

钱钱说如果给你十倍于现在的零花钱，你的问题只会变得更严重，因为我们的支出永远都是随着我们的收入而增长的。所以你即便有十倍的零花钱，也没有办法实现你现在的愿望。钱钱告诉吉娅，一定要去做一个梦想储蓄罐。

不过吉娅有更多的问题，吉娅认为即便我有了这个梦想储蓄罐，我还会遇到很多的困难。比如如果我真的去帮父母还债的话，这个愿望是特别特别大的，那我得准备多少储蓄罐呀，而且我每次可能只能往我的储蓄罐里面放一块钱，可能到了20岁的时候才能攒够钱去买一台电脑。这样一来的话，我都没有钱来满足其他的愿望了。

钱钱就跟吉娅说，你有没有发现你每次做事的时候，总是先去考虑做不成的原因，你有没有注意到这一点。其实很多人都是这样，在做一件事情的时候，我们总是先想阻力，我们觉得有以下十个理由，我可能做不成这件事情。

钱钱告诉吉娅，一定要去做，而且不仅是以那种试试的态度，如果你只是抱着试试看的心态，最后只会以失败告终，会一事无成。

尝试就是一种借口，就是一种不想去尽全力的借口，还没有做就已经给自己想好了退路。所以根本就没有什么试试，你只有两个选择，做或者不做。

吉娅的选择就是，去做了。

写成功日记

不过吉娅把这个梦想储蓄罐准备好的时候，遭到了一个人的嘲笑。那个人是吉娅的妈妈。妈妈会拿着她的罐子，就和很多讨厌的家长嘲笑孩子的梦想一样，说诶你看，这有一个罐子，哎呦我们吉娅想要出国呀，哎呦我们吉娅还想帮父母还债呀。吉娅会觉得特别受挫。

不仅是妈妈，吉娅还遇到过很多很多的困难和嘲笑。当你遇到困难和嘲笑的时候，就会特别想要放弃。

钱钱就对吉娅说，一个人能不能赚到钱，最关键的因素并在于有没有一个好点子。你有多聪明不是主要原因，决定因素是人的自信程度。

钱钱认为自信的人会赚到钱。

钱钱还给吉娅讲了个故事，这个故事的主人公是一个叫做达瑞的男孩，达瑞在给父亲取报纸的时候就想到，是不是可以帮邻居取，每天早上把报纸塞到他们的房门底下，然后让邻居每个月给他付一美元。大多数人都同意了，他就有了70多个顾客，第一次赚到了钱。

后来他还想到了很多新的机会，比如九岁的时候他用父亲的电脑学着写广告，然后也有了一些积蓄，他还雇用别的孩子帮他忙，把收入的一半付给他们。一个出版商注意到了他，让他把自己的经历写成了一本书。后来电视台发现了他，还邀请他参加很多的儿童谈话节目。他在节目里面表现得很自然，受到了观众的欢迎，15岁的时候他创办了自己的谈话节目。然后他通过做节目和广告挣了好多钱。这就是他在17岁的时候拥有了几百万的原因。

钱钱告诉吉娅，获得成功最关键的因素是什么，是那些好点子吗？是电视台吗？可是如果没有写书，就不会上电视，如果之前没有赚到钱，也不会写书。

钱钱告诉她说，从达瑞把精力集中在他知道他能做的事情上的那一天，成功就已经拉开了序幕。

人之所以失败，是因为他们经常把自己一生的时间用来考虑他们不能做的、他们没有的东西上，其实还是一个自信问题。

钱钱还告诉吉娅应该怎么增强自信，方法特别简单，就是写成功日记。

找个本子，把自己每天做的成功的事件写上去，最好是每天都写，写得多了就会发现自己越来越自信了。而自信的人才会行动，因为人不会做自己不相信的事情。

小结

咱们介绍了如果你想变得有钱，首先要把想要变得有钱的理由写下来，然后去做一个梦想影集和梦想储蓄罐。

为了能够赚到钱，你最好很自信，增强自信的方法就是去写成功日记。

书上介绍的方法都非常简单，很容易实践，大家可以开始照着做起来了。

二、赚钱途径与负债管理

上一课我们讲述的内容你已经开始用起来了吗？你知道自己想要变得有钱的原因是什么吗？你已经有了梦想储蓄罐和梦想影集吗？你为了变得自信开始写成功日记了吗？

接下来我们要讲一讲到底怎么样才能够赚到钱，以及如何处理债务问题。

怎样才能够赚到钱

钱钱告诉吉娅，它说当一个人把精力集中在自己能做的、知道的和拥有的东西上的那一天起，他的成功就拉开了序幕。

大家注意这几个关键词，自己能做的、知道的和拥有的以及精力集中。比如说吉娅的表哥特别喜欢骑自行车，所以他就帮周围那些不愿意在周末出门的邻居去跑腿，骑着车跑腿给人家买面包，还在老人院陪老人们聊天做游戏等等，这样他就可以一边骑自行车，一边开开心心赚到钱。

表哥告诉吉娅说，你最好很清楚你喜欢做什么，然后你再考虑你怎么用它来挣钱。

吉娅在表哥的启发之下也想到了一个赚钱的点子，她特别喜欢也特别擅长跟狗狗玩，于是她就找到了一个帮邻居遛狗和训练狗的活，终于亲手赚到了第一笔钱。

我想你这时候大脑当中应该在盘旋一个问题，我不喜欢骑自行车，我身边也没有人需要我帮他买面包，我也不擅长遛狗，我周围也没有老人院，我到底应该怎么办呢？

请大家不要去想自己做不到的事情，想一想我们可以做什么，喜欢做什么。

比如我现在去回忆自己的财富路径，说实话真的就是一个开开心心赚钱的路径。一开始我做的时候，我甚至都不知道自己能够赚到钱。

我跟大家分享一下我第一桶金的故事。

我在读大学的时候特别感兴趣，别人是怎么学习的，我对“学习读书的方法”这样的问题比别人有更浓厚的兴趣，我就每天研究。

我不仅研究，我还在北大请过很多人吃饭，我想做一套学习方法。我自己掏钱请大家吃饭，让大家都跟我讲讲自己是怎么考上清华北大的，就这样我积累了很多有效的学习方法，结合我自己原来的学习方法，我感觉我对学习这件事情已经比大多数人都擅长了。

然后我就迎来了一个机会，就是知识付费。

知识付费兴起的时候，有人邀请我做课程，我就跟他去做了这样一套关于学习和自我提升的课程，这套课程在几个月之内就帮我赚到了人生的第一个500万。

其实现在想想就觉得跟暴发一样，但是大家不知道的是，我喜欢做这件事情，所以我才赚到钱。

第二就是，我喜欢它，我做了很久我才赚到钱的。

我刚开始做这套课的时候是13年、14年，我这套课真正在市面上变现是在17年，那个时候时间已经过去三四年了。我只是想告诉大家，你喜欢的事情是可以帮你赚到钱的，你先想想你喜欢做什么，然后你再去想我怎么拿它去变现。

比如现在很多人都会通过写作变现，本来就喜欢写作，现在这个时代又给写作提供了很多变现的机会。你可以做广告分成，你可以接广告，为什么不拿这个东西去赚钱呢？

所以大家一定要认真地想想你的兴趣爱好是什么，你擅长什么，想想自己真正喜欢的是什么，然后你一定可以找到让它为你赚钱的机会。

不要听别人说什么“兴趣不能做工作，不然就不再喜欢了”，不是这样的。

你把兴趣作为工作，然后你百分之百地投入精力并且得到反馈、得到成就，这个时候你才会更爱这件事情。我的体会是这样的。

为什么有些人有喜欢的事情却没有赚到钱，因为他不行动。所以大家一定要记得确立了目标之后要立即行动，即便遇到困难也要坚持下去，因为境况顺利的时候，人人都能够找到挣钱的机会，只有在逆境和困难当中，一切才能够见分晓。

小狗钱钱还提出了很重要的一点，叫72小时原则。

我当时看书看到这儿的时候，我都恨不得鼓掌了。什么叫72小时原则？就是当你决定要去做一件事情的时候，你必须在72小时之内完成它，否则你就永远都不会再做了。

大家有没有这样的体会，公司决定做个事儿，然后就在一起开会，开了三天没什么结果，然后这个事情就黄了。

你自己也是这样的，出门看到了一个赚钱的机会，回来之后热血沸腾，但一旦有别的事情耽搁了，你没有开始，等你再想起来做这件事的时候，你的坚定你的激情都已经不在了，你也不会再想去做了。

所以提醒大家找到了自己的兴趣点，想到了好点子，千万不要迟疑，一定要立即行动，拖过三天咱们就不会做了。

以上就是小狗钱钱告诉吉娅的赚钱方向、方法。

如何处理债务问题

接下来，我们都知道吉娅父母的经济状况是很糟糕的，他们买了房之后一直都在欠债。吉娅的一个愿望是能够替父母解决债务问题，钱钱是怎么教吉娅去解决债务问题呢？

钱钱给出了4个忠告。

第一个忠告就是欠债的人应该注销所有的信用卡。

你有没有发现，平时如果你用信用卡或者是花呗买东西，你花的钱会比直接用现金要多，为什么？这个原因《小狗钱钱》里面没有讲，但实际上人在用现金购物的时候痛感会更强。直接让你给人民币，你会不愿意花这笔钱，但如果我让你走花呗、让你走信用卡，你哗啦哗啦就把钱刷走了。

所以如果你本身有债务要还，还继续用信用卡、花呗、白条消费，就会让你的经济状况雪上加霜，陷在泥潭中无法自拔。

欠债的人记住，停掉所有的信用卡，包括花呗、白条，首先你要做到让你的债务不再继续增多。

第二条忠告，当你把所有的信用卡注销之后，应该尽可能少的还贷款，也就是说，分期还款的额度越低越好。

你这个月还的多，你剩下的可支配的钱就越少。你这个月一共挣了1万块钱，你8000块钱都拿去还债了，剩下2000块钱会让你的生活非常拮据，拮据状态之下有可能会欠更多的债。

所以大家记得把还款的额度降低，不但可以保证生活质量，也可以避免去欠更多的债。这是第二条忠告。

第三条忠告，把生活费之外的那部分钱其中的一半存起来，剩下的50%用来还债，最好不要再申请消费贷款。

这条是让我们在有限的条件下，既能还钱，还能存钱。一个月挣1万，基本的生活开销需要3000，剩下的7000，一半拿起来存，这样碰到紧急事件的时候才能够不继续借贷，这部分钱还可以在还债之余存下来去理财。另外一半是拿去还债的，就一半存钱，一半还贷。

这一条保证的是我们有钱存，并且有钱还，这是第三个忠告。

第四个忠告，在每次借贷之前去问自己，这真的有必要吗？

有些人真的被这个时代的消费观念洗脑洗得很彻底，他会不停地去刷信用卡和花呗，去买一些根本不必要的东西。但那些东西不买的话，对你生活的影响没有那么大。

所以大家在每次刷信用卡的时候，都要问自己是不是非得要刷，消费是否是必要的，恐怕大多数时候你得到的答案是否定的。

以上就是关于还债的几条忠告。

欠债的人应该注销所有的信用卡，这是第一条。第二条，尽可能少的还贷款，分期还款的额度越低越好。第三条，生活费之外的一半存起来，一半还债，不要再申请新的消费贷。第四条，每次贷款之前问自己真的有必要吗？

归结起来，这四条忠告讲了两个问题，就是不要再增加新的债务，并且开始存钱。

这些听起来都挺简单的，但真正做起来是很难的。因为大多数年轻人都养成了消费习惯，要改这个习惯确实挺难的。

不过大家一定要在听到关于债务的几条忠告之后，老老实实地去执行。你会发现一旦你开始拒绝跟朋友聚餐，一旦你开始减少一些不必要的购买，你的生活质量、你自己生活的幸福感都会提高的。

以上就是我跟大家分享的《小狗钱钱》的第二节内容。

小结

咱们主要谈了两件事儿，第一个叫做让兴趣为你赚钱，大家回去想一想，我到底喜欢干什么、能干什么，这个东西到底怎么样为我变现。咱们谈的第二个问题是，怎么去解决债务问题。

听起来简单，但如果你现在不行动的话，三天之后这个事情就黄了，所以大家要记得72小时原则，现在行动起来，三天之后，可能你的行动已经开始给你带来神奇的效果了。

三、下金蛋的鹅

我们的故事要加入一个新的人物了，富人金先生。

大家还记得吗？小狗钱钱是吉娅一家捡来的，在被吉娅捡到之前，钱钱是有主人的，主人就是富人金先生。

吉娅和金先生因为小狗而结缘，金先生还为吉娅一家照顾小狗钱钱支付了一笔报酬，并且在后来多次帮助吉娅一家。

下金蛋的鹅

在一次会面中，金先生给吉娅讲了一个关于下金蛋的鹅的故事。

这个故事很简单，有一个农家的小伙子养了一只鹅，他的愿望就是每天从鹅笼里捡一个鹅蛋当早餐，可是有一天他在鹅笼里面捡到了一只金蛋，一开始欣喜若狂，卖了金蛋以后还举行了盛大的庆祝会。

在接下来的几天，他每天都可以在鹅笼里捡到一只金蛋，这本来是一件好事，如果持续下去，这个小伙子下半辈子完全可以靠这只鹅去享受生活。

可是这个小伙子不满足，他越来越贪婪，他觉得他的鹅每天只下一个金蛋太少了，然后一怒之下就把这个鹅给杀了，从此以后他就再也得不到金蛋了。这个故事有点像咱们中国的杀鸡取卵，把鸡杀了把卵取了，那我永远都不会再有一只小鸡了。

为什么我们要讲一个这么简单的故事？

鹅代表你的钱，如果你存钱你就会得到利息，那么利息就是你的金蛋。也就是说，当你有了足够多的钱的时候，你的金蛋就会很大，你完全可以靠金蛋去生活。

但是大多数人没有。

怎样才能拥有一只鹅

怎么样才能够拥有一只鹅呢？

还记得咱们前两天介绍的内容吗？

你存到梦想储蓄罐里的每一分钱，你的兴趣为你赚到的钱，以及除了生活费之外存下的那一半的钱，这些都可以变成你的鹅。

眼下它可能只是一只很小的鹅，但只要你继续坚持存钱、省钱和挣钱，你的鹅就会越来越大，总有一天它会下出一个能够让你以此为生的金蛋来。

其实我的理财观念还是挺好的，我在赚到钱之后没有拿来挥霍和消费，跟我赚同样多的钱的人，甚至比我赚的更少的我的朋友们，他们消费方面都会比我奢侈很多。

对比来看，我在消费上是比较节制的。我赚到钱之后没有去买豪华车，老是有人问说你开个什么车，我说出来之后你会觉得很普通。但是我觉得车是一个消费品，所以我不愿意花更多的钱去买一个更豪华的车了，尤其是在刚赚到钱的这两三年。

我也不会买更多的奢侈品。老有人说买了二手的奢侈品可以再去卖，但是它也不增值，很少有奢侈品是增值的，除了个别之外。咱们也不懂，所以我也没有花钱买更多的奢侈品。

我干嘛了呢？

我的钱一部分拿去做了稳健的理财，一部分买了保险，还有一部分买了房子，所以我经常跟别人说我30岁之前就经济自由了，是因为我的账面上有几个亿吗？不是。

我是想跟大家说我现在的鹅已经足够大了，我的下半辈子什么都不做，我光靠鹅生的蛋，我就可以过上不错的生活，我是这样来定义我的经济自由的。

你看这就是典型的存下来一只鹅，然后拥有了一个金蛋的过程。

最愚蠢的就是把鹅杀死

可能会有人说媛媛你的鹅很大，我的鹅却很小，没关系，你知道吗，最愚蠢的就是把鹅给杀死。

咱们故事里面那个小伙子，大家看上去都觉得不可思议，你有一个下金蛋的鹅，你为什么要把这个鹅杀掉呢。

但是我们生活当中，很多人都在做着杀鹅的事。

比如有的人明明收入很高，他明明可以很早就拥有一只属于自己的鹅，但实际情况怎么样，他不但没有鹅，而且还负债累累，赚再多的钱也不够花。

他真的有必要开支这么大吗？也不见得。

比如我的同学们，大家都是去了很好的单位去上班，收入一般都很不错的，年薪几十万很正常，可是有些人工作了将近10年，生活水平按说应该很不错了，有车有房了。可是现实生活是他没车没房也没存款，而且月月还在还信用卡。

为什么？因为他明明一个人住，他在市中心租一套超级豪华的两居室，明明朋友聚餐吃得开心就行，他非要为了虚荣心去吃超级超级贵的东西，出门要打车，衣服和家里的各样东西都要大牌。

当然并不是说追求一个好的生活品质是不行的，大家一定要注意，不是说我们不能够过更好的生活，而是我们要学会量入为出。

如果你生下来就有一只会下金蛋的鹅，你的爸爸留给你的，你这一辈子可以无忧无虑地享受世间的一切美好，另当别论。

如果你没有鹅的话，其实你应该量入为出给自己养一只鹅的。

你必须要做出取舍

这个时候可能你又有矛盾了，你又有问号了，你说这本书刚开始介绍的不是愿望清单吗？不是梦想储蓄罐吗？我们赚钱不是为了实现我们的愿望，去买个车去给爸妈还债，去出国旅行的吗？怎么又开始让我养鹅了，我要养了鹅，我还能够实现我出国旅行的梦想，买车的梦想吗？

这个时候金先生就说了，你必须要做出取舍。

什么叫做出取舍？一旦你存够了实现梦想的钱，比如你终于存够了钱可以带家人出去旅行了，你当然可以说走就走，立马就去订机票订酒店，但是那样的话你就等于是杀死你的小鹅，旅行归来之后你是不是又一无所有了。

是，因为你的钱拿去实现你的梦想了，这个时候你可以做出取舍，就是把一部分钱存起来。

这样过一段时间之后，是不是这部分钱会生出利息，仅靠这笔钱生出的利息，可能你又可以带家人出去旅行了。

大家注意了吗，这是一个做选择的过程。

可以直接选择去实现梦想，等于把鹅全部杀死，也可以存钱养出鹅，让鹅的金蛋去替你去实现梦想。

金先生告诉吉娅，只要合理分配你的收入，你就可以不放弃其中任何一样，养鹅和实现梦想这两件事情可以同时进行。

具体如何去精确分配你的收入，要根据你的目标来定。

比如，你可以把收入的10%用来养大鹅，我们就会变得越来越富有，只是需要更长的时间，你也可以把收入的50%拿来养鹅，这样的话变得富有的时间就会短一点。

书中的吉娅最后决定说，我把50%的钱拿出来养鹅，40%的钱放入梦想储蓄罐，然后剩下的10%用来零花，这样的话她又可以实现梦想，又可以把鹅养大。

当你定下了大目标的时候，就意味着说你必须比别人付出更多的努力，想养大鹅，同时还能够实现愿望，你就要比别人更努力地去赚钱。

这里有必要说一下的是，大家用来自由分配的钱并不是自己的全部收入，而是我们的全部收入减去日常开销剩下来的部分。

比如你月收入1万块，日常开销需要4000块，这4000块包括房租、水电、燃气、吃饭等等一切在内，那么剩下的6000块就是你可以用来合理分配的部分。

如果你按照吉娅的分配比例来分配收入的话，你每月可以在在银行账户存下3000块，可以在梦想储蓄罐存下2400块，剩下的600块就可以作为你的零花钱。

这样一算的话，你一年就有36,000块的存款，梦想储蓄罐一年也可以存28,800。

当然，根据你的目标不同，你可以设置不同的分配比例，如果你的梦想没有那么着急实现，你完全可以提高银行账户的存款比例，早日把你的鹅养大，如果你的日常开销没有那么多的话，比如你是和父母住在一起，不需要付房租，那么你的日常开销还可以节省下一笔，你可以在自由分配的时候做决定，是多存一点到梦想储蓄罐，还是多存一点到银行账户。

以上就是我们今天跟大家分享的内容。

小结

我们今天分享了一个下金蛋的鹅的故事，我们提醒大家，生活当中有很多人跟那个小伙子一样愚蠢，他们都把自己的鹅给杀死了。我们怎么样拥有一只自己的鹅，并且把它养大，这就需要我们合理分配自己的收入。

我们之前教大家说把钱存下来，为你的梦想实现做准备，但实际上每次存够钱之后，你都可以选择一下、取舍一下，是现在就去实现梦想，还是拿出其中的一部分让它去下金蛋，而将来用金蛋去实现自己的梦想。

合理分配收入就是我们同时拥有一只鹅，并且实现梦想的根本方法。

还是听起来很简单，但是最重要的是立马开始行动，大家现在就去制定一下自己的养鹅计划，怎么样合理分配你的收入，多少钱放到梦想储蓄罐，多少钱拿来养鹅，多少钱拿来做日常的开销和零花，你自己决定，只是不要忘了我们的72小时原则，72小时之后你可能就不做了。

四、如何让鹅下金蛋

上一课我们讲了一个下金蛋的鹅的故事，还跟大家说不要杀死自己的鹅以及如何养大自己的鹅。

吉娅非常坚定地执行了下去，她的每一笔收入都会分成几份，一份做零花钱，还有四份往自己的梦想储蓄罐里面各放两份，因为她想去旧金山，还想买一个笔记本电脑。她每一笔钱都会按照一定的比例存起来，她一直都在不断地养大自己的鹅，还建议自己的爸爸这么做。

还记得吉娅的爸妈就是买了一套大房子，由此承担了非常大的贷款压力吗？甚至有一次她爸爸愁眉苦脸地说这个月还不上贷款了，房子要被银行给收走了，他们遇到过非常严重的经济危机。

吉娅跟她爸爸说，其实你可以也像我一样把贷款的额度降低，还款期变长，然后每个月还有钱可以存起来，但她爸爸说根本存不起来，我们的钱不够花。

其实你要是真去花钱的话，没有谁的钱是够花的，这就是你要理财的原因。

吉娅说其实爸爸是个好人，可惜他一直以来都很习惯把责任推到别人身上，总觉得自己是个牺牲品，别人都是幸运儿，很多人都有这样的思维，所以他们攒不下钱。

吉娅就不同了，她的人生开始发生了变化。

挣钱的快乐

我也跟大家分享一个挣钱带来的快乐。

吉娅刚开始帮别人遛狗，她特别喜欢狗，遛狗生意也做得越来越好，她一个人忙不过来的时候，甚至还会让她的好朋友一起去照顾那些狗，她还为她的好朋友支付报酬。

她的钱越来越多的过程当中，成功日记上的记录也越来越多了。她发现她自从开始想办法挣钱以来，她的人生就变得不一样了，生活变得更有趣，认识了很多以前不可能认识的人，还学到了很多东西，这跟在学校学东西是不一样的，这些东西是真的能够用到的，所以吉娅非常感兴趣。

她最后得出一个结论，她说我现在自我感觉好极了，我突然意识到这主要不是因为我有了钱，而是因为我每天都过得充实，因为我努力地去了解一切新事物，我每天都会思考很多问题。

我以前从来没有做过。

所以我觉得《小狗钱钱》真的是非常好的财商启蒙书，赚钱的结果当然是美好的，但赚钱的过程是令人充实的。

怎样让鹅下金蛋

到这吉娅已经有了很多的钱了，她甚至还到学校里面做演讲，去分享自己是如何赚到钱的。

但这个时候她的人生又进入了一个新的角色，叫陶穆太太。

陶穆太太这个人很奇怪，她丈夫去世了，她是一个寡妇，她的爱好是看财经书，还喜欢看股票交易方面的杂志。

她丈夫去世的时候留下了一笔遗产，她不知道怎么处理这笔遗产，就开始学习投资理财。她是一个投资理财高手，所以她的钱一直都在飞速地增多。

陶穆太太这个人到了吉娅的生命里，解决了吉娅有了一只鹅，但是她不知道怎么样让鹅下金蛋的问题。难道是把鹅存到银行吗，大家都知道银行的利息有多低，银行的利息是跑不过通货膨胀的。

什么叫通货膨胀？我们来举个特别简单的例子，你存进银行的钱生了1万块钱的利息，可能你存进去的时候这1万块钱可以买一台电脑，等到你取出来的时候，这1万块钱可能就只能买个烧饼了。

利息根本就跑不赢通胀，你的钱越来越不值钱，所以你就必须要理财。

陶穆太太就是帮助吉娅解决这样一个问题：我的鹅到底应该怎么下金蛋？

陶穆太太也是吉娅的客户，吉娅帮陶穆太太遛狗，有一次陶穆太太远行的时候，吉娅和她的小伙伴正好看到盗贼进入了陶穆太太的家，她们就把盗贼给赶走了。

陶穆太太回来之后特别感激她们，跟她们说想要带她们一起理财，她们就变成了一个小团队，一起来投资理财。

这个事情就是你人生赚钱的下一个阶段了。

就像吉娅所说的，假如我没有了鹅，我总是要为赚钱而工作，吉娅的爸爸过的就是这样的生活，他一旦停止工作，他的贷款就还不上了，他的饭都吃不起了，这样的人生是很累的。

可是一旦我有了一只属于自己的鹅，我的钱就会自动为我工作。

所以理财就是让你的钱自动为你工作的这么一个过程，让你的钱自动生钱。

理财的三个注意事项

怎么理财？陶穆太太跟吉娅他们分享了几个投资理财的注意事项。

第一个事项是，应该把钱投资在安全的地方。

要是不安全的话，你的钱可能一下子就没了，所以这是第一个注意事项。

第二个注意事项是钱应该下很多的金蛋。

如果利润不丰厚不赚钱，咱们干它干嘛呢？所以第二条是一定要去下金蛋。

第三条就是投资应该简单明白，而且易于操作。

这是所有的投资理财小白需要注意的三条注意事项。

陶穆太太把注意事项跟吉娅他们讲了之后，他们就想什么投资是符合这三个注意事项的。

股票

他们首先想到的是股票。

股票是怎么赚钱的？在《小狗钱钱》这本书里，我看到了一个最直白的讲股票的方式，每个小白都可以理解股票到底是个什么东西，好像人人都知道股票，但你能告诉我股票是什么吗，很多人都觉得自己可懂了，可说到股票的概念，就结结巴巴了。

股票是什么，我们来举个例子。

比如你看吉娅，吉娅是个干遛狗业务的一个小女孩，如果吉娅想要扩大她的业务，或者想要提高她的工作效率，减轻她的工作量，她的遛狗业务可能需要配备一台电脑，可是她不想自己花钱去买个电脑，这时候她怎么办？

她有两个选择，第一个选择是跟银行借，就是去银行贷一笔款，可是从银行贷款的话需要定期还贷款，还要支付利息。

如果吉娅觉得这个业务肯定能赚大笔的钱，贷款的利息非常低，我完全付得起，她其实可以选择向银行去贷款。

但实际上还有另一个完全不同的选择，吉娅可以向她的小伙伴求助，跟他们说你们愿不愿意把钱借给我，借给我之后我不还你们利息，我也不还你们本金，我给你们股份。

什么叫股份？比如我们公司原来完全属于我，百分百属于遛狗的小女孩吉娅，但是你们给我钱，这个公司就属于我们，我给你10%的股份，那么这10%的股份给到你，你要给我钱。

你给我多少钱？这时候就得看你的股份值多少钱了。

陶穆太太跟他们解释，决定一件东西价值多少的唯一因素，就是你愿意为他支付多少钱。

你这个公司10%的股份拿出来，别人愿意花多少钱买，就说明它值多少钱。

比如遛狗公司的股份，你给到别人，别人觉得你的公司非常有前途，我愿意给你1万块钱来买10%的股份，就证明它值1万。这就是股票产生的过程。

其实是把公司的很多股份分给了很多人，然后每个人都拿着这个公司的股票。

我为什么要拿着你公司的股票？你不给我利息，不还我本金，我拿着你的股票有什么好处呢？

有个好处是，如果将来吉娅打算把她的遛狗公司卖掉，卖掉的时候，有人愿意出100万买这个公司，然后你拿了这个公司10%的股份，你就可以分到10万块，你当时1万块钱买这个股票，现在变成了10万块，你是不是就赚钱了？当然是了。

是不是只有公司卖掉的时候所有的股东才能够赚到钱？也不是。

很有可能有一个人愿意买你手头这10%的股票，你把这10%的股票给我，你当时不是1万块钱买的吗，你现在2万块钱卖给别人，你把这2万块钱拿走，也能够很快地赚一笔。

交易所

所以大家知道什么叫交易所吗？其实就是大家聚在一起买卖公司股份的地方。我买你的、你卖给他，交易所就是干这个事情的。

我们都希望自己手头的股份将来卖一个好价钱，希望买别人股份的时候股份很便宜，将来有升值的潜力。

有些人就很有经验，他可以预测吉娅的遛狗公司太有前途了，将来一定会升值的，我现在买了，将来升值了我就赚钱了。

但这个过程其实没有那么简单。

对于一个新手来说，看懂一个公司是很难的。

因为买股票意味着什么？意味着说你不需要自己开公司，你等于参与了别人的公司。所以如果你不想自己开公司，你想参与别人的好公司，你就可以去买他公司的股份，你就可以拿你自己的钱让别人替你工作，但如果你看错了，这个公司本身就不行，你可能就会亏钱了。

但只要你手头的股票不卖，就不会产生亏损，你可以一直保留着这些股票，将来可能很久以后，5年以后10年以后，可能会有人愿意付更多的钱来买进。

分红

大家可能就产生问题了。我这个股票在手里拿了3年10年，我一直等着吗？这段时间我什么都得不到吗？

当公司盈利的时候，你可以得到一个东西叫分红。比如吉娅的公司今年赚了100万，它的利润是要分配给所有持有股份的人。这个东西就叫红利，这个过程就叫分红。

股东大会

那分多少钱谁来决定？

吉娅肯定不愿意分钱给股东，她觉得我将来还想拿公司今年赚的钱去买更多的电脑、去谈更多的业务，所以我不想分一毛钱给股东。

这时候谁来决定分不分钱，以及分多少呢？

所有持有股份的人，少数服从多数，这就叫股东大会。股东大会来决定分不分红。

所以你看这个过程股票是怎么来的，股东大会怎么回事，交易所怎么回事，分红是什么，是不是咱们都一下子说清楚了。

投资股票你就要知道，其实你是参与到了一个公司里面，这个公司行还是不行，得你对公司有相当多的了解才可以，不是说咱们随便参与一家公司，咱们就能够赚钱。

它的盈利如何，它将来会不会升值，这些都是需要拿经验去判断的。

吉娅他们听到陶穆太太讲了这一堆之后，他们都明白了股票是怎么回事儿，他们又对着看了一遍投资的三大原则。

第一要安全，第二要得下金蛋，第三要得简单操作。

他们就觉得说股票既不安全，也不是很简单明了容易操作，好像股票只符合第二点叫做容易盈利。他们就决定说要不咱们不买股票了，觉得股票好像不是很适合我们。

我们作为理财小白，应该买什么？

陶穆太太跟吉娅他们说，下一次我要给你们讲一种绝妙的投资方法，有一种方法可以让你们做任何一家公司的股东，任何你们喜欢的公司都可以，这是一种什么投资方法？这就是我们明天要给大家讲述的内容了。

小结

我们今天主要是跟大家分享了你的鹅应该怎么下金蛋，应该去理财。

在理财这个事情上，我们分享了三个注意要点，最后我们简单跟大家解释了股票这种投资方式的原理。

五、投资基金

上一课我们讲到了陶穆太太告诉孩子们有一个方法可以让他们成为所喜欢的公司的股东，风险还足够小。

这种方法是什么呢？是把所有公司的股票都买进一点点吗？不是。

投资基金

还有一个更简单的方法，就是买基金。基金就好像一口大锅，很多没有时间、没有相关知识、也没有兴趣亲自去买股票的投资人，都会把钱放到大锅里面。

大锅里的钱由谁来操作呢？由金融界的专家，也就是所谓的基金经理人去投资、去买股票。国家对此进行了严格的监督，基金经理人必须遵守一定的规定，比如规定他们至少要同时购买多少种不同的股票。

为什么要求基金经理至少买多少种股票呢？他们为什么不能只买一家的股票呢？

因为一家公司的情况总有可能会变糟。假设你有1000块钱，你拿这笔钱买了20种不同的股票，那么其中一家跌了没关系，你损失的只有一点点，所以基金的风险基本上是可控的。

因为一般情况下你花钱买了20种不同的股票，里面肯定有几股是会随着行情而下跌，也有一些会上涨，还有几种可能几乎保持不变，但总体来说行情是上涨的。

基金经理人的专业就在这，他们能够帮你找到总体行情上涨的基金。

那有没有可能所有的股票行情都下跌，这个时候应该怎么办？这只基金同时买了20家公司的股票，这20家都不行了，怎么办？

陶穆太太告诉所有的小伙伴说这个时候你不要卖出，因为我们昨天在谈股票的时候说过，只有当你把股票实际卖出的时候才会有损失，你可以把钱拿在手里，然后等它涨回来。

因为股票的市场就是这样，涨跌涨跌是有浮动的。

所以小伙伴们就得出一个结论，说我们只能把那种不是马上要用的钱投进基金里。当然是这样了，如果你要是急用这笔钱的话，你在基金里面根本就等不到它上涨。

陶穆太太说，你如果打算投资买基金的话，你要有这个心态，就是准备把自己的钱在里面放到5~10年。

如果你能够等这么长的时间的话，那么基金几乎就是一种零风险的投资。大多数股票在这么长的一段时间里，总是能够获得丰厚的利润。

陶穆太太说平均收益率12%是有可能的。

这12%意味着什么？陶穆太太给他们讲了一个计算法则，叫72公式。你拿72除以你投资的年利润的百分比，比如我投资的年利润是12%，那么我拿72÷12=6。6年以后你的钱会翻一倍，这就叫72公式。

72除以年利润得出来的数字，就是你钱翻一倍所需要花费的年数。

如果是15%的收益率，你想要把钱翻一倍的时间就更少了。

陶穆太太跟小伙伴们一起拿了2万块出来做投资，他们算了一下，拿这2万块钱去买基金，同时这些小伙伴每个月还是有钱存起来。

这样下来的话，到了35岁的时候，他们很有可能每个人都有足够的钱去买一间小公寓，你小的时候存的钱，将来等你长大了能买一个小公寓，这个事情是不是非常幸福。拿到钱之后你也可以不去买小公寓，你也可以拿这笔钱再做一次10年的投资，那个时候它会再翻几番，这就是一个投资基金的过程。

陶穆太太讲完这个方法之后，所有的小伙伴都觉得基金好，基金符合我们小白投资的一些注意点。它容易操作，开个户就行，它的风险也没有那么高，它的利润也足够丰厚，最后他们就决定买一只基金。

投资基金的注意事项

挑基金的时候的注意事项是什么？陶穆太太讲，有三个注意要点。

第一个要点，这个基金至少应该有10年的历史。

如果它在10年里一直有丰厚的利润，我们就可以认为将来它也会运作良好。

第二点是应该选择大型的跨国股票基金。

跨国股票基金会在全世界各地购买股票，所以风险非常分散。这个国家哪怕发生了战乱，还有其他国家，所以很安全。

第三个注意点是对基金的走势图进行比较。

我们应该观察过去10年哪些基金的年终利润最好，比较一下再购买。最后他们通过比较和分析找到了一只大型的基金，这个基金是专门针对孩子的，它里面买的都是哪些公司的股票？可口可乐、迪士尼还有麦当劳等等。

买了之后就不要看它了

他们买了基金之后，发现这个基金很长的一段时间里根本没有任何的上涨，甚至一度还下跌了，所有小伙伴的心态都崩溃了，怎么没有涨钱还跌了。

只有陶穆太太一个人很镇定，她说其实你在投资的过程中，总会经历几次这样所谓的危机，可是行情总是在一两年之后又恢复了，每次都是这样。发生暴跌的时候要保持镇定，你就记住只要你不卖，你就没有产生损失，等着就行了。

这时候你心里肯定有一个疑问，就是我有没有可能碰上投资的寒冬，市场的寒冬？有可能。

但是冬天是一年四季中的一个季节。冬天过后春天就来了。反正过去的市场情况就是这样，跟大自然的变化是一样的。

交易所里面也有四季更替，循环往复，如果你现在所在的是冬天，那么你就要等等到它上涨，等到春天。

逢低买入

甚至在冬天的时候你可以考虑再买进，因为这个时候是低价买进。

陶穆太太跟他们讲，如果你所买的基金下跌了，意味着这个时候你有机会用比实际价值低的价格去购买一个基金，等不久之后这个钱涨了回来，有人会愿意买进，这个时候低价购买的人就会大赚一笔。

听到陶穆太太介绍了这个知识点之后，吉娅决定再花钱买进一些股票，可是吉娅没有太多的钱拿去投资了，她想到了爷爷奶奶曾经给她办过一本存折，爷爷奶奶会定期往里面存钱，说等吉娅长大了可以给她做嫁妆用，大概有六七千的样子。

吉娅跑去找爷爷奶奶说我想拿这笔钱去投资，可爷爷奶奶不同意，说不行的，你会亏钱的，你这样的话太激进了。

吉娅跟爷爷奶奶讲不会的，总的趋势是逐步上升的，过去已经出现过很多次危机了，但是行情总是一次又一次回升，你们相信我。

最后爷爷奶奶还是不同意，她又去找了钱钱的前主人金先生。

金先生跟她讲，其实你不应该把所有的钱都拿去买基金，因为也有一种可能是基金的行情会继续下跌，如果真的下跌的话，你手头还有钱再买进一次，不是更好吗？

吉娅说，可是我不知道行情会不会真的继续下跌，如果行情要是不再下跌，直接就上涨了。

金先生告诉她说没错，没有人知道。那些专家都试图预测未来的走势，但是那些专家总是计算失误，意料不到的情况有很多，可是正是因为如此，我们应该储备一些现金，我们不能够把全部的钱都投资在股票或基金上。

日拆分散风险

这些钱应该放到哪里？放到银行存起来吗？其实你不用非得把钱存起来，银行还提供了很多更好的选择，比如你可以投资一个日盈利的理财，每个银行都有提供，可能它的收益率比较低，3.5% 4%，但是你随时可以把钱提出来，当天结算。

3.5%是不是听起来有点低，比你投资什么基金都要低得多，吉娅就很着急，说3.5%太低了，这样我永远都富不起来。

金先生跟她说用这种方式你肯定不会变富，甚至你的财产根本就没有增加，因为通货膨胀会吞掉你的利息。

什么叫通货膨胀？咱们讲过了。我们仍然可以用72公式去计算。如果一个国家的通货膨胀率每年是3%，那么拿72÷3，最后得到24，24年之后你的钱只值现在的一半，这个公式可以反过来用。

吉娅发现，我要是拿72÷3的话，其实我手头这1000块到了24年以后，价值就只剩下现在的500块了。

所以说存折又叫吞钱机器，因为你得到的利息可能连通货膨胀带来的损失都抵消不了，那种日盈利的基金也好不了多少。

但是我们没有别的选择，我们还年轻，我们应该留一些现金做储备，只有这样才能够达到分散风险的最佳效果。

我们应该拿多少钱去买这种保险的理财？拿个20%就差不多了。

这就是金先生给吉娅的一个建议。

吉娅回去之后跟陶穆太太说，我决定将一部分钱拿来继续追投基金，剩下的钱去买银行日盈利的那些比较保险的理财，这就是吉娅投资的过程了。

小结

今天我们跟大家分享了一种比较保险的投资方式，叫做买基金。

原理咱们也讲了，就是很多家股票打包在一起，由基金经理去操作的一个买卖。

我们也分享了买基金的时候需要看什么数据，过去10年相互比较。这个时候我们决定我们买哪只基金。

当基金下跌的时候，我们不要着急。

我们也不要拿全部的钱去追投，买基金你得有这个心态，就是5~10年之内根本就不看它，等你再去看它的时候，你肯定已经得到了丰厚的利润。

这就是吉娅理财的最后一站了，她不仅拥有了一只鹅，而且她的鹅已经开始下金蛋了。

我们可以期待吉娅这个小孩。对比其他的小朋友，她在理财方面有了更多的经验，她到35岁的时候一定不是一个穷人。

关于《小狗钱钱》这本书我们也分享到这儿了，这本书很意外，它本来是写给孩子的，却发现大人在里面获益最多，因为大多数人并没有太多的理财观念，理财赚钱这件事情应该从小就学起来。

如果你小时候没有碰到一只会说话的小狗，那么现在可以把这节课补上了。