第一次写文，把自己理解中理财分享给大家。

我是Aimee姐，一个90后的宝宝。理财8年。

在我觉得理财之前要懂得存钱。

【一】存钱

存钱的方式有很多，例如余额宝、银行、类似余额宝的各种平台等。那么我就慢慢来解剖一下。

号称有“经营之神”的王永庆生前说过：“你赚的一块钱不是你的一块钱，你存的一块钱才是你的一块钱。”

✅现在的年轻人，除了少数靠自己能够在短期内拿到年薪几十万和富二代们，大多数普通年轻人都是没有经济基础的。没有基金基础，再多的计划都毫无意义，机会存在于各处，但只提供给有准备的人，所以想要赚钱，储蓄就是准备。

️很多人年轻人说“那我多近少出就行了啊”我只能笑着对你说：年轻人，不要太傻太天真，有一种叫“必须花的钱”时刻都在考验你的意志和信心，击溃你的坚持。

我们在存钱的过程中会遇到这几种情况：

️1、会花钱比存钱爽？

坦率的讲，10人里只有1人是属于会花钱的那类人，另外的9人中2-3人自以为是会花钱，剩下的就是乱花钱，其中一些人没有收入就各种注重生活品质的人说：存钱好小鸡肚肠，啥都要斤斤计较，有点降低生活品质，没有幸福感等等。那么请你告诉我，你集没钱又想要好品质的生活，你的幸福到底是啥玩意❓

️2、还有些宝宝会说：收入少，没得钱存。

存钱是一种习惯，它和收入多少无关，那种“等我涨工资了再开始存”就相当于一个胖子常说“等我今天吃饱了明天开始减肥”是一个道理，结果就是钱永远没有，肉永远没减下来。无论你是月入2000还是 月入20000，如果你没有存钱习惯，那么你永远都是光光族。

️ 3、半途而废

有些人存着存着就没了，想一口吃成大胖子，却有嫌弃时间很长。这类人就需要明确方向后，拟定一个可执行的目标。对于新手来讲，这个目标不易太高或太低，简单来讲就是能激发你的存钱意志。

那我推荐支付宝的心愿单，一个很好的功能，适合想存钱又坚持不了的宝宝使用。

️ 4、感觉每个月都存不到钱

无论如何每个月拿到工资的第一件事就是存钱。收入-储蓄=支出

️ 每次都想存工资的70%，却没实现过。

其实怎么说或呢，我个人觉得工资是10—30%就够了。

️ 5、我要还信用卡啊

如果你有信用卡外债，那么我只能告诉你，拿到钱后，请第一时间还清信用卡外债，银行利息很高，翻起来的时候让你秒变卡奴。

储蓄是理财的基础，假设你手上有一笔，那该怎么存？不同阶层的人有不同的储蓄方法哦。

小白领：银行的整存整取

操作：第一年每月存固定金额，每月的一单都选择一年为期。第二年每个月存的金额➕第一年每个月到期的金额，一年为期。以此类推。这样，每一年你都有12份一年的存款。

月光族：银行的零存整取

操作：强制，固定，小额存款，金额不大，可以说“拿利息换习惯”的杀招。

流水巨大的OL：差额四分法

操作：银行大额存单法。

准妈妈：阶梯储蓄法

操作：有长远的规划，怀孕前为宝宝准备教育基金，可以尝试制定一个“5年计划”。

举例：如果你有10万，分成5个2万，分别存1年、2年、3年、4年、5年。一年后第一个到期的2万再转存5年，以此类推。

退休人员：60存单法

操作：与小白领储蓄一样。

哪些类型的人需要记账❓

️经常向父母或朋友借钱。

️特别高兴或者特别悲伤的时候立刻变为超级购物狂。

️每月都会把信用卡刷爆，经常分期付款或只还最低还款额。

️月月花光工资，常有揭不开锅的时候。

️身处“奴隶”社会，例如：房奴，车奴，卡奴。

️工资涨幅跟不上CPI的形式，花销却有增无减。

️未来有重大计划，比如换工作、结婚、生宝宝。

️每次乱花完钱后，都会对自己说“下次一定管住自己”

️管钱比挣钱重要很多️

简单记账方法：

记账app：抓出“非必要支出”

记账窍门：

（1）可以有选择的记账。

（2）消费完，马上记账，后续整理。

（3）在记录一段时间后，一定要通过图表来进行分析。

（4）如果自己坚持不下来，找一些志同道合的人一起。

（5）要同步自己的项目，就算手机丢了，账目也不能丢。

账目可以不需要“天天”记

（1）掌握生活费，记账一个月，大致掌握生活水平。

（2）掌握“特别支出”

（3）掌握半年收支情况。

在男人眼里，女人天生不会做表格、不懂数字，所以当你学会下面️三张表后最大的收获就是惊艳到他们️

️家庭现金流量表

现金流入：工资收入、租金收入（有多余房子才写）借款、基金收入

现金流出：贷款、生活支出、基金定投、购买国债、保险支出、装修（有房才记）

现金流量表的意义：

反映出最基本的现金流情况，财务是否紧张。

️家庭利润表

收入：工资、租金、基金

支出：贷款、生活支出、保险、装修

意义：反映收入水平与消费水平是否匹配，是否有超前消费或过份抑制消费的情况。

️家庭资产负债表

资产：房产1、房产2、债券、基金、定投、现金存款、保单等。

负债：房贷、信用卡贷、借款等。

✅公式：负债率=资产÷负债

意义：摸清家庭财产情况。一般50%左右为合理负债，低于50%叫杠杆率较低，高于50%叫负债率100%。

❌没钱就没有资产负债吗❌

资产分类：

资产和流动性：

固定资产：房产、地产

实物资产：黄金珠宝、收藏品（字画、古玩、红木）

流动资产：股票、基金、债券、信托、寿险和保单、存款和现金、其他（证券化产品）

✅负债不都是坏事，一般来说，30%-50%是负债率的警戒线✅

✅推荐资产配置定律，理财基础4321定律

40%：投资（包括房产）

30%：生活开支

20%：银行存款等固定收益类产品

10%：保险

️做好家庭财务需要注意：

️对家庭全新认识。

️投资方向要正确。

️平衡家庭多方面需求。

️与另一半多沟通。

️这些情况易为吵架
️家庭成员之间没有形成共识的借钱行为。
️采购行为被说成“乱花钱”
️双方对于“性价比”的判断不统一。
️一方觉得月光没什么不好，一方想着买房、养孩子总的存钱。
️和朋友聚会讲义气、争付账单。
️逢年过节给对方父母多少钱。
️对方的兄弟姐妹该不该帮忙，要帮多少。
️怎么培养孩子对金钱的态度。

人与人之间有这么多不同，争吵往往计较的不是金额，而且价值观、目标以及优先顺序。所以如果你要掌管家庭财务，就务必要说服伴侣，让两人在消费观念上达成一致。女人感性，略带情绪；男人理性，用事实来证明。

做规划应遵循的三条线索，也就是理财中的三条金线。

️家庭财务（前面已经讲）

️未来需求

️投资法则（理财4321定律，开头已讲）

️做任何事都需要有个好的规划，好规划是什么样的？

首先你的目标，然后是你的习惯引领成功，再次给予你的教育和启发和醒悟，最后选择最适合你的个人实际理财需求的独家定制计划。

投资也需要讲规矩：

️投资金额、风险和时间点：

投资起点越高，风险越大。所以做资产投资前请了解自己属于什么类的风险。

谨慎型：60%低风险产品，40%中等风险产品；
稳健型：40%低风险产品，40%中等风险，20%高风险产品。
平稳型：33%低风险，33%中等风险，33%高风险
激进型：20%低风险，40%中等风险，40%的高风险。
还可以用4321定律来分配。

️从别人的错误中吸取教训：

钱太少怎么办：投资需要挑选时间。

掌握不了的风险：学会止赢止损和放弃不适合自己的投资。

拒绝“孤注一掷”：投资时，保存实力才是王道。

️投资心理学：

在投资中，常出现的几种投资心理问题：

❌参照点漂移：

一般人买红酒，不会买80元和330元的，会挑选中间价格270元的。这种取决中间价格的观点会影响我们理性决策，也会影响投资决策。

❌心存侥幸心理

假设一只股出现轻微亏损，大多数人会马上立刻卖掉。若它上涨，你会很开心，也坚信再等等会涨的更多，但老天不如你愿，没几天又开始跌，而且已经跌到了支撑低位，这个时候你开始焦虑，但是介于之前经验，你相信这只股应该继续持仓，总会上涨的。其实那个时候你已亏损10%−30%了，但这只股并没有任何止跌的信号。

✅这个时候你应该立刻做出止损的明智选择。

❌过度在意亏损

举例：假设你拿5万元买股，如果上涨到6万，我叫你卖出，你会立刻卖出。如果你这个亏损到4万，我叫你卖出，你是非常不情愿的卖出，也许嘴上答应好，实际留着它继续持仓。

️这个时候大多数人都会误入“赢钱抽身易，输钱抽身难”的境界。

❌过度规避风险

为了避免风险，我们经常会做错把盈利的股卖出，亏损的股继续兜着，看是否有回本的机会。

✅正确做法：完全相反。

❌过度贪婪

一只上涨了5%突然飙升100%的时候，大多数人会贪婪的继续兜着它。其实这个时候是卖出的最基本压力位。因为这个信号在潜在的告诉你它的下跌风险已经远远大于它的上涨几率了。玩股就要懂得，天下没有只涨不跌的股。

❌过度恐惧

很多人看到一只股下跌了，无论跌多少，就会产生恐惧现象，恨不得马上卖出。如果你卖出的是一只很有潜力的股票，那么你就可能错失一次大賺的机会。

在玩股的时候通常会出现以下几种误操作️️
举债入市：投资中第一大忌，很难做到心态平和的，一心想挣钱是绝对做不好投资的。
满仓操作：鸡蛋不能放在同一个篮筐里，做好资产分配。
主观教条：当你判断与市场出现偏差时，请不要盲目认为你是正确的。
从不止损：这是一个类似自杀性质的投资行为。
逆势而为：没有人能够完全踩准市场的节奏。
投资饥渴：频道交易。
闻风而动：听信小道消息，跟风操作、盲目听从他人意见的行为是非常不可取的，有独立的分析能力才是一个投资人必备的。
手脑不一：想到了却没有做到。
无视学习：投资是个学无止境的事情，若是你不愿意学习，那么趁早放弃投资这件事。

✅投资准则

✅投资熟悉的领域

✅制定投资计划

✅随时监控投资风险

✅学会止损和放弃

✅掌控情绪及时调整心态

✅持续学习不断积累

货币购买注意事项

购买和赎回一定在工作日的15:00之前进行；如果超出时间就不算当日委托了，你的申请顺延到下一个交易日；在节假日前，货币和基金会提前1-2天关闭系统。

国债购买的注意事项

️购买国债后，有一份国债认购确认书，可在网银查询，也可以打印出来：

️国债作为长期投资，一般不建议提前兑取。万一需要提前兑取，收本金的1%手续费，按实际持有时间扣除相应的利息，凭证式国债则按照规定的利率付利息。

️储蓄国债每年付息，建议关注每年的国债发行时间及自己购买购物的付息时间，国债每年付息之后可以手动转入购买下一期国债，以实现复利增值的目的。

资产配置

标准普尔家庭资产

要花的钱：短期消费，3-6个月的生活费，10%

保命的钱：专款专用，以小博大，解决突发的大开支，意外重疾残章，20%

生钱的钱：重在收益，股票、基金、房产等，投资不等于理财，看得见收益就看的见风险，占30%

保本升值的钱：养老金、子女教育金等，债券、信托、分红险；本金安全，收益稳定，持续增长，占40%

灵活运用投资守则

✅取彼之长补己之短

✅多方打厅多方对比

✅避免专权奉行民主

家庭资产配置实际应用

️要花的钱：货基、宝宝类产品、超高流动性的理财产品

️保命的钱：各种意外险

️保本升值：中低风险理财、债券类产品、p2p产品

️钱生钱：股票基金、股票、QDII、指数基金等

人生周期资产管理

20+单身：适合投资高风险产品
30+小家庭：以中等风险产品为主
40+中坚力量：以中低风险产品为主
50+成就人生：以中低风险产品为主
60+幸福晚年：适合安全且流动性好的产品

保险的重要性

️属于自己的保险计划

家庭危害程度大小排列，通常情况，常用的购买保险顺序：

意外伤害险、重疾险、养老险、儿童意外险、儿童重大病险、子女教育金、遗产规划（用寿险规避遗产税）

️保险是雪中送炭

有些人觉得自己钱少，没有闲钱买保险。其实保险越早买越便宜，可以先解决有没有，再解决够不够。

️儿童险别心急

一个家庭要先父母保障齐全之后，再开始给孩子投保。孩子投保重要要点意外险、重大疾病、教育金和投保人豁免保险费条款。

应该拿多少钱来买保险

️选对原则很重要

一般来说用收入的10%来买保险是不会影响正常生活支出，10年的保障额也能帮助一个家庭度过可能的危机了。

️买保险务必灵活

不要觉得买保险没有用。你能百分之百保证20年内你能平安健康？！哪怕风险发生在明天，你有一份保单还是会赔给你相对应的额度金额。这是任何投资都做不到的。

️保险的保险和保证

如果你在出现债务、法律危机时破产被迫追偿，法律规定民事债务纠纷中人寿保单可以不受追债，而生意出现紧急情况，需要资信证明时人寿保单就是最好的证明。

购买保险的注意事项
️在银行购买保险：并不承担连带责任
️通过代理人购买保险：认清资质很重要
️在网上投保：注意保险责任、受益人和个人信息的填写（保单的生效日期、受益人和个人信息的填写、留好保单号码，并将其告知自己的家人）
️通过电话投保：不要轻易答应

保险能賺钱不

️保险的时间价值

可以参考分红型保险缴费情况

️保险的现金价值

公式：已教的保费−保单上分摊的金额−向推销员支付的佣金−纯保费+剩余保费所生利息=现金价值

保单现金价值有四种
自动垫付
缴清保费
展期保险
保单贷款

️保险的杠杆作用：内保外贷

✅系列的理财基础已经分享完毕。能够独立思考分析的是一个投资人必备的能力。