晗晗是我的表侄女，今年23岁，南开大学研究生在读。
前年她读大三的时候，我跟她沟通要给自己买个百万医疗险，毕竟成年了，父母一天天老去，不能再指望着父母亲了，成年人要负责起自己该负责的，特别是自己的健康和安全，为自己负责，也是在为父母负责。百万医疗险，真正的花小钱办大事，一年才五百多一点的保费，没事这小钱花了也就花了，权当买咖啡买奶茶喝了。表侄女听进去了，给自己买了一个百万医疗险。
去年四月底到期前，侄女第一时间在手机客户端进行了续保操作。到这个月底，又到今年续保的时间了。
前天我给她微信留言，提醒她在手机客户端提前进行续保操作。侄女回复我说，学校里给他们买了商业保险，今年就不续了。我让她把学校里给他们买的商业保险发给我看一下，看看它的保险责任是否周全。很快，侄女就给我发了过来。
看了之后我发现，南开大学让他们买的是天津市的城乡居民医保，而这个商保只是在城乡居民医保报销的基础上再延伸了一部分，只能报销医保范围内的费用，而且报销额度是有限制的：门诊报销额度不超过1000元；住院报销最高25万，这个25万，不是商保可以最高报销25万，而是医保审核的医疗费25万以内的在医保报销后需要自负的那部分费用再行报销90%。条款文字表述为，“被保险人在保险期间内因意外或疾病在医保定点医院发生的符合天津市城乡居民基本医疗保险规定的急诊留观、急诊留观转住院、住院治疗医疗费用，商保公司对于发生符合《天津市城乡居民基本医疗保险规定》的医疗费起付线500元及500元—25万元，经医保报销（一级85%、二级 80%、三级 75%）后的超起付标准自负比例部分和起付线部分，按照90%的比例给付保险金。”
举个简单的栗子，假设某学生得了某种重疾，花费了25万，其中医保报销了15万，自负2万，自费8万，此时商保可以再行报销自负这部分的90%，即1万8，自费部分商保不管。该学生最后需要自己承担8万2。商保起了一定的作用。再假设，某学生不幸得了重疾，花费了50万的医疗费，其中医保报销了30万，学生需要自负6万，自费14万，因为自负的6万已经在医保报销金额25万之外，所以这自负的6万按照条款规定该商保就不管了，学生只能自己想办法解决这20万的费用。如果家里没有这个经济能力，那么很可能这个学生只能放弃治疗。这个时候的这个商保其实是徒有虚名的。
我跟侄女解释了她之前买的百万医疗险和学校里让买的这个商保的区别，建议她百万医疗险继续续保，学校这个商保其实可以不用买，因为百万医疗险的保险责任更全面，保额也更高。但是侄女说，她们学校的这个商保才几十块钱，而百万医疗险要500多，她觉得学校的商保够了。我没再继续说服侄女。
很多人都会认为治疗费花费25万已经很多了。确实，25万已经不少了，但是一场大病治疗费上百万的大有人在，只是这种事情没发生到自己身上，那都是别人的故事。我们都有侥幸心理，都不会认为坏事会落到自己身上。
买不买保险，都是自己的选择。而买保险就是为了万一有事时能给自己多一些选择。有保险一定比没有保险（裸奔）选择更多；买什么样的保险，给人的选择也会有很大不同。这跟人的认知有关系，没有对错。不管做什么样的选择，成年人都要对自己负责。祝每个人都平安健康幸福快乐！
