业内流行一句话：你可以没有百万年薪，但不能没有百万医疗。
可见百万医疗险的重要性。
我无数次在朋友圈强调：这是远离轻松筹最低成本的方法。
今天，从百万医疗险的起源，发展，保障，缺憾等几个方面，逐一展开，希望大家对“网红”医疗险有个大体的认识
主要内容：
1. 传统住院医疗险的弊端
2. 百万医疗险解决的痛点
3. 百万医疗险的发展史：1.0、2.0、3.0
4. 购买百万医疗险需要注意的问题
5. 客户常见答疑
一．先说说传统医疗险的弊端
1. 保额低：一般住院医疗报销的上限为3万、5万，对于费用相对较高一些的治疗，保障作用不明显；
2. 不能报销社保外用药和医疗器械，当住院期间治疗用到了较多的社保外用药时，报销比例很低；
3. 理赔后无法再续保。传统医疗险一般条款中都写了一条，保单续保时需要经保险公司同意，而客户理赔后，尤其是相对稍大一点的理赔，保险公司从自身的控制风险的角度出发，大多采取不接受理赔后的次年的投保申请。
曾经有位客户，买了7年，第7年出现了接近3万的理赔，第8年续保时，公司直接拒掉了，客户那种愤怒可以想象；
4. 接受投保的年龄相对不高，一般60岁前投保，最高续到70岁，很多人觉得70岁太短了；
5. 需捆绑，大多需要捆绑重疾险/理财险购买
6. 投保不便捷：如老人家在老家的，需要在纸质保单上签字，而且一般规定年龄超过50岁，就需要体检，导致客户投保意愿不强，投保困难重重。
二．百万医疗险解决的痛点。
百万医疗险正是在这样的背景下，在互联网保险创新模式下应运而生。
百万医疗险的特点
1. 保额足够高，100万、300万甚至600万；
2. 能报销社保外用药、植入材料，医疗器械等；甚至不少百万医疗险将质子离子治疗也纳入报销范围；
3. 理赔后可以接着投保，无需经过保险公司同意，只要产品还在销售，而且保费和没有发生理赔的同龄人一样；（部分不可以，购买前需看清）
4. 首次投保年龄一般为60周岁前，可续保到88、99甚至部分公司可以续到105岁；
5. 投保便捷，对照健康问卷可通过即可在线投保，免体检
6. 在基本解决了住院期间医疗费用的问题外，不少百万医疗险都提供了就医绿色通道服务（如安排住院、安排2次诊断、安排专家会诊等）；
7. 保费实惠，通过免赔额1万元的设计，一下子把原来需要3000、5000元保费拉低到平均只需要几百元的水平。
三．百万医疗险的发展更新史
早期：2015年、2016年上半年，平安健康的e生保、中宏的宏悦万家是最早的百万医疗险，只是推广的人不多，消费者接触的很少。
1.0阶段：2016年6月18日，众安尊享e生医疗险开售，拉开了百万医疗险的火爆及竞争序幕。然后尊享e生和平安e生保较劲升级，尊享e生8月18日升级后热卖；
2.0阶段：尊享e生升级，保额从100万升级到300万，现在大体都是这额度。同时癌症0免赔，有些产品则推出了25种大病或100种大病0免赔
此期间众安尊享e生和平安e生保都开通了在线智能核保，对于部分健康告知不符合的可以在告知后在线出核保结果（除外承保或不予承保）；
3.0阶段：微信微医保上线，巨头加入战场，并首次加入了垫付服务；尊享e生一周左右后跟进；后微信微医保将质子离子纳入报销范围（60%），尊享e生版本稍后跟进。
百万医疗险中，这几个公司的产品会对市场起很大的影响作用：众安的尊享e生、平安的e生保、微信的微医保，支付宝好医保，体量很大，很多设计会带来业内产品的跟风。
接下来百万医疗险又将推出什么样的创新，我们一起期待。
四．购买百万医疗险应该注意的问题
1. 关于医院、病房的定义；
经国家卫生部门审核的2级或以上的综合性或专科医院的普通部。其他如医院的特需部、特诊病区、国际部、外宾医疗部等，都是不报的。（尊享e生可附加癌症/良性脑肿瘤特需包）
2. 注意健康告知；
不需要体检，并不代表就一定可以买，如果身体情况不符合健康告知的内容，就买不了。现在部分百万医疗险实行了在线智能核保，在告知部分问题后，给出一个核保结果（除外承保或不能买）。
3. 关于保证续保？
很多客户都希望保险公司能将这条款写进去合同，只是目前因为监管政策的规定，以及医疗险本身的特性，都还做不到。医疗险都是不保证续保的，且买且珍惜。
4. 关于免赔额；
有些朋友觉得免赔额1万有点高，这属于产品设计问题，谈不上缺点。此类产品正是因为有1万元的免赔额，才可以将保费做得这样低位,老百姓接受。
简单讲，百万医疗险也是管大不管小。小的靠社保医疗去解决了。如果部门城市社保医疗报销比例较低，可以选择一份将这1万元住院医疗费用也报销的产品补充下，保费也就在200-300元左右。
五．百万医疗险常见答疑
Q: 额度300万，600万，有必要虚标那么高吗？
A: 反正保费就这多，保额是险到用时方恨少的，有个两三百万足够了。
随着部分百万医疗险把质子离子治疗也纳入报销范畴，治疗时真的用到了这高的保额，我想我们都不会嫌保额高的。
Q: 百万医疗险这样好，我是否还有必要买重疾险？
A: 当然需要！
当一个人不幸罹患较严重的疾病长期住院时，除了医疗费用支出外，其他的隐形开支（如红包、护工费，出院后的营养、康复费用等），还有更重要的一块就是罹患大病之后，因为身体不许可，导致长期没有收入来源，这点是百万医疗险解决不了的。
重大疾病险更多的是经济收入损失保险，和百万医疗险一起是很好的搭配，组合起来可以很好的解决罹患大病所带来的家庭财务问题。
Q: 百万医疗险这样好，我是否还有必要买意外险？
A: 当然需要！
百万医疗险属于住院医疗险，当然也可以解决因意外导致的住院费用，但是有几点它还涵盖不到：意外门诊医疗，1万元免赔的部分；意外残疾及意外身故。
意外险最核心的保障是残疾，一旦意外残疾，需要长期卧病在床，长期不能生活自理，尤其是家里的顶梁柱来说，仅仅解决住院期间的医疗费用问题是远远不够的。
Q: 市场上太多的百万医疗险，我该选择哪一种？
A: 我个人首推众安尊享e生和复兴联合乐享一生。当然，如果身体是非标准体，则需要看情况选择。
众安尊享e生，复兴联合乐享一生，平安e生保、支付宝好医保长期医疗，微信微医保，太平医保无忧，安联臻爱一生等等，都是不错的选择。
百万医疗险还有一定的缺憾，但对于很多人而言，当下已足够完美，可以没有百万年薪，先把百万医疗拿下，轻松上阵，更好的去打拼。
