互联网的理念是高速、大范围的传播，而有效传播的前提是，能精确地找到有效的受众。
当然，最重要的是，传播的“物”一定是有价值的、正确的、安全的。
但凡和互联网沾上边的概念，都会在短时间内火的莫名其妙、一塌糊涂：例如说各种电商、自媒体、互联网金融——
互联网金融这个概念，很有意思。引用一下百度百科的解释：
互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。
但至少从目前来看，大多数人一说到互联网金融，第一想到的就是时间短、利率高、支取灵活的理财产品。
而互联网金融的核心，在我看来并不仅限于此。说到金融的本质，可以简单地归纳为三点：融资、支付、分配。
分配：说白了就是“钱生钱”，让自己的财富能够得到最大化的收益，渠道可以是股票市场、基金市场、保险、各种理财等；
支付：高效且迅速的资金流通。在这一点上，阿里巴巴和腾讯走在了最前面。而且个人观点，这将是互联网金融未来最好发展的途径之一。
融资：搭建一个融资平台，让需要钱的人能在平台上筹到钱，前提是借钱的人需要付出一定的费用：利息，平台的维护成本等等。
在支付领域，有阿里巴巴和腾讯这两大bug巨头把持，想分一杯羹几乎是难于上青天。
所以P2P（还有P2B）这个名词火了，因为他把融资和分配合二为一了：
我自己搭建一个融资平台，首先以比较高的利率吸引投资者，然后把得到的大笔融资在以比较高的贷款利率放给急需用钱的人或企业，已达到自己收益的最大化，实现平台与投资者共同受益。
甚至有人说，未来的银行业将会面临倒闭甚至解散的危险。
这个理念天衣无缝，但是却丝毫没有提及一个名词：风险。
发达国家的银行，至少要用一半的资本抵御信用风险损失，15%-30%抵御操作风险，5%-10%的资本抵御市场风险。
当然，中国作为一个发展中国家，在银行业的抵御风险环节上或许有诸多不足之处。
以国内商业银行不良率最高的农业银行为例，根据2016年三季报披露的数据显示，截至2016年9月30日，按照贷款质量五级分类，不良贷款率2.39%；县域不良贷款率为3.04%，比上年末上升0.02个百分点。
作为国内第四大行（仅次于工、建、中）的农行尚且如此（其实其他几大国有银行也比农行强不到哪儿去），那么问题来了：
P2P公司的风控团队呢？
打个有意思的比方吧：
一个陌生人，突然来到了你的家，说自己要去投资一个养猪场，然后还带来了自己养猪厂的投资计划：
盖多大面积的猪舍、养多少头猪，养的猪多少天能够出栏，前期人工的费用是多少，投资回报是多少，能给予你的利息回报是多少。
最大的问题在于：我为什么相信你？万一你赔钱了怎么办？我找谁要去？
这里我突然想到了e租宝的例子：
e租宝的黑点在于自融（资金池），伪造兴业银行资金托管，高收益，虚假标的（皮包公司），吸纳资金过快消化不良，境外洗钱。
说白了，自称P2B的他们，压根就没有找到对接的B（business），只是用高收益来吸引更多的投资者，用后面投资者的本金去填补前面投资者应得的收益。这种拆东墙补西墙的后果就是资金链断裂，平台崩溃，投资者血本无归。
在这样一个信息并不是十分公开的平台上，去运营大笔的资金，其所承担的风险可想而知。更何况，不少平台压根就没有风控团队，更谈不上合理的风控机制。所以，后面的话就不用说了吧。
金融业，作为一国最重要的资源配置工具，是稳定一国经济的命脉，是否能有效监管金融业是一国经济秩序是否稳定的标志之一。
这样的P2P平台显然不是未来发展的趋势。
甚至说，你们毁了互联网金融的名声。
或许这样解释“互联网金融”更为合适：一个高效的互联网中介渠道和平台。
他和传统金融行业是不冲突的，甚至在一定程度上是互补的：
网上支付大大缩短了交易的时间，网上销售理财产品、保险、基金，大大的给予了客户相当充分的选择空间。
将金融机构和金融中介的职能分离开来，那么金融业将会变得更加专业化，效率也会达到最大化。
在知乎上找到这样一句话，我认为其看法非常有道理：
融360叶大清：互联网和金融的未来趋势是要融合，共同服务于以前未曾被好好服务过的长尾人群。互联网金融来了，银行并不会被颠覆，而是被帮助、被创新。银行的核心价值是风险管理，越来越多的银行未来会把精力更多地放在产品创新上，专心做金融产品的生产，其次才是营销、渠道。
最后想吐槽的一件事：
常言说闷声发大财才是坠好的，作为一个互联网金融交易平台，安分守己、低调做人、高调做事才是最好选择。但当客户看着你们的日子过得过于舒坦的时候，估计心里也会犯嘀咕吧：
你们花的是不是我们的钱啊，我们的钱究竟是投到哪儿去了？我们能不能得到应得的收益，甚至说我们的本金是不是安全的？
好吧，或许我想的过于谨慎了，我希望没有人这么想，或者说我的担心是多余且无用的。大家和气生财，万事大吉，嗯呐，以上。
荆轲刺秦王。
