今天换个方式跟大家聊保险

从案例开始，到案例分析，最后到理财建议

理财案例：

41岁的张先生是某小企业的中层管理人员，单位为他购买了社保，2008年，张先生自掏腰包投保了年年安康保障计划30万，2009年3月，张先生遭遇不幸，因心机梗塞在医院住院治疗。社保赔付了张先生医疗的大部分费用，保险公司则一次性给付其30元重大疾病保险金。

因张先生患心肌梗塞后无法从事劳动工作，而张太太是家庭主妇，导致家庭经济状况急转直下，由于孩子还在读初中，需要供养，张先生本人还需要一些药费及营养费，仅靠社保是无法维持的，幸亏张先生自行购买保障健康的商业保险，此时的30万元保险理赔款对张先生一家而言可真可谓雪中送炭。

案例分析：

社保就像金字塔的最低层，是保险的基础，而意外险等商业保险则可以确保体系搭的更为牢固，因此，对于已经购买社保的人来说，商业保险是一种有效的补充。

社保医疗险是我们最常用的保险，而商业保险涉及住院医疗保险，定期寿险，重大疾病保险，意外伤害险，意外医疗保险等，两者存在诸多不同。

如今，我过社保的参保人员不断扩大，但因为社保医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，寻找“高覆盖范围，低保障风险”的特点，因此，无论是费用报销比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业险加以补充。

理财建议：

社保对一些常见的，多发的，费用比较低的疾病，如肺炎，阑尾炎，腹泻等的报销还是比较客观的，但在重大疾病发病率越来越高，发病越来越年轻化，意外事故频繁发生的今天，单有社保是远远不够，必须还得有商业保险作为补充。

一个成年人除社保外至少还要有20万的意外伤害保险，20万的定期寿险以及20万的重大疾病保险，可以说商业保险是社保有效和必要的补充。

被保险人接收医疗服务发生费用后，社保只能补偿一部分费用，如果同时还购买了商业医疗险，保险公司就根据合同中规定的比例进行补偿，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额进行赔付，一般而言补偿金额加上社保的补偿就能超过所花的费用。