关于理财，其实我并不想写，因为我觉得那是非常有个性的事情，自从2016年投资股票以来，我也很少与别人聊，自己学习、自己感触、自己选股、自己择时。虽不能聊具体的，但是我可以聊理念与方法。看看我的方法是否哪里还可以需要再改善，这就是我写理财相关文字的初衷。第一个理念就是需要先建立正确、持续、健康的投资理念。首先我们可以先了解一下复利。
01 了解复利
什么是复利？
复利是指一笔资金除本金产生利息外，在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法。
如果不了解复利，那估计你肯定听过借高利贷，借高利贷的人往往结局都很惨，为什么？因为利滚利，最后负债高筑，这就是复利的巨大影响。随着时间的推移，它导致的绝对增长会呈现加速的趋势。
上面的复利计算是通过EXCEL函数计算。复利的三个影响因素，本金、收益率、时间。因而理财可以围绕这几要素展开。
- 本金*
如果你用经营企业的思维打理自己的家庭，本金其实就是资产列，需要不断增加你的现金流（收入），减少你的负债，才会形成健康持久的经营状态。公司经营资产列有几项：现金、固定资产、权益型资产，那现金可以通过经营主营业务获取，也可以通过权益型资产增加。同样道理，一个人的现金可以通过
主营也就是工作来获取，
其他业务收入比如副业、房租，
权益类收益、比如储蓄、基金、债券、股票、大宗商品、比特币等
另一端负债列，减少大笔负债，控制不必要的奢侈消费支出。这样才能现金流的正向循环。
工资是普通百姓的重要本金来源，要好好工作，但是需要意识到它只能帮你满足基本生存需要。为什么？
假如我们把上面的复利表看成工资收入积累，第一笔年收入为6万，按照每年5%工资提升的速度计算，10年都无法翻倍，除非这期间有几次升职（ 当然这个计算有些极端，了解其中的本质即可）公司的目标永远都是节省成本、增加收入。当那个平衡点过了，工资收入增长就会减缓甚至停滞了。
《穷爸爸富爸爸》里有几张图讲中产阶段与富人的现金流向图，非常有用。通过它能帮你改变一些理念，比如是租房还是买房，租房是一项不断形成负债的过程、既要承受租金增长的压力、还要承担通货压力，最后房屋资产还没有流向自己；而买房是积累资产的过程，房贷利率固定，如果房屋增值速度或者租金收入盖过房贷利率，这本买卖就是一个资产积累，而且还是利用杠杆创造资产积累的买卖。
下面的图第一张是中产阶段图，第二张是富人现金流向图。要明白其中的理念，不要抬扛我也有自行车啊。
- 收益率
在考虑收益率时，一定要同时考虑风险偏好。收益率越高、风险越高。比如工作，它的收益率基本与社会平均收益率差不多，甚至会低于社会平均收益率，考虑通货膨胀的影响，可能会出现停滞或负增长。相应的风险也非常低，除非你干不动了，没能力了，否则应该都能产生收入。
来源 https://zh.tradingeconomics.com/china/inflation-cpi
其他理财品种：
债券：****十年国债3.5%左右、风险最小。
基金：不同品种不太一样，可以查查微信、支付宝内的基金收益率，大概5%-6%左右，风险相对较低。
房地产
炒得火热的房地产其增值收益确实比较高, 但拉长了时间维度来看，考虑房屋增值和租金收入，全球主要发达国家房产的长期收益率基本在8%-10%之间（不排除通胀因素）。其最大回撤也跟股票类似，在40%-60%之间。如果是二套购买，首付拿出的也高，没有享受到杠杆带来的效益，那要计算好这其中的收益支出比是否合理。
股票
股票是长期收益最高的资产，当然也是波动或者最大回撤最高的资产之一，相应需要承担更大的风险，而且也需要不断积累知识，投入的精力也要大于上面三个。股票这类资产的长期受益率的水平在8%-10%之间。那股票的最大回撤相当可怕，基本在40%-60%这个区间。投资需谨慎，避开概念股、避开炒作，形成健康、持续的投资理念。
保险
随着保险行业走向正规化，人们也可以买一些保险为自己铺垫，比如大病险、寿险、教育险、商业保险等，而且是越早越好。不过保险公司的利差比，出生率/死亡率/事故率计算比较复杂。需要好好了解再投会更稳妥。
自己
别忘了，自己是最大最重要的投资品种噢
3. 时间年限
有人会说年限有什么好担心的，我还能活好几十年呢。这里活多久确实是一个问题——健康问题，但这里更多指的是它需要你强大的自律能力，你要保证你的各方面投入是持续的——精力投入、知识积累的投入。说得再直接的一些，你不能三天打鱼两天晒网的。这个要素是看起来最容易、但又是最难的。它与人们的价值观息息相关，你的人生任何一次选择都与潜意识里的价值观有关，需要好好观察、认识自己。认识得越清楚，目标就会越清楚、财富积累就会越快。
02 盘点家庭资产负债
有了一点理财常识，接下来就是要看看自家有多大盘子，可以按照资产、负债来进行盘点。写下来形成可视化，你才能更好的规划——为自己养老的规划、为孩子教育的规划。特别是现在教育费用非常高的背景下更要早规划。
03 定投、长期投资
一夜暴富的想法可以梦里有，但现实是残酷的，需要从长计议。根据你的风险偏好，期望几年后的目标，反推自己需要做什么，也就是以始为终的理念。比如，我五年后要买个首付50万的房子，我是稳健型，估计只能投资年收益率5%的理财品种，那我现在每月需要投入多少等，为了这份投入，我需要采取哪些行动。你也可以根据自己的情况，设计不同的理财组合。
上面的公式特意放在这里供大家套用，一个是站在未来看现在；一个是站在现在推未来。
先有正确的理念，目标数字可视化，目标驱动行为。这样会让人减少焦虑、减少因为钱而被动做某些事物的行为。生活充满动力、工作也自然会有效率。
这就好像一个刚学游泳的人，他不知道这水有多深，所以一进水就恐惧，但是一旦清楚了自己的能力、水有多深，自己能把控多少，自然就会游得轻松了。
相关阅读：
阅读|职场|理财|旅行
海伦公众号：静水谭
2019年目标：49/54
关注海伦、一起成长吧
