我是在土豆看的，简七理财有公众号（简七理财ID：jane7ducai），论坛，电台，电子书，视频，信息丰富，载体多样，真是棒棒哒~这次这个就是一个系列视频的内容。

这个系列有9个视频，叫小白理财，是入门课程。除此之外还有一系列的进阶课程如理财规划系列（6课）、银行理财系列（8课）、p2p课程系列（8课）、保险系列（5课）……

李笑来说过，我们学习知识的时候，就是学习它们的概念和相关的方法论，这样认知知识，貌似结构就很清晰了呢，别的我不管，只今天这里的理财方面的知识来说，从这两方面认知学习基本是妥妥哒~笑来老师在理财方面貌似也颇负盛名呢。

第一课：理财是什么

理财，核心就是建立这个理念——要规划自己的财产，通过规划，过上自己理想的生活。收入支出，设立目标，如果有缺口，就要相应的做出调整。我们要能掌控自己的钱去达到自己的目标。

这里简七推荐了一个电影《盗钥匙的方法》——借其说明一个人能取得的成就，不是由起点决定的，最重要的是自己是否有清晰的目标，然后保持规划，严格执行。

所以我们的生活会变得怎么样，完全取决于，我们愿不愿意从现在开始，规划自己的未来。

不要糊里糊涂的觉得，幸福会自然的来临，这样可能会等来一个艰辛和充满抱怨的未来。

这些价值观的输出，也许某个角度来说有点鸡汤，但是我义无反顾的干了这碗浓郁的鸡汤，因为我的膝盖真的是太疼了！对我来说，我就是为这碗汤献出原材料的愚蠢的鸡！用自己的血肉熬出来的汤，跪着也要喝完qaq！

理财工具：

这里介绍了几种理财中可能需要用到的几种工具：

保障：保险规划、现金规划

保值：低风险投资——银行理财、货币基金、国债等

增值：高风险投资——信托、期货、外汇、艺术品

中等风险投资——债券、基金、股票、房产、贵金属

讲到货币基金的时候提到现在很流行的是“T+0”货币基金，小白的我就百度了什么事“T+0”……估计"T"类似today的意思，”T+2“就是today再加两天才能赎回资金。"T+0“就是可以当天赎回。

从图中的最下方往上开始介绍：

保障——一定要保证3到6个月的支出，作为紧急备用金。现在有很多T+0的货币基金，保值和保障两不误，既可以享受4%~5%的收益水平，还非常灵活，随时都可以取用。

还有保险，可以为自己设计一个不那么贵的保费支出，但是是一定要考虑的，万一发生什么小概率事件，对家庭就是一个重大的打击。意外险什么的……

保值——我们要努力让自己的资产跑赢通胀。逆水行舟，不进则退——如果把资金闲置在活期存款，其实就是在贬值，通货膨胀在吞噬我们的资产

增值——我们不仅要不倒退，还要加速前进，通往财富自由~财富增值复杂很多，在这个入门课不会说太多，请移步进阶课程详细学习~很重要的是，不仅要看收益，更要看风险，如何判定风险，让风险在自己的控制范围之内。

我们的资产配置不仅和风险偏好——性格，自认为的承受能力——有关，还跟我们的人生周期有关，比如进入家庭成长期后，总要考虑降低家庭的投资风险，单身，或者结婚了，或者生子了，我们的重点都不一样，对资金的考量就会不一样。

作业：

写下人生梦想（可以不止一个）

在什么时候？想做什么事？需要多少钱？

第二课：首先，不能够再做月光族

先问三个问题：

1、  你指的你每个月的必要支出是多少？

2、  非必要支出是多少？

3、  你有固定的储蓄计划吗？

所谓感性的认识没有办法得到结论嘛，这里简七就给我们分析了一些数据（是她们某个叫乐乐的朋友的）。每个人都应该算一下自己的资产负债情况和收入支出情况。

通过视频中的表格可以看到乐乐年收入（税后）在12.3W，表格里有一个比例，这是看主动收入和被动收入。主动收入也称劳动收入，是要我们辛勤劳动才会得来的收入，被动收入也叫睡后收入，就是我们不用劳动什么都不用干也能得到的收入，比如收到的银行利息。

从表格中可以乐乐100%都是主动收入，这样意味着一旦不工作就会陷入困境，更意味着乐乐的资产永远处于贬值状态。

方法论：

这里介绍了一个傻瓜版分类法：

把支出分为3大部分：1、必要支出50%，2、财务储蓄20%，3、非必要支出30%。

1、必要支出就是正常生活需要的花费，如果必要支出占了我们收入的80%甚至更高的话，说明a、生活质量和收入是不匹配的，把自己的生活标准定的太高，b、收入太低，比如如果在上海收入1k~2k，光是房租可能就占了个大头。

2、财务储蓄，这个是我们的“金鹅”储蓄金，也就是为了以后“下金蛋”而养殖的。如果把这个账户花掉，就是“杀鹅取卵”。最低10%的强制储蓄其实不会对任何人的生活产生质的影响。我们要养成储蓄的习惯，还可以培养自己的意志力。

3、非必要支出，这个记得一定要控制比例啊。

接下来根据这个分类法来比较乐乐的支出结构

改变三部曲：

一、花钱的顺序改掉：

收入-必要支出-非必要支出=储蓄——>收入-必要支出-储蓄=非必要支出

前者是把花剩下的钱储蓄，后者是先完成储蓄目标才能花“闲钱”。

必要支出后，我们先应该把钱花在自己身上，也就是储蓄，然后才花在别人身上，各种店家什么的。

二、调整非必要支出，但同时不损失生活质量

购物少而精，DIY什么的。

三、调整必要支出，把钱花在更聪明的地方

合租啊，自己做饭啊，都可以省钱。

简单的规划和坚定的执行就可以过上很好的生活。

一年以后乐乐就可以有一件很心水的名牌风衣，还可以存下2.5W，开始进行基本的基金投资，两年以后乐乐可以买一个prada的包，手上还有超过5W可以进行银行理财投资，跑赢CPI（通货膨胀）。

三年后乐乐可以拿着包穿着帅气的风衣出国旅游，还有10W的存款可以开始考虑投资组合，把这些 钱进行资产配置，追求更高更安全的综合收益。

反正就是既可以买到自己心仪的东西，又可以养大自己的小金鹅，让我们的生活越来越好。延迟享受——越能控制自己不贪图眼前的小安逸的人，越能在之后的道路上逐一达成自己的大目标。

荐书：《不持有的生活》

必须买的东西要以质胜量，应具备以下必要不充分条件：

1、  品质好

2、  自己真正喜欢

3、  适合自己

4、  买了之后会用很长一段时间

作业：

算算自己的支出构成：

你的必要支出是多少？

你的财务储蓄是多少？

你的非必要支出是多少？

各项比例符合简七的要求么？

第三课：理财第一步，记账

概念：

权责发生制VS收付实现制

比如这个月付了三个月的房租（1月1k），那这个月记1k还是3k呢？如果按收付实现制，就是记3k，如果按权责发生制，就是1k。

个人理财，简单易操作最重要，所以不用太多考虑权责发生制，用收付实现制就好了。

资产负债表VS个人损益表

资产负债表三要素：总资产、负债、净资产

个人损益表三要素：收入、支出、储蓄

一一对应起来的话，可以看出，把个人类比为一家公司，那么个人的储蓄就相当于企业的利润，增加自己的储蓄就是增加自己的利润哦。

方法论：

用什么记账呢？作者分了三类：

1、专业型：随手记、挖财、财智快帐、91记账……

2、简约型（类似专业型的简化版，主要记录收入支出就行）：

a中文界面的：dailycost、i记账、money、莴苣记账、EasyCost

b英文界面的：toshl、spendee、moni、Tap Tp Track

3、神人型（比较难）：Excel

本人是几年来一直用随手记，还不错啦。简七也是五星推荐哦。

账户初始设置（六大账户）——初始设置金融账户（可以设置保障，保值，增值）——开始记账（收支转，转——不会影响净资产的活动）

开始记账后，每个月末就可以分析自己的资产了：

1、  消费比率=月支出/月收入*100%——这一比率在40%~60%，攒钱同时享受生活，才是科学理财。

2、  紧急预备金倍数=现金及现金等价物/最近3个月支出平均金额*100%——不小于3的比例比较好，反映流动资产可以满足未来三个月开支。

3、  偿债能力=每月偿还债务支出/每月固定收入——一般认为不应超过36%，也就是说房车等的月供不应超过收入的三分之一。

第四课：我们来谈一谈储蓄

这里的讲的储蓄，是永不用于消费的储蓄。（是可以帮我们得到“睡后收入”的储蓄，即“金鹅”）

以固定收益类投资为例

闲置资金小于100元时，如果存活期，收益率就在最多3.5%，减去通胀就等于送钱给银行，所以这时千万不要把投资金鹅放在活期存款。

闲置资金小于1000元时，收益率小于5%

闲置资金小于10W时，收益率在4%~6%

闲置资金小于100W时，收益率在8%~12%

闲置资金大于300W时，收益率就会大于？？？（恩这里没给出标准数据）

如果储蓄不断增大，选择就会越来越丰富，后面的课程就会讲解，我们的收益率会越来越高。

所以，储蓄第一步就是养肥我们的金鹅!

对待金鹅，我们有3个原则：

1、10%的收入拨到金鹅账户

2、作者建议了一个《小狗钱钱的爸爸》里面的一个方法：我们每次加薪的时候，把加薪部分的50%存起来。也就是让我们的生活水平提高的速度低于收入增长的水平。

3、永远不要动用金鹅里的钱

方法论：

储蓄的时候，我们要牢记这个公式：

收入-养鹅基金（强制储蓄）-梦想基金=支出

这里有两个门槛低、收益也还过得去的两个储蓄方法：

1、 定存12单/60单法

2、 货币基金

定存12单/60单法：一年固定每个月都存一笔钱，连续12月后，明年同月的时候我们就相当于拿到了上一年第一笔本金的收益。这时可以把这收益加一些新的本金存入，在这之后，每个月都会有一笔钱到期，然后如果有新的本金就可以和到期的钱一起滚动，这样又保留了流动性，每个月都有活钱用，又享有1年期的定期利率。——这个方法适合风险偏好比较低的人群。

货币基金：货币基金非常灵活，收益率也比较高，至少4.5左右了。这个可以在“晨星网”了解，主要从收益和流动性两方面考察，可以看半年一年内的收益水平，还有赎回的便利性。简七特别提醒：不要在银行买货币基金，在传统银行，货币基金赎回的时间还是T+2，于是等待赎回的两天利息什么的就被无情的浪费掉了。（记得在电台听简七说过绝对不要在银行买，理由更充分，但是我不太记得了……）

第五课：复利的魔力

概念：

复利是区别于单利的一个概念，单利是指：本金不变，利不生利息。复利则指：本金不断增加，利滚利。

复利有，日复利、月复利、年复利。日月年是计算利息加其入本金的周期，周期越短，利息作为金鹅被浪费的时间越少。

其中日复利的有余额宝、汇添富现金宝、华夏活期通等。

月复利则是一般的货币基金的常态。（不过如果只有一两万的话，日复利和月复利的差异很小）

年复利就有银行的一年期定期存款。

提醒：五年期的银行定期存款，是单利计息的哦！

复利的三大要素是：时间、利率、本金。

本金翻倍的年限=72/年化收益率（一般来说10%以内的收益率用这个方法计算都是比较精准的）

方法论：我们还可以通过EXCEL计算我们复利的：（表格中的数字根据时间单位统一变化，比如收益率是月收益率的话，投资期数、定投金额等都按月填写）

PV：已知想要的财富目标，可计算出所需本金

=PV（rate,nper,pmt,FV,type）

FV：已知复利要素——时间利率本金——后可计算出复利后收益

=FV（rate,nper,pmt,PV,type）

PMT：已知复利几要素和想要的财富目标，可计算出所需定投金额

=PMT（rate,nper,PV,FV,type）

其中：

rate——利率：投资收益率

nper——期间数：为投资总期数

pmt——付款：投资定期支付数额，就是我们常说的定额定投

pv——现值：在投资初期的投资的价值

type——类型：在期初或期末支付，用1或0表示，不输入默认为0期支付

fv——终值：若干期以后包括本金和利息在内的未来价值，又称本利和

很容易看出，一共6个元素，已知5个元素就可以求得剩下的1个元素啦，而其中type基本没有影响，没有特殊需求用默认的就可以，简七举例子的时候都把这个省略啦~

还可以看出，收益率7%和20%在30年后的巨大差异~本金1W，30年后就差距200W呢，前者收益是后者的零头……我们每年充实自己7%还是20%，30年后就天差地别啦……

悄悄算了下，在7%的收益率的情况下，要每年定投1800（一年1800好像也不是很多……），30年后资产才能超过收益率20%的。

PS：投入的资本是流出的资金，要用负数表示~

第六课：各种收益率

概念：

投资收益率=投资收益/投资成本*100%

投资收益=投资收入—投资成本

简七从余额宝开始分析：余额宝其实就是天宏基金的增利宝货币基金

货币基金只有两个指标：万份收益、七日年化收益

万份收益：一万块钱投进去，当天产生的收益（因为余额宝是日复利，利滚利，所以每天的本金都比前一天的多）

七日年化收益：

年化：就是把例如日收益、周收益、月收益等其他收益换算成年收益。所谓“年化”。不是年收益哦。

七日年化收益就是把货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化后，得出的收益率。

万份收益是观察基金当前（昨天）的指标，七日年化收益则是观察7日期间的收益能力。

七日年化比较能表现基金稳定的获利能力，其实七天也很短，更建议去看半年一年的。

还有预期收益率、约定收益率、定投收益……请期待进阶课程。

这里提供两个EXCEL公式：

计算内部收益率：=IRR（圈内部EXCEL区域），即可得出这部分EXCEL区域的收益率

月度收益换算为年收益：=Power（1+某月收益率，12）-1，即可得出年收益率

第七课：什么是通货膨胀

概念：

当市场上的流通的货币超过交易商品需要的量时，货币就只能兑换更少的商品啦。这就是通货膨胀。

CPI消费物价指数：

某类商品的cpi:

一组固定商品按当期价格计算的价格

————————————————

一组固定商品按基期价格计算的价格

用来计算cpi涨幅的物品8大类：

食品、居住、交通通讯、娱乐教育用品及服务、衣着、医疗保健个人用品、烟酒及用品、家庭设备及维修服务

这里房价不属于CPI涨幅计算范围内哦。

CPI的同比和环比，同比是指和上年的同期比较，环比则是指和上个月比较。

方法论：

国家统计局公布的年度CPI指数是以上年等于100计算，月度CPI指数则是以上年同月等于100来计算。

所以计算基期并不固定，如果我们要看环比比率的话，就要将指数换成同一基数的CPI指数。

概念：

实际收益率 约= 名义收益率-通货膨胀率

比如我们银行的一年定期利率为3.5%，而这一年CPI涨幅5.4%，那么我们的实际收益率是-1.8%。购买力不升反降。（不过CPI5.4%算是比较高的一年，一般CPI2~3的时候，存银行还是可以小小的跑赢通胀的~）

货币购买力指数=1/居民消费价格指数

居民消费指数=100%+CPI涨幅

通胀前我们的购买力指数是1的话，通胀后就都小于1，像算汇率那样算算以前的100元现在是多少元就行了。

荐书：《王二的经济学故事》

第八课：如何跑赢通胀？

方法论：

小白通关目标一：保本

投资第一是要不亏钱，第二是记住第一点，第三参照第二点。

本金安全才是最重要的，而不是收益率。

保本产品：

国家：国债，

银行：定期存款、保本型银行理财，货币基金、国债逆回购。

小白通关目标二：战胜通胀

年收益率大于3.5%（这个数据时根据国家统计局今年CPI的平均涨幅设定的）

产品：

定期存款：3、5年的定存

国债：基本全部国债

货币基金：近年来年化收益率在4.5%左右

保证收益银行理财：许多达到4%左右

货币基金的选择小技巧：

1、  取用方便

2、  安全性好（简七个人，因为余额宝绑定支付宝，资金就有可能被转到其他人的账户，相对来说就不够安全，简七会选一些只能自己实名转到自己实名的账户的。）

3、  收益较高且稳定：a、看一段较长时间的货币基金（至少3个月），b、市场上紧张的时候收益高，经验时间：年中、年底、季末，C、规模大的收益好（货币基金很多时候是借钱给银行，资金量越大，议价能力就越好）。

荐书：《邻家的百万富翁》

第九课：5000、1万、5万分别怎么跑

方法论：

1、  保障——生活水平不能倒退：社保+商业保险（这个有进阶课详细讲）+应急储备金

2、  建立合适的投资组合——风险可控，财富增值

所谓“合适”

主观风险投资能力：1、不懂不买。2、谨慎开始，不断学习

客观风险承受能力：1、钱多VS钱少。2、年轻VS年中。3、单身无负担VS上有老下有小。

欢迎去简七论坛做风险测试~

分析投资目标的四个维度：

1、  可获取性（资金够不够？难不难抢？）

2、  安全性（这个产品的投资风险是否可承受？）

3、  流动性（我想用钱的时候，投资的钱能不能马上回来）

4、  收益性（赚的钱多不多？）

用金字塔表现我们投资的主要产品，金字塔最上面是风险最高的、最下面是风险最低的，分了四级：

风险极高：实业收藏品、外汇期货贵金属、银行理财

风险高等：P2P、信托、股票、基金、银行理财

风险中等：企业债、基金、银行理财

风险低等：货币基金、国债逆回购、国债、定期存款、银行理财

银行理财这部分横跨了四个风险等级（在极高级只有很少很少），因为银行理财既可以投资在低风险的银行中拆借（A银行借钱给B银行），也可以投资在股票、信托、外汇等高风险产品中，所以它的风险差别就非常大。

在这么多产品中，如何挑选呢？

1、  风险，能承受

2、  门槛，能购买的

3、  流动，要用时收得回来

4、  能力，不懂不买，优先有经验的，至少做过相关的基础知识储备

5、  收益，能否满足自己加速增值财富的需求

这里分析一些我们比较容易接触的几类产品的特点：

1、  货币基金：收益较低，最灵活，门槛低

2、  P2P网贷：收益高，风险高，不建议把超过30%的资金投入P2P中

3、  国债/定期：流动性非常差

4、  银行理财：各方面比较平衡，但是门槛较高

5、  国债逆回购：操作频繁

我们投资的时候，要分析自己的风险承受能力、面对风险的态度、投资目标来设立自己的投资组合，如何配置资产。

资产配置——在风险承受范围内，追求最佳收益率。

风险控制：把鸡蛋放得更安全

稳定收益：组合配置能帮助我们在不同周期都有比较稳定的收益率（稳定收益有利于规划）

节省精力：前期要做大量的学习，了解适合自己的投资方向，确定比例，严格执行，执行时就只要按计划执行，这样比较省力。

理论分析完，我们可以参考下题目：5000,1W，5W怎么跑？

存款5000：

风险态度：稳健

建议：

存在自己最方便的货币基金，作为生活紧急备用金

不建议：

马上买高额保险或存5年定存之类，让自己处于一旦有紧急情况都没有经济保障的境地。

存款1W：

风险态度：稳健激进、希望达到6%的收益率

建议：

留5k~9k在货基，作为生活紧急备用金，预期收益率4.5%

剩余1k~5k，可以考虑60单存法，锁定5年定存的5.225%年复利，也可以考虑学习基金，开始尝试基金定投。

不建议：

盲目追求天标和高收益，无视P2P的违约风险或者平台风险。

存款5W：

风险态度：稳健

建议：

留6k~12k在货币基金，作为生活紧急备用金

剩余基金，5W投入银行理财，预期收益在5%~6%左右。开始尝试学习并尝试一下中高风险的产品，如企业债、基金、股票等，以及综合实力较强的P2P平台。

不建议：

盲目追求高收益，话过多心思在频繁操作的产品中。

唔不知道是这样一口气通篇文字比较好还是插点图片比较好呢……排版上好像没啥天赋啊……

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