如何搭建量化风控体系？风控策略设计应把控哪些关键点？在风险集成的应对策略上，要考虑哪几个环节？信贷业务的客户生命周期管理应注意哪些风险点？

从互联网金融的风控体系建设中的最底层来看，虽然企业卖的是产品，最终目的是赚取利益，但是实际上企业需要维护的是客户，客户来申请贷款，就进入信贷业务的客户生命周期阶段，这一阶段可以分为两部分，一段叫贷前风控，另外一段叫贷后风控。

真正的贷后风控不是等到客户发生逾期了，去作催收才叫贷后风控。真正的贷后风控是从把贷款放给这个客户开始，客戶跟我们建立关系之后，就有必要开始监测。

监测设计环节的几个重点：

第一是监测他的还款用途是否与当初申请的时候一致。

第二是监测他的还款能力是否持续。

第三部分比较困难，就是监测客户贷后的还款意愿是否还是与申请的时候一致。

贷后风控可拆分成两部分:贷后监控和贷后催收。先做监控是需要提前预知可能产生的风险，帮助企业减少一些风险上的损失。

那么贷前风控和贷后风控要涉及到整个企业里面的哪些环节？无论是贷前风控还是贷后风控，它都不是风险部门全部承担的问题，而是企业所有的部门都要参与风控体系的建设。

在整个风控体系建设，业务目标要考虑给每个部门设置基于风控的KPI，例如你的不良率是多少，你的审批率要有多少。要注意的一点是，在制定这些目标的时候除了要看企业有没有营收、有没有耗费无谓的成本之外，还要看是否对当前的产品运营有帮助，通过这样的把控之后，产品是否赚钱，有没有办法通过一定的机制去测算出来。

在产品与客户的运营方面，要提醒使用我们产品，与我们产生关系的客户在所有的客户里面风险区分是怎样的。如果是高风险度的客户，之后来申请复贷，核不核、是否有条件核贷，这将考验风险团队的技术能力。

信贷业务风控策略设计

在各阶段风控策略设计环节中，有哪些是需要注意的？

1.贷前阶段

贷前市场开拓：通常，在国内最常听到的是预授信，但其实可以再细分两大块，一块叫预审批，一块叫预授信。

假设你是银行的，今天有10万个名单进来，若是有拥有自建的黑名单系统，那么在经过系统筛选之后，剩下的部分才去跑人行的征信报告，那么这个部分就相对地减少了一些风险成本。所以预审批是把差的渠道里差的客户排除在外，可以有效地降低企业的审批成本。

贷前审批环节设计时, 最重要是注意审批流程，另外额度会分成初始额度和最终额度，配合市场开拓，可以先做预审批，先有个初始额度，再根据最终审批结果有个最终额度。

2.贷后阶段

贷后监控：首先最重要是监控客户是否能按期还款；其次是去监控客户有没有其他资产品质或者负债品质的变化；最后是监控是否出现异常。

这个监控是通过什么样的方式来做？

如果还没有开发模型、评分卡，至少要有规则。如果能做到行为评分卡，再加上规则的辅助以及外部数据不断地实时更新，那么你的监控就会有相当的稳定性。

监控的结果是什么?

如果发现异常的客户，那么就要发布风险预警。风险预警是感觉客户可能有风险了，那就要启动公司的应对策略。我们可以把预警列入的客户再去做分析及分级，不同级别的客户用不同的策略来应对。

贷后监控如何做？

一是需要人力，有好的分析型人才和策略型人才；二是需要系统和工具的辅助。因为监测客户或监测产品，这些能够帮助快速甚至实时更新信贷数据。三是在应对策略，根据策略必须决定继续缩或放的手段或政策，可以有效地提升企业的信贷业务品质。

最后一部分是催收。一般来说，我们所讲的客户催收是在客户产生逾期之后，可能在M1、M2、M3等如何催收的管理。但这里特別要强调的是早期催收的概念。

根据研究，客户一旦发生逾期，催收的最佳黄金时间一般是3-7天。具体天数主要是看企业现有的贷款产品。所以不要等到M1了，因为此时逾期已经是一个月之后，可能已经找不到欠款人了。所以在逾期的第一天，就可以跑出欠款人的逾期名单、逾期报表，开始执行催收手段。

风险集成的对策管理

所有的风控策略, 是必须基于业务运营需要, 作出集成化的、流程化的风险集成策略：

消费金融公司的风险管理贯穿贷款生命周期的所有阶段，需要根据业务特征从政策、产品设计、营销、评分卡工具、审批、账户管理、催收、IT系统等各个方面构建相应的风险管理能力。将客户细分、门店风险防范等一系列风控措施嵌入在营销环节，并实现系统自动化审批和动态化跟踪，形成更为成熟的风险管理系统。

分析认为，消费金融公司的风险管理能力具体内容至少包括：

1.严格执行的标准化信贷政策

在产品设计上，明确产品的额度、期限、目标客户特征等要素，有效控制风险，在批量营销和客户获取端进行风险筛选。

2.合作商户准入审批和持续评估体系

制定合作商户准入标准，对合作商自身和其客户群进行业务和风险监控，扩大业务合作规模，同时降低不良贷款。

3.评分卡和自动化审批体系

建立评分卡体系，对申请进行风险评分，一致快速的进行自动化审批，不同风险分客户采取不同的审批流程。

4.基于风险的审批策略制定

基于风险评分以及客户收入和贷款用途等因素，制定相应的额度策略，对耐用消费品贷款和现金贷款等不同信贷执行差异化的策略，具备准确的风险定价能力。

5.账户管理和贷款回收

建立指标体系，识别潜在的风险客户；基于客户预期状况，建立相应的催收策略，以最小化损失；

6.产品、客群和经济周期风险洞察能力

逐步建立起完整有效的对于消费金融产品、主要客户群体和经济周期因素的风险洞察能力；完善数据库，建立强大的呼叫中心，逐步建立坚实的IT支撑体系。

特别提醒的是在设计整个策略的时候，这些策略谁来管理、谁来负责执行、谁来监控、谁最后做策略适当与否的评价。也许这些岗位职责是由风险部门来制定，但是风险部门制定之后不是只由风险部门来执行，制定依照不同组织架构、不同级别的权限, 协同做管理和实施。

发展消费金融应关注的整合能力

发展消费金融, 建议可以依照下面阶段，逐步完善各阶段能力：

1.数据分析驱动策略，控制风险的能力

2.从数据分析到策略制定的能力

3.数据采集与治理能力

4.建立各类营销场景推荐的能力

所有策略的评估都必须注意四个风险，信用风险、操作风险、欺诈风险以及市场风险。每一个环节，最好都不通过百分之百的人工来做，要通过数据分析来驱动你的策略控制你的风险，让它变成一个闭环的、可持续的放贷。

客户生命周期管理应注意哪些风险点

在完成风控体系的搭建后，需要结合信贷业务流程来考虑。在流程中，以客户为中心，将市场营销、申请和审批、客户管理、催收和收回四个阶段以及不同阶段需要注意的关键点来作为信贷客户的生命周期管理。

关于消费金融风控体系搭建、风控策略设计，最终要落实到实际业务流程及场景之中，为消费金融业务做出最适当的决策, 所以所有的风控体系搭建以及决策, 最终一定是考虑收益、成本和效率的问题。

出自 | 66号学苑

转载 | 金融科技安全

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