这些天看了很多支付相关的书籍，之所以看这些书籍，就是希望能对支付的整个流程有一个更加清晰的了解。

前几天的《消费金融真经》对我最大的收获是对于风控在信贷业务的整个流程如何应用有了非常具体的了解，能够从更加宏观的角度去看待信贷业务中的风控工作。 

《支付战争》其实并没有看完，主要是对PayPal从产生、发展到正常支付届的巨头的历史过程有了更多了解，对于我想要知道的支付相关的风控知识倒是没收集多少。

今天阅读的《网上支付与结算》算是非常专业的书籍了，是电子商务专业的的教材，这次看的版本是2013年第二次出版的，6年前的书，虽然有点部分的内容过时了，但是书上对于整个网上支付的基础知识、支付的历史和流程都有非常详细和系统的描述，算是干货非常多了，虽然读起来确实是非常的枯燥，我基本也都是跳着阅读，现在基本上记住的内容也没有多少了，写书评更是不知道如何开始，那就汇总一些对我有用的信息好了。 

1、如果进行网上交易，我们需要解决什么问题？

网上支付和网下配送的问题

而网上支付最关键的网上支付安全的问题。 安全问题中最关键的就是交易的双方（买方和卖方）的信任问题，书中提到的纳什均衡的方法去论证，买方和卖方在交易中支付和不支付的概率。

博弈矩阵的分析得到的结果是：如果在一个无信用的环境，不管谁先付出行动（买家付钱或者卖家发货），都可能承担损失100块的风险。所以，不支付、不发货是网上购物双方的最优选择，也就是博弈论中的纳什均衡。 

所以，想要使得网上交易成为可能，打破这种均衡，必须需要第三方的介入，也就是银行必须在中间承担一定的作用，一是用技术保证支付的安全，信息的安全（加密），还有相关制度的制度等。 所以，网上支付离不开银行和金融机构的参与，因为有了银行的参与，有了对应的背书，使得交易双方愿意打破平衡，建立信任。  

2、网上交易的三个阶段

1）网上交易线下支付

这种模式是交易在网上进行，而支付在线下进行，所以还是有很多限制的，就好像阿里最开始的同城交易，只限于同城，无法跨地区交易，效率低下，除非客户特别喜欢的东西，否则一般人不会进行这样的交易。

2）网上交易线上支付的初始阶段

前面也说到了解决网上支付的问题，首先要考虑支付过程中资金信息传递的安全性，随着密码学的发展，信息通过公钥和私钥进行加密，使得网上交易成为可能。

这个模式最开始是商家发行银行的预付卡，等消费者付费购买了预付卡后，商家给消费者一个账号和秘密，消费者通过这个账号和秘密进入支付系统进行消费，这个模式有点类似我们现在的公交卡或者是饭卡等模式

这个过程的问题在于，消费者必须充分的信任商家，而且消费者的信息商家是完全知道的，这笔提前支付的商家的资金也会有风险，甚至存在非法集资的问题。所以，这个过程还是需要银行作为中间方参与进来的。 

3）网上交易线上支付的发展阶段

从第二个阶段可以看出，交易的过程需要媒介，货币，银行都属于中间的媒介。

在我们国家，人民银行是属于我国的中央银行，是具有制定和实施货币政策，提供支付结算和金融服务的机构，主要服务的对象就是各大商业银行，所以中央银行是银行的银行，熟称央妈。 

网上支付经营的合法性需要经过人民银行的审查和批准，所以现在的所有银行，金融机构、第三方支付平台都需要经过人行审批通过的牌照才可以合法经营。 

而且我国是交易环节和支付环节分离的，目的是为了保证金融的稳定。 我们有一整套支付结算体系，按照对社会提供服务的层次来分类，如下图。

3、实际交易过程中的参与方都有哪些，支付的过程是怎么样的？

现在中参与支付活动的与支付有关的至少四方：消费者、商家、消费者的开户行、商家的开户行。

1）消费者的开户行和商家的开户行是同一家银行，属于同行账户的划拨

如果是同行间的划拨，相对来说只有2个环节，一个是交易活动环节，一个是结算环节。 

2）消费者的开户行和商家的开户行是不同银行，属于异行账户间的划拨

这时候就需要增加一个环节，就是清算。 只有清算完成了，结算才最终完成。清算是结清银行间资金账户往来债务关系最终结果中的一个过程。

4、支付环节涉及的两个市场

一个是发卡的市场，一个是收单的市场。 

这中间有多方参与：发卡银行、收单银行、商户、第三方支付机构。

当有客户在商户的pos机器上消费，商户需要支付手续费，按照交易金额总数的一定比例给予的。其中这个手续费的分配在今年之前是分别支付给：发卡行、收单行和第三方支付服务机构，手续费的支付比例是：7：2:1. 目前这个收费模式已经做了调整。

5、支付过程经过几个通道？

支付过程一共会经过三个网络：互联网、支付网关、金融专用网。 

一个是互联网，是属于买家和卖家之间的。

从互联网进入银行专用网络通道的大门是支付网关，支付网关是保证资金转移过程中的安全的。 它是连接互联网和进入专用网的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行系统，进而完成支付的授权和获取。这样可以避免脱离银行系统发行的各种数字货币带来的信用风险，也避免互联网上的各种支付服务的操作不安全的资金失窃的技术风险。 

而且网关保证了交易信息和支付信息不被第三方阅读，网关在这个过程也只是传送信息而不分析信息，保证数据安全。 

还有一个网络是金融专用网，是银行内部及行内间进行通信的网络。 结算和清算主要在这个网络中进行。

支付与电子商务交易的关系的前台是网上交易和服务，中间是银行间结算，后台底层是支付系统与银行间的清算。

6、支付和银行的关系是如何？

完成支付要有相关银行的参与，支付资金转移的实现靠银行间账户的划转，支付指令和支付信息的传递通道靠互联网和银行的系统提供，支付实现的电子载体靠银行发行的支付工具来提供。

7、银行支付结算的体系是如何的？

银行体系的支付过程可分为2层：一个是商业银行为了客户提供金融服务产生的支付往来和结算，就是我们日常的网上购物那个部分，这一层属于下层。

还有一层是中央银行为商业银行提供支付资金清算服务时所产生的支付和清算，这一层主要在银行间进行的，属于上层。上层支付清算系统包括：同城清算、大额支付、小额支付、电子批量处理、政府债券等。 

8、完整的消费过程梳理

（1）消费者向商户发送购物请求。

（2）商户把消费者的支付指令通过支付网点送往商户开户行（收单行）。

（3）收单行通过专用网络从消费者开户行（发卡行）取得支付授权后，把授权信息送回商户。

（4）商户取得授权后，向消费者发送购物回应信息。

（5）如果支付获取与支付授权并非同时完成，商户还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，以把该笔交易的金额转账到商户账户中。

（6）银行之间通过自身的支付清算网络来完成最后的行间清算。

9、支付系统有哪些？

央行、商业银行、第三方支付服务组织的三层系统构成了我国支付系统的基础，其中央行为商业银行提供清算结算服务的现代化支付系统，是我国的支付清算的核心系统。商业银行行内综合业务系统是支付结算服务中的骨干系统。 

根据支付业务的社会属性可以分为大额支付系统、零售支付系统和证券结算系统。

大额支付系统通常是处理银行间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间资金贷记转账系统。 

零售支付系统是小额支付系统，主要是日常消费为主，金额较小。 

10、第三方支付服务平台

第三方支付平台实际上就是买卖双方交易过程作为网络交易手段和信用中介，连接了网上商家和银行之间的联系。 目前就是支付宝、paypal、银联在线、财付通等。 

第三方支付是具有一定信誉、采用与相应银行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务的能实现资金转移和网上支付的结算服务机构。 

第三方支付的地位

第三方支付的收益主要靠的是接入的资金流量在商户折扣中的分成。 所以，与第三方合作的银行越多，第三方经营业务的范围越广，第三方支付服务企业的效益就会越好，在同业的竞争能力就会越强。 所以第三方支付操作必须简单才会被社会所接受。

对于第三方来说，上有中央银行设定的门槛，下有商业银行的利润分羹，其盈利并不如人意。 

其中，银联电子支付系统是一个特殊和重要的第三方支付服务系统，解决的是银行卡网上支付业务的跨行通用问题。 

银联是由人民银行批准，由20多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联为无数商户提供安全有效的网上支付服务，成为企业引进网上支付系统的最佳选择。 

11、支付体系是如何的呢？