民间借贷里的“隐形陷阱”
预先扣利息，看似“友好”实则“阴险”
一、开头：你遇到过这样的“借钱”吗？
朋友找你借10万元，说：“我最近资金紧张，借10万用6个月，利息1万，你先扣了，实际拿9万，到期还你10万。”
你觉得这样“先扣利息”很友好？其实，这种行为在法律上有个专门的说法——“砍头息”，看似“简化流程”，实则暗藏法律风险，可能让你“得不偿失”！
二、什么是“砍头息”？
“砍头息”，就是出借人在向借款人支付本金时，预先从本金里扣除一部分作为利息的行为。比如：借10万，先扣1万利息，实际给9万，但借条写10万，利息按10万计算。这种操作，看似“出借人提前拿到利息”“借款人少还一点”，但其实违反了法律规定。
三、以案释法
呼伦贝尔市海拉尔区人民法院
（2024）内0702民初1382号
裁决要旨：关于应偿还借款数额问题。首先，关于本金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条现行有效“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，案涉《借据》虽然约定借款本金180000元，但原告认可扣除砍头息10000元，实际向被告于文辉支付170000元。故本案借款本金应为170000元。原告主张本金为180000元，超出部分本院不予支持。
南阳市卧龙区人民法院
（2025）豫1303民初1516号
裁决要旨：关于借款本金数额，《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，双方在第一份借条上约定借款为50万元，原告实际向被告转账475000元，多出的25000元系预先在本金中扣除两个月的利息，该25000元应认定为上述法条中规定的“砍头息”，不应认定为本金，原告主张被告按实际出借金额475000元偿还借款本金，符合法律规定，本院予以支持。
四、“砍头息”为什么不合法？
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”
简单来说：你实际给了多少，本金就算多少，利息也按这个数算。比如借10万扣1万，本金是9万，利息按9万算，而不是10万。
另外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条也明确：“预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”
五、“砍头息”的风险：出借人和借款人都可能“吃亏”
1. 对出借人来说：本金认定减少：预先扣的利息不算本金，比如借10万扣1万，本金只算9万，利息收入会减少；
2. 对借款人来说：实际拿到的钱少：比如借10万只拿到9万，却要还10万的利息，其实“更亏”；
六、防范“砍头息”：这4点一定要记住！
1. 不要预先扣利息：借钱时直接给全额，比如借10万就给10万，不要扣利息；
2. 借条写清楚实际金额：借条要写“今收到××借款××元（大写：××）”，比如“今收到张某借款95万元（大写：玖拾伍万元整）”，避免歧义；
3. 保留转账记录：最好用银行转账、微信/支付宝转账（备注“借款”），不要现金支付，这样有证据证明实际给了多少；
七、总结：民间借贷要“明明白白”
民间借贷是朋友、亲戚之间的互助行为，但也要讲法律、讲诚信。预先扣利息看似“方便”，实则“麻烦”，可能导致本金认定纠纷、利息不支持等问题。
记住：借钱给别人，不要预先扣利息；向别人借钱，要问清楚实际拿多少。只有“明明白白”借钱，才能“顺顺利利”还钱，避免不必要的纠纷！
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