唠了几期保险，大家关注度挺高的，之后每周我还会继续聊。

说完，来点干货：重疾险怎么买最划算？

一

先介绍一下重疾险。

道理一说就懂，就是一旦确诊了符合合同约定的某种疾病，保险公司立马赔付保额。

重点是这笔钱，可以自己支配。

比方保额50万，治疗用，可以；康复用，也可以；不治疗了，留给家里用，还可以。

那会问，买了几百万保额的医疗险，能不能代替重疾险？

很肯定的说，不能，两者有很大不同。

医疗险是先治着，后面赔付，出院以后拿着发票报销去。

换个意思理解，住院前期花的钱自己垫付，医疗险报销的费用不会超过自己的治疗费用。

而且，住院期间耽误的收入损失，康复后的花费，医疗险通通不管。

但重疾险管，俗称 “收入损失险”。非常重要，低保额对冲大风险。

至于怎么买，先了解下重疾险分类。

整体上可以分为两大类，定期重疾险和传统终身重疾险，看下图：

定期重疾险，交满多少年，能保20年、30年、保至70岁、保至80岁等。

终身重疾险，交满多少年保至终身。

好多小伙伴会说，那当然选择终身型啊，

这个逻辑没毛病！

但同一个逻辑还有另一个角度，既然可以预见人到老时99%机率是会得病的，那么保费也是更高的。

还有一个最大区别，除了保障时间的不同，还在于身故保障。

一般来说，定期身故返还已交保费，终身身故赔偿保额，多了寿险功能。

相应的，终身型保费也贵很多，多出的保障都是要钱的。

二

那么问题来了，该买定期还是终身呢？

根据保监会的数据表明，30-60岁是重疾高发期，占比87%以上。

60岁之前就把病生完了，60以上重疾发病率就相对低了，只有3.54%。

所以，买重疾险保障到60岁基本够了，70岁那是更好。

拿市面上两款性价比不错的定期重疾险和终身重疾险对比：

27岁，保额50万，买个保障到70岁的定期重疾险，20年缴费每年3100元。

选终身重疾险，20年缴费每年9500元。

也有人说，终身型多了寿险的功能，身故的话可以赔付保额。

如果我选择了保障至 70岁的定期重疾险，在补充一份保障至70岁的定期寿险（比如保额50万，20年缴费每年1600元）。

20年，如果买终身型，一共多交9.6万。

如果70岁之前身故或者患了重疾（概率相当大），9.6万就打水漂了。

从性价比考虑，选择保障至70岁的定期重疾险+定期寿险。其余的钱拿去理财，收益相当可观。

如果体质还不错，感觉70岁以后才得重疾，也不在乎多交这点钱，买个终身保障。

除此之外，终身重疾险还有轻症保障和轻症豁免功能（一旦出现约定轻症，赔付相应保额后，后续保费全面）。

那什么时候买最好？

工作后，经济允许的情况下，越早买越好。

要知道，保费和风险成正比，所以保费和年龄也是成正比的，越早保费越便宜。

而且把20年交的保费折算成10年交，交费压力一下子就上去了。

就像40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了。

到了更高年纪，就有可能出现保费倒挂现象，即保费低于保额的情况，基本上就失去了保障的功能。

最迟购买时间，不要超过30岁，因为30岁以后发病率就开始增加了。

买多少保额好呢？

你的保费支出，不要超过年收入的5%-10%。

力所能及的范围内，不要低于30万。现在动不动生个大病就要20万左右。

可以弥补不上班的收入损失，还能安心治疗。

所以说重疾险不是医疗险，是收入损失保险。重疾险的保额最好在30-50万之间。

基本上按以上招数，可以躲开80%的坑爹货。

保险也是一种消费，别盲目跟风追求品牌，要多看具体产品，适合自己的才是最好的。

老规矩，觉着这期干货够干的话，记得点赞。