说起保险，不知道有多少人会避之唯恐不及，曾经的我也是这样，如果听说有朋友开始做保险了，那一定会祈祷别来找到我，即便找到我，任他们口若悬河，我自巍然不动。而随着理财知识的学习，对保险的观念也在一点点改变，从排斥到接受，甚至愿意去学习有关保险的知识。而下决心要全面配置保险，却因一次偶然的灵光乍现。那天开车去交保险，开着开着突然一个念头冒进脑子，每年我都按时给车子上保险，生怕晚了会脱保引起不必要的麻烦。车子只是我生活中的一个工具，我却如此紧张，而对于涉及到家庭成员疾病、意外的保险却置若罔闻，简直太不可思议了。也就是那时起，决定自己先好好研究一番。

为什么一定要买保险，保险能帮助cover哪些风险？

带着这些疑问，我开始做起了攻略。

有了社保还需要配备商业医疗险吗？

之前有好几次动过买保险的念头，跟身边的朋友一讨论，几乎所有人都抱着有医疗保险呢，没必要再买商业医疗保险的态度。果真如此吗？

让我们先来看一看我们平时单位或自己交的医疗社保到底能cover多少？

首先，门诊小毛小病，常规检查，除了一些不在医保范围内的药品，基本都能从我们的医疗帐户里支出，平时去医院看个小毛病几乎不用自己挑钱，这个也是身边很多朋友认为有了医保就不用再配备商业医疗保险的原因。

如果碰到一些需要住院治疗的疾病呢，我们的医保有个起付线，超过起付线的部分才按比例报销。什么意思呢？拿笔者所在的苏州举例，医保年度内首次住院的起付标准为在职职工800元，退休人员600元；当年度第二次住院的起付标准为首次起付标准的50%；第三次及以上住院的起付标准为100元。也就是说，医保年度内第一次住院的，自己得先承担600~800元不等，超过的部分才按比例报销。苏州的医保待遇在全国都算是不错的，据说北京的医保起付线是1300。

那么除了起付线，还有一个封顶线。还是以苏州为例，参保人员在一个医疗年度内累计住院和门诊特定项目费用以20万元为封顶线，超过封顶线以上的医疗费用，医保就不给予报销了。

而且在起付线和封顶线之间的部分也不是100%报销，而是按实际费用按比例报销，且不在医疗范围内药品不予报销。

所以医保保的只是基础保障，一旦生到大病，医保就帮不上忙了。那么这时候商业住院医疗保险和重疾险就是一个有力的补充了。

住院医疗保险和重疾险到底有什么区别，需要都配置吗？

要弄清楚这个问题，我们先要明白如果不幸患重病了，我们会遭受哪些损失。

很明显的一个损失就是因住院或者手术等所产生的治疗费用，这个是大家都预见得到的一部分损失，也是医保能够部分覆盖到的地方。

除此之外，还有一部分是大家往往容易忽略的潜在损失，比如因患病有可能失去的收入损失、出院后长期康复所需要的疗养开支（治疗癌症的药品每年花费至少6位数）、必须动用存款甚至变卖资产的损失等等，这些可能才是因为疾病拖垮一个家庭的真正元凶。

由此可见，我们所预见得到的那部分直接损失可能只是不幸患病后实际损失的冰山一角，而藏在海平面以下往往容易被我们忽略的那部分潜在的损失才是最可怕的，会直接影响到我们的生活质量。

住院医疗保险和重疾险就分别对应了海平面以上的冰山部分和海平面以下的冰山部分。住院医疗保险能够覆盖掉由于住院、手术等实际发生的医保外不能报销的部分，是医保的一个有力补充。而重疾险是一次性根据保额先行赔付的，可以cover掉患病后未来几年因不能工作，需要持续治疗所产生的费用。比如，买了100万保额的重疾险，不幸出险后能够一次性拿到100万的赔付，用于支付因患病所需要的后续一系列开销，而不需要动用存款或变卖家产来应对疾病。

如此，住院医疗保险和重疾险的区别就一目了然了，前者实报实销，花多少报多少；后者一次性根据保额赔付，买多少赔多少。因此，住院医疗保险和重疾险是家庭健康保障非常重要的两个险种。

寿险什么人需要买？

寿险顾名思义，是以被保险人的寿命为保险标的，一旦生命终结，即给予赔付。这个话题有些沉重，但也正因为属于家庭面对的极端情况，所以必须在配置家庭保险的时候加以考虑。那么，家庭中谁该配置寿险呢？从逻辑上来看，必然是家庭中赚钱的主力。一旦家庭中赚钱的主力不在了，家庭的房贷，子女老人的赡养，未来几十年的生活开销，这些必须得有相应的保险来保障。也因此，在考虑配置寿险的时候，得考虑到家庭支柱不在后家庭在未来几年甚至几十年的费用支出。

有了寿险还要配置意外险吗？

上面说到了寿险是保极端的身故情况，那还有必要保意外险吗？意外险除了保意外身故还保意外伤残，而从概率上说，意外伤残比意外身故的概率要高。因此，在寿险和医疗、重疾险不能覆盖的情况下，有必要配置意外险，以保障在意外伤残后不能继续工作而产生的经济损失等。而与寿险不同，家庭成员中除了赚钱主力，孩子由于好动，最好也配置意外险。

以上四个险种，寿险、意外险、住院医疗保险、重疾险是研究过后觉得家庭健康和意外保障最好要配备的。没研究保险之前，对保险的概念很模糊，不知道哪些该配，该怎么配，配了以后能保障什么。研究过后觉得保险也是门很深的学问，各险种之间如何搭配，才能比较全面的覆盖可能会有的潜在风险还是值得花时间深入研究的。毕竟只有自己研究过，才能使自己的钱花得明白，花得值得。如果，你也有关于保险方面的疑惑，希望我的一点点小研究能给你带来些许帮助。