这周，我又获得了一项新的人生体验。那就是有人找我做付费咨询。
其实这不是我第一次给人做咨询，好几年前也有一个人找过我，所以这周是第二次。
这两位找我咨询的网友都是我自媒体上的粉丝，所以不得不说，自媒体真是挺神奇的存在，它能令我连接到意想不到的事情和人，带给我意想不到的收获。这大概也是我喜欢写文做自媒体的重要原因吧。
第一次找我咨询的内容我有些记不清了，大概记得是生活上的困惑；这一次找我咨询的内容主要是职业的选择困惑，其实我觉得她自己已经梳理得挺清晰了，可能就是需要跟人聊聊才能不再纠结放松下来。鉴于网友经历的特殊性以及保密需求，我就不便细说了。
总之呢，非常感谢他们的关注和信任，也希望我能帮助到他们，哪怕给到一点情绪价值也好。
我自己是心理咨询的受益者，一些困扰我多年的问题都是通过一段持续了大约三个月的心理咨询解决的，我觉得很幸运遇到了适合我的老师，也觉得这是一笔非常值得的花费，影响甚至称得上深远。
最明显的一个改善是我现在可以淡定地面对父母的问题，不再像以前那样每次回去一趟再回自己家之后都得有几天情绪不对，而且我如今隐隐成了父母的主心骨，母亲有什么问题都会找我询问，父亲呢也总找我理论跟母亲之间的龃龉，尽管他俩总是各有各的固执，可也变得越来越听我的话。
虽然也许这本来就是子女和父母之间关系发展的自然规律，可我仍然觉得接受了心理咨询这件事在其中发挥了巨大的作用。
除了付费咨询，还有个邻居朋友早在上周就约了我本周帮她看看保险的问题。
因为她近来突然发现自家每年保险费用支出高达六七万，然后让我帮她去看一看有没有什么保险可以退的。
过去给她看了下，她主要买了两份重疾险，一份保险金额是4万元的，按月交，每月100多；还有一份保险金额是20万元的，还有好几项意外险、医疗险之类的附加险，按年交，每年1万多。
20万元的那份重疾险因为前几年才开始交（38岁左右），价格就有些贵。再加他老公的商业保险，还有两人的社保，杂七杂八一年加起来费用就很可观了。他们也是自由职业，收入也不稳定，所以还是挺有压力的。
我看了之后也觉得很难办。她本想放弃20万元的保险，因为保费贵又刚开始交，断掉的话损失不大，也可一下子减轻负担。可我觉得会比较可惜，重疾险还是得有，尤其是年纪越大确实风险越大，10-20万元的保障对我们普通人来说差不多，4万呢又好像太少了，但是她4万的保险早买，由于成本沉没效应更难以抛舍（已经交了几年保费，现在退的话之前的钱就拿不回来了，会更难下决心）。
如果她买新保险之前就问我，我可能会建议追加10万元保障就差不多了，这样费用可以少一半。现在的话可能就得再咨询一下保险公司是否能做调整。
所以买保险是不是保障越大越好呢？那显然不是，而是要在可以支付的预算范围内选择保障最大的，这个前提不能少，否则就会影响当前的生活质量，显得本末倒置。
这个支付比例，通常建议普通家庭的保费支付金额占年收入的5%-10%，收入高的家庭可以适当提高，最高不应超过20%。如果是收入不稳定的家庭，那最好是按低收入时期的情况来算。
我自己和老公也有各20万元的重疾险，下图就是我们家的重疾险明细，从左至右分别是儿子、我、老公、我、老公的保险。
我和老公的20万是分两次买的。因为刚开始买的时候我们收入并不高，大概两人月收入总额一万元左右，那么一年12万的5%就是6000元，刚好我买的两人年交保费加起来就是6000元。
然后过了几年，我们稍稍宽裕了些，我便又追加了10万元保障的重疾险，由于重疾险是大一岁贵一点（男的比女的贵），所以3年过去保费又涨价了不少，再加我又选了一些附加险，保费就交得更多了。
不过，我的两份保险加起来，年交保费也只需6961元，比朋友早几年交就比她便宜得多。
小孩的保险就更便宜了，我给买了18万保障，年交保费也只需3000多。
如今，我们夫妻俩不上班之后，这笔费用其实对我们来讲也挺有压力，但好在这在某种程度上说也算是给孩子留的钱，相当于存款从这个钱包掏进另一个钱包而已，便可不视作消费。
无论如何，商业保险作为投资理财的一部分，我还是做到了前瞻性和规划，早早确立了保障。
所以，如果你们买商业保险，还是要尽早考虑，不要等年纪大了身体问题多了才想起来买，年纪越大买起来成本越高，负担越重，它的保障作用也就要打些折扣了。
另外，之前我老公摔断腿的时候我也提到过意外险。这是我们的疏忽，之前都没有买，后面就开始买意外险了，意外险是不贵的，每年一个人一两百都够了，也是比较重要的基础保障。由于金额较小，我就没有统计到表格里去。
好了，希望这些关于咨询和保险的小感悟，能给有类似困惑的朋友一点参考，咱们下次再聊生活里的新故事。
