原创2017-12-10书签客书签客

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理财投资的策略，也是要分年龄段的。

昨天下午跟朋友聊起投资来，这位朋友投资在P2P的资金，占全部可以投资的资金80%。

朋友问，最近监管部门宣布打破刚兑，严格限制消费贷，是不是不能投资网贷了？

能，当然可以投资，监管加强是好事情，说明市场会更加规范。

但是，80%的资金都投入到网贷上，就有点危险。

就好像基金投资一样，不能让20多岁的年轻人一直买货币基金，安全是安全，长远看怕是被通胀甩到九霄云外。

更不能让退休的老人买分级基金，加杠杆博取高收益已经不是这个年龄阶段考虑的事情，保住本金才是关键。

专业的人做专业的事，不同年龄的人投资结构也要有所侧重。

怎么划分呢？

在欧美成熟市场有一个通行法则，就是经典的“100法则”。小伙伴投资股市的资金最好占可投资金的（100-年龄）%

为什么要按照这个法则？

风险，风险，还是风险

大家在投资的过程中，经常容易犯的错就是把太多的精力放在如何博取较高的收益上，却忽略了能承受的风险。

投资收益上涨的时候觉得运筹帷幄，决胜千里之外。

投资收益下跌的时候觉得天崩地裂，火急火燎卖出。

只要是投资，就绕不开承担风险。只不过，不同年龄承担的风险是不一样的。

那么25、35、45、55岁的人，该如何对基金投资进行配置呢？

25岁

大学毕业，刚刚开始参加工作。

这个阶段的小伙伴毕竟年轻，可以承受风险能力强，家庭负担较轻，投资期限足够长。

同时，丈母娘还要等着看你是不是有房。所以，早点积攒理财经验，没坏处。也可以尽早知道自己是什么类型的投资人，擅长喜欢哪类投资产品。

如何配置呢？

基金（股票型、混合型、指数型）和P2P可以占比高一些，70%可以考虑一下；

固定收益类理财产品（货币基金、银行理财）和债券基金占比20%；

剩下10%可以尝试一下新的理财产品，遥想当年比特币一千多的时候，现在早已经过万，悔不当初。

嗯，不用拘泥于已有的理财品种，既然年轻，需要的就是保持好奇心。毕竟我们不想错过下一个“比特币”

35岁

恭喜你，即使没结婚，也在被催婚的道路上狂奔。

相信这个年纪，工作进入平稳期是主流情况，收入也会进入一个高峰，或许造人计划已经提上日程。

投资上，经过之前的历练，亏也亏过，赚也赚过，基本上也知道自己擅长什么，不擅长什么了。

那么，最大的一个区别就是，可以把积极的投资品类占比降低一些，基金和P2P控制在60%即可。

但是这个阶段还是属于快速积攒财富的关键阶段，预备着后面更大的花销，比如买车买房，比如娶妻生子。因此，博取高收益还是当前的目标之一。

剩下的10%可以考虑保险配置。毕竟现在的你已经是家里的支柱，不能倒。保险是家里的最后一道屏障和防线。

这个钱要花。

45岁

有点远，但是也很近的年龄，稍有不慎就成了油腻的中年人。

想想就残酷。

这个时候的你已经组建家庭，生儿育女了，投资时应该在考虑投资回报率的同时坚持稳健的原则，分散风险。

相比年轻家庭，需要增加关注和增多在保险与债券方面的投资，中长线投资方式不可偏废。子女教育基金，筹备养老都需要提到议事日程上来。

P2P就不要尝试了，毕竟稳妥为主。基金上建议重点放在指数基金上，股票型基金和混合基金可以配置，但是起到的作用更多的是锦上添花。

基金（指数型）50%；

固定收益类理财产品（货币基金、银行理财）和债券基金占比35%；

医疗保险15%。

55岁

虽然延迟退休是肯定的事情，但是也需要做好退休后颐养天年的准备，尤其是没有了工资收入，需要依靠之前积攒下来的理财收入和退休金安度晚年。

对于风险，则是应以稳健、安全、保值为目的，可选择货币型、保本或指数基金等安全性较高的产品。

还是巴菲特那句话，保住本金、保住本金、保住本金。

如果按照之前的思路，那么指数基金其实还是可以配置的，但是占比应该有所下降，控制在15%即可。

货币基金和债券基金占比（45%），银行理财（40%）。

这个阶段，其实是花钱的阶段。所以资产最好是能够随时取出来，以备不时之需。

希望大家都能够如愿。