前几天接到一个邀请，要我做个分享，主题不限，我想了想，听的人大多都是没有理财基础的，所以决定讲“银行理财”这个人人都会接触的版块。然后我就同时把整理的内容发布出来。

在很多人的心目中，会认为银行是所有金融机构中最安全的，自然对于银行的理财产品也就比较放心，最多也就是听说前不久资管新规出台，银行理财产品不再保本保息，对于其他的所知甚少。

01什么是影子银行？

在谈银行理财之前，很有必要先来理解一个概念“影子银行”，为什么要先来了解“影子银行”呢，因为但凡是银行的非保本的理财产品，都和它有关系。

那什么是影子银行？

在我国，银行是受到国家严格监管的，国家让银行向东，银行就不会向西，比如国家会决定银行的资金去向，但是银行又是商业机构，它是以追求赢利为目的的，这两者之间就产生了矛盾。

比如，国家调控房地产的时候，不允许银行放贷给房地产企业，但是当时房地产大热，行业带来的利润无疑是丰厚的，银行看着能赚的钱赚不到，当然是看在眼里，急在心里。

还有我们国家规定银行、证券、保险等金融机构分业经营，银行系统的钱不能流向其他金融机构。但是比如当证券行情大好的时候，银行看着自己手里的这么多资金，也希望能分得一杯羹。

另外一方面，在所有金融机构中，银行是最受人们信任的，它的吸储能力特别强，再加上前面所讲的几点原因，就使得银行有了绕开监管，追求更高收益的冲动。

所以银行会和证券、信托、券商、基金等金融机构合作，跟监管玩一个“猫捉老鼠”的游戏，他们会合作出一些“类银行”的金融业务。这些业务有银行的功能，但是没有银行的实体，像个影子，所以这些业务就叫做“影子银行”。

在这个过程中，银行由于募集资金能力强，充当这些机构的通道，也就是资金流向了其他金融市场。但是由于影子银行业务是不受监管的，所以一旦出现风险，银行是不负责任的。

当然这并不意味着说影子银行业务全部都是不好的，实际上有些也使得咱们老百姓的资金有了更高的收益，只是需要我们能够辨别其中的风险，正确地选择。

02如何购买到安全的理财产品呢？

1、有些人呐，去银行买理财的时候，全凭银行工作人员的一张嘴介绍，什么都不看，就做了决定。其实呢，在购买理财产品时，要看清楚是银行自营的还是代销的，这点可以看合同上的产品发行方。谨慎点没有错。

银行自主发行的也有固定和浮动收益的，我们要看挂钩的标的是什么，非结构性产品，一般的标的是债券回购、存款、国债、央行票据等，这些收益比较稳健，是我们可以选择的。

还有一类叫做结构性产品，挂钩的标的是黄金、石油、外汇，这类产品的预期收益率往往是一个区间，有最低和最高收益，风险就比较大了。

2、凡是银行自己发行的理财产品，在说明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品等级编码，我们可以在“中国理财网”这个网站上查询下这个登记编码是否存在。

3、如果第一次去银行买理财产品，银行会要求做一个风险测评，我们只能购买低于这个风险等级的产品。

我们还要关注产品的风险等级，一般我们选择低风险的，风险级别在PR2，也就是2级以下的。

4、不要轻信理财经理的话，尤其是当给出的收益高出银行理财太多时，就要格外谨慎，防止理财经理“飞单”，因为理财经理们都是靠业绩拿佣金，会出现把产品投向第三方机构发行的理财产品的行为，如若出现风险，银行会认为这是个人的行为，银行不负有责任。

5、切记一定不要转让给个人，防止个人做出违法的举动。这方面的案例有发生过。

03 几点tips

1、在选择银行购买理财产品时，建议首选股份制银行，其次是城商行，不要选择农村金融机构。原因是国有商业银行一般是靠着自己财大气粗，给出的收益率并不高，而股份制银行为了提升竞争力，在理财产品的收益率上会高一些。城商行要选择规模大一些的，规模小的城商行和农村金融机构吸储能力弱，发行的理财产品会比较激进，风险较大。

2、过去买银行理财产品，一般会告诉你预期收益是多少，中间到底是赚了，还是亏了，一般等到到期结束时才看到，现在资管新规出台后，要求按照产品净值或真实收益来展示。

就像公募基金，是亏是赚一目了然。比如初始净值是1，3个月后是1.1，就是赚了10%，如果是0.9，那就是亏了10%。

3、很多人都知道银行有50万的存款保险制度，但是银行的理财产品是不受存款保险制度所覆盖的。

最后想说银行理财产品收益并不高，但是对于不太懂理财和保守型投资者来说，是个不错的选择，同时银行理财也在资产配置上起到防守的角色，未来这种固定收益型产品不一定会存在，毕竟现在金融市场成熟的国家是没有的了。