长投保险实战课
D3 你必须了解的保险基础知识
保险的作用
弥补意外，疾病，死亡等风险带来的经济损失
社保虽有不足 但仍必要
买保险不能完美主义
保险的分类
财产保险
人身保险
1 人寿保险 （寿险）
按保险责任 定期寿险 终身寿险 两全保险
按保费/额是否调整 传统寿险 新型寿险 （分红 万能 投资连结）
2.健康医疗险
重大疾病险 医疗费用保险 住院津贴类型保险
3.意外伤害保险
4.年金保险
第二节 健康医疗险
不是人人都会遭遇意外 疾病人人都要打交道
体检检查出来重疾 一旦诊断 保险公司赔钱 eg 轻松筹 弥补生病不能工作的损失
跟社保比较像 门诊 住院 约定
不同 报销社保目录以外的药品 很好弥补社保的不足 额度高 eg 100万
最长补多少天有规定
第三节 人寿保险
定期寿险
定期死亡或人寿保险 （死亡 全残 ）获赔 保险金 车祸 意外交通事故 不在 获赔 还在 没用了 解约 不退还保险费 （新品种返还）
保险期间 10.20.15.30 或到 50岁，60岁等约定年龄。
特征 低保费 高保障
适合人群 收入不高 保障需求较高 事业刚起步年轻人 新兴企业的员工 私人企业的合伙人
免责 疾病 顶梁柱
终身寿险
终身 疾病 意外 身故 高残 只管死
两全保险
车祸 疾病 死掉 赔偿金 活着的话 退还保费 没情况 新的形式 养老保险
养老保险
有情况赔，没情况 按照约定的事件 按年 月份领养老金
第四节 传统寿险和新型寿险
保障+投资
分红险 2.5% 保障 投资 两部分保费
万能险 期望得到的寿险保障 +投资账户 身故保障
投资连结险 激进型 稳健型 保守型 自行承担投资的损失
没有保底收益
D4 一个靠谱的保险规划长什么样子
规划的意义（人生不同阶段 保险规划不一样 实际情况 金钱有限 没法一步到位 ）和理财一样，让资产发挥重大的价值
有兄弟姐妹还好，家里的独生子女压力比较大
1.病有所医
严重的疾病 中风等 不严重的疾病 发烧住院等
2.亲有所护
孩子的教育费用
提早离场的人生责任
3.老有所养
自身的养老费
第二节 科学的保障体系能解决哪些问题
病有所医 亲有所护 保险是最好的解决工具
小的疾病 社保 重大疾病 黑洞 提前规划 不是等到问题发生时候再解决
亲有所护 意外 重大疾病 被上帝请去喝咖啡 现金流中断 甚至产生负债 上有年迈父母 赡养 下有自身儿女要养育 教育费 准备足够的教育金，抚养费 妻子丈夫要照顾 这些都是要持续不断花钱的 提前准备。
老有所养 社保 个人储蓄 理财投资 商业保险等方式 越早准备约好
当前社会状况来说 延迟退休 社保挂账 导致收入越高的人 退休收入 越低
养老金替代率 退休后的退休金/退休前的工资 没有别的经济来源 》70% 生活品质很好的维持 目前45% 还不到 工资的一半
eg 25 65 1w 80岁 基础养老金 个人养老金 现行的政策 2100+1700 当地的社保政策 降低2/3 生活品质受影响 承担巨大的落差
退休后的开销并不会因为退休而减少 尤其是会增加 尤其是医疗方面的开销
年金保险 股票投资
保险产品 利率低 why 买 很简单 年金产品的确定性和安全性 强制储蓄 一定程度解决养老问题 保证100% 不动用养老金？ 年轻人大手大脚 花钱
最大的问题 人还在 钱没了 悲剧 保证到了一定年龄之后每年都领取一定的养老金 保证基本的生活水平 年买的时候有钱花 这就是确定性实在的意义。
一部分养老资金 定投指数基金 股票及其衍生品 年轻 长期的投资 较高的风险
第三节 靠谱的保险规划遵循的四个原则
原则1 明确自己的需求 （收入太低的人群没有经济实力考虑商业保险）
保障》理财 意外》疾病》寿险
人寿保险金字塔
底层 应对意外 弥补医疗保险
应对重大疾病
应对死亡风险
强制储蓄 应对未来生活需要 年金类
资金灵活运用 注重投资理财 资产配置
原则2
保障要全面 身故 疾病 意外
保额要充足 半数以上 保额不足10万 赔付30万 3%-5%
保费要适当 年可支配收入的5%-10% 优先选择消费性质的保险
保险产品的价格=风险成本+经营成本+帮你用来储蓄或投资的部分（尽量消费）
原则3 动态变化 不断完善
第一 先保障后理财 先大人后小孩 优先经济支柱
孩子教承认更健康 没有现金流 对家里的现金流影响不大
第二 优先考虑组合
第三 在预算充足的情况下 优先选择终身型产品
发现自己的专业知识好烂，没有成一个体系，都是随意讲的，说服力不足。
