文/秋思说财
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对于普通人，越来越多的人认识到理财的重要性，这个数据在简书专题关注人数中也可以体现出来。在财经投资理财专题中已经有548040人关注，无论是投稿量、推荐首页和社群人数，理财专题都在稳步增长，说明学习理财的人数在不断加大，越来越认识到理财的重要性，李笑来曾强调，理财是人生中最重要的技能，没有之一，可大多数就是不会。
在实际生活中，有朋友问我关于理财的大多数问题是，我有一笔钱买什么理财产品好？我会问，你是什么风险等级承受能力，是保守型、稳健型还是激进型？回答保守型的居多。然后我会问，5%收益率可以接受吗？如果可以接受，就可以推荐产品。
我们知道，投资收益越高，风险越高，反之亦然。那如何确定不同风险等级承受能力的收益率呢？
按照目前互联网理财产品的低、中、高的顺序来看，保守型的投资者收益率在5%左右、稳健型在7%-8%，而激进型在8%以上，如果能够持续获得年平均收益率15%以上，就应该是高手了。主要是持续稳定获利能力，比如5年或10年以上。
那么对于保守型投资者，又是懒人，风险承受力低，就可以选择互联网理财产品，有足不出户，方便操作，收益率较高的特点。
根据我的理财经验，下面给出理财组合，假定有10万元存款，利用2款AAP来完成普通人低风险的投资配置。
1、微众银行。
微众银行，是2014年12月16日，腾讯牵头发起设立的中国首家互联网银行，我主要使用它活期存款的功能，相比余额宝，它的优点是功能单一，界面简洁，利于高于余额宝。今天的收益率为4.27%，总体不错。用它可以代替储蓄卡存款账户，银行卡钱一般只留超过100元，平时刷信用卡，需要用储蓄卡时，直接从微众银行活期转出，秒到，非常方便。
对于普通投资者，可以把短期要花的钱，一般3-6个月的生活费放在微众银行活期中，可以取得4%左右的收益率，比很多银行理财产品还高，而且使用灵活方便。
建议10万元存款可以把5万投入微众银行活期货币基金理财中，货币基金是所有投资品种中风险最低的投资品种。
2、百度理财。
百度理财是百度旗下的专业化理财平台，提供活期理财、定期理财、基金投资等多元化理财产品。
这里选择中低风险的定期产品，为98天，利率5.8%。在产品分险说明中提示：中低风险产品，适合文件型及以上用户投资。虽然是这样说明，但是有百度的背书，总体应该是安全的。
建议10万元存款把另外5万投入到百富稳享中，可以获得高于货币基金的收益率，由于只占到整个投资10万的50%，通过分散投资，也降低了风险。
10万投资配置情况见下表。
经过以上配置组合，一方面通过投资两个平台，分散投资，降低投资风险，另一方面通过投资百度理财的中低风险产品，提高了收益率，达到5%收益率水平，满足了保守型投资者的要求。
百度理财定期还有其他不同金额起点和不同期限的理财产品，可供选择。
实际上，互联网理财平台非常丰富，比如支付宝、网商银行、微信理财通、京东金融、微财富等，由于有大型互联网公司做背书，总体上来说，定期理财的中低风险产品相对比较安全，但是对于对接P2P，还有基金产品就是高风险产品了，这个要特别注意。
总之，你只要肯学习，下一点点功夫，了解互联网理财产品，并通过不断实践，就可以根据自己的风险承受能力来进行组合投资，获得稳定的收益，来实现你的理财目标。
