壹| 养娃 = “碎炒机”——教育金都花那儿了？
从幼儿到中学，再到大学，孩子的教育支出可以占到整个家庭支出的30%。
规划自己理财的时候需要照顾家人的刚需，医疗，教育，养老（自己和父母的）以及生活品质的提升都属于一个家庭的刚需，非刚需是指投资，增加被动收入。一定要先满足刚需，然后再满足锦上添花的安排。
生娃穷三年，养娃穷十年，这是真的吗？
孕检，奶粉钱，可爱衣服，早教，玩具，托管费，钢琴，足球，电子词典，平板电脑，社交活动，谈恋爱，大学一年3.5万（15年后5.1万左右，应该平均每年5~8万来准备孩子的费用比较合适，国外本科25万/年共100万，硕士25万/年共75万）……100万~300万的碎炒机！
【风险一】疾病及意外，导致收入中断或无力承担的风险
孩子最需要您的时候，也是您风险最高的时候（31~50岁是人生发病率最高的时候）。数据表明，约20%~30%的父母无法陪伴孩子到成年，这同时也造成了家里老人压力很大，很无奈。
【风险二】中年失业危机
人生一辈子在花钱，但并不能一辈子赚钱，人生前40年花的钱远没有人生后40年多。30岁时有一个支出高峰（买房买车），45~55岁（事业投入 ，老人医疗，孩子成长）。
【风险三】价值观不同，婚姻风险
“爱情有限公司”能经营几年这是说不准的，我们会尽全力去呵护家庭，但这是一个不安分的时代，如何保障孩子哪怕在风雨中也能健康成长呢？
贰| 怎么规划教育金——教育金三三法则
教育金的特点
教育金的组合投资方式：稳健（分红保险）+激进（基金+房产+其他投资），做好长期规划。
房产，基金，保险，投资……这些都是储备教育金的重要手段，组合才能防范风险。参考下列三三法则，风险分散，收益平均，让整个资金的结构分配也更有效了。
分红型教育险：（压岁钱+年收入10%）*20年，准备大学和深造的费用
特点：确定性（保值）+豁免+资产隔离（离婚及外债不受影响）
基金定投：年收入10%*10年
特点：不确定性+平均收益
学位房/其他投资：资源及权利提前获得
案例：85后的小夫妻，宝贝3岁，给宝贝准备专属的教育金，选择投保3万保额的XXX终身年金险（分红型），选择10年交费，年交保费50,367元。这样，第五年开始可以获得第一笔约5万元的生存金，第六年开始每年可获得约1万元的生存金，并且持续到终身，每年可以领取一次。10年期间一共交了50万，如果不取出来到了宝宝105岁时，可获得1.1亿！（亿万富翁可以这么简单）。很多研究报告表明，00后活到120岁是没有问题的，80后90后活到100岁也不是神奇的事情。
另外一个巧妙用途是，虽然名义上是教育金，但现金价值取出后可以用来作其他用途，比如父母的养老金，自己的生活费等，投保人享有对这笔资金的最高管理权和支配权。假设，人生40岁时遇到了好的创业机会急需资金周转时，就可以取出价值309万现金价值的保单，形成非常有效的终身现金流。
教育金的另外一个层次：培养孩子的财商。将孩子的压岁钱存起来，投入5~10年，共投入10~50万，作为孩子的阅读基金，保险基金，旅游基金，爱心基金，教育孩子怎么跟金钱打交道，将父母的教育观和性格传承给孩子。
叁| 无法战胜的人性贪婪
对于长期规划，大多数人都难以真正了解“尽早开始”和“强制契约”的意义所在。
巴菲特说“人生就像滚雪球，最重要的是要找到够湿的雪以及长长的山坡”。其中长长的山坡就是指时间，复利，也就是他提出来的“世界第八大奇迹”。尽早开始，只要找到合适的产品和方法，坚持下去，都可以为家庭滚出一桶金。
人们往往高估自己的储蓄能力，低估自己的消费能力；另外，也往往对投资有过多的期待，觉得自己将来能从投资中稳定获利；忽视政策是常有变化的特性，比如投资房产也好股权也好，现在好，不代表将来也好……只有通过契约的签署，才能更好的帮我们锁定下用于满足人生刚需的资金。比如，社保是一份契约，购房合同也是一份契约，之所以那么多人能继续购买社保，能够供完房贷，强制契约起到了非常重大的作用。如果没有人监督，没有人强制，这些财富最终也就很难成为“你“的财富。
所以，作为理财规划师，难的不是教你如何选择产品，不是教你如何分配资金，而是没有办法替你克服人性的贪婪，和对于投资过高的期待。唯有“契约”才能让时间产生复利，成为确定性的专属规划。
Today is the first day of rest of my life.
Cici钵
